Línea de crédito o préstamo personal: cómo elegir

Los empresarios que buscan inyecciones de efectivo para impulsar sus negocios tienen una gran cantidad de opciones en estos días. A pesar de la creciente popularidad del financiamiento colectivo y los préstamos entre pares, los propietarios de pequeñas empresas aún pueden recurrir a algunas de las fuentes de financiamiento más tradicionales, como las líneas de crédito bancarias y los préstamos personales, para ayudarlos a expandirse.

A pesar de las similitudes entre las líneas de crédito y los préstamos personales, también hay una serie de diferencias clave. A continuación, se analiza con más detalle cuándo elegir uno sobre el otro, y cómo se comparan los procesos de pago y de solicitud.

Los basicos

Los dueños de negocios generalmente recurren a préstamos tradicionales cuando necesitan fondos para una compra única que no podrían pagar solos. Por ejemplo, una compañía de ropa puede solicitar un préstamo para ayudar a comprar e instalar nuevos equipos para aumentar la producción. Si bien este tipo de préstamo podría superar las seis cifras, no todos los préstamos deben usarse para proyectos tan ambiciosos, y el monto del préstamo podría ser tan bajo como $ 3,000.

Las líneas de crédito, por otro lado, generalmente se usan para gastos recurrentes, como la reposición de inventario y el pago a los empleados. Los dueños de negocios pueden sacar dinero de la línea de crédito que se les ha emitido siempre que lo necesitan. Quienquiera que emita la línea de crédito, ya sea un banco o una cooperativa de crédito, limita la cantidad de dinero que una persona puede pedir prestada cada mes.

Préstamos contra reembolso frente a líneas de crédito

Antes de extender un préstamo, el propietario de una pequeña empresa trabaja con el prestamista para elaborar un plan de pago. Esto determinará la duración del préstamo, su tasa de interés y el monto mensual que el propietario de la pequeña empresa debe pagar al prestamista. A diferencia de una línea de crédito, un préstamo deberá reembolsarse comenzando de inmediato, independientemente de si se han utilizado fondos.

En una línea de crédito, solo realiza pagos por la cantidad de dinero que ha utilizado, y generalmente se le otorga un mes para reembolsar al menos una parte de lo que pidió prestado. Aunque no todas las líneas de crédito son iguales, lo más común es que solicite un pago mínimo de 1% o 2% del monto total que pidió prestado. Al igual que pagar su factura de tarjeta de crédito, siempre es una buena idea pagar todos o lo más posible cada mes para evitar acumular deudas. Debido a que la cantidad de dinero que extraiga de su línea de crédito cambiará mes a mes, no hará pagos fijos.

Debido a que puede volver a salir de la misma línea en el mes siguiente, estos productos financieros a menudo se denominan líneas de crédito revolventes. Su emisor le exigirá que salde todas las deudas pendientes al menos una o dos veces al año. Por último, las líneas de crédito generalmente tienen una vida útil de uno o dos años, después de lo cual la institución que le otorga el crédito puede renovar o terminar la línea.

Como obtener cada producto.

Tanto los bancos como las cooperativas de crédito ofrecen préstamos y líneas de crédito. Para evaluar las posibilidades de incumplimiento de su préstamo, estas instituciones financieras realizarán verificaciones exhaustivas de los antecedentes de su historial de crédito personal y empresarial y el comportamiento de los préstamos anteriores. Solo se le ofrecerán las mejores tasas de interés si tiene un puntaje de crédito FICO fuerte de al menos 700. Un puntaje de crédito de 630 o inferior podría descalificarlo.

Si su empresa carece de un historial comprobado de éxito pero su puntaje de crédito es sólido, un prestamista puede pedirle que presente una garantía, especialmente cuando solicita una línea de crédito, según Craig Smalley, un experto en préstamos para pequeñas empresas.

"Una línea de crédito suele estar vinculada a un activo por garantía", dice Smalley. “Por ejemplo, la mayoría de las líneas de crédito que utilizan los propietarios de pequeñas empresas son segundas hipotecas sobre sus casas”, lo que significa que la garantía es la casa.

"A veces, una pequeña empresa puede asegurar una línea de crédito con la garantía de ser los activos de la empresa", dice Smalley.

La comida para llevar

Si bien los préstamos personales y las líneas de crédito pueden proporcionar el financiamiento que necesita su pequeña empresa, no son intercambiables. Considere un préstamo personal si necesita fondos para una compra por única vez, ya que esto le dará tiempo para pagar el préstamo durante un período de tiempo prolongado. Por otro lado, si necesita dinero para los gastos mensuales que sabe que puede pagar de manera regular y continua, considere la posibilidad de buscar una línea de crédito.

Además, si se le solicita que presente una garantía para un préstamo, proceda con precaución. Si no cumple con el préstamo, podría perder su propiedad.

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