El papel de su historial de crédito en su tasa de seguro de vida

Su historial de crédito revela más que si es probable que pague un préstamo. Las aseguradoras ven una conexión entre la forma en que maneja el crédito y su riesgo de morir antes de tiempo, y algunas usan información crediticia para ayudar a determinar el precio del seguro de vida.

"Los datos crediticios en general no son tan importantes como el historial de salud familiar [o algunos otros factores], pero parece ser un buen indicador de la buena salud y la longevidad", dice Alison Salka, vicepresidente senior y director de investigación de LIMRA, un organización mundial de investigación de seguros de vida.

Una pista de muchos

Los registros de crédito se encuentran entre los muchos que las aseguradoras pueden usar para informarse sobre usted. Otros datos incluyen detalles en su historial de manejo, historial de medicamentos recetados e información de solicitudes de seguro de vida en el pasado.

Un número creciente de aseguradoras utiliza software avanzado para procesar esos datos y evaluar el riesgo. Cuantos más datos recopilen y más inteligentes sean sus modelos predictivos, más pólizas pueden emitir sin requerir exámenes médicos de seguro de vida. Su objetivo es vender más pólizas al facilitarles a los consumidores comprarlas.

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Entre los datos que utilizan los aseguradores de vida para evaluar las solicitudes, según una encuesta de LIMRA 2017:

• El 18% dijo que utilizaba los registros de crédito de los solicitantes.
• El 28% utilizó un modelo predictivo de la empresa de análisis LexisNexis Risk Solutions que incluye información crediticia.
• El 8% utilizó una puntuación basada en el crédito para los solicitantes de seguros de vida desarrollado por la agencia de crédito TransUnion.

Uso del crédito controvertido.

Las aseguradoras han usado el historial de crédito para ayudar a poner precio a los seguros de automóviles y viviendas durante muchos años; dicen que cuanto mejor sea su crédito, menos probabilidades tendrá de presentar reclamaciones. Las aseguradoras de vida comenzaron a explorar el poder predictivo del crédito en la última década, dice Salka.

California, Hawái y Massachusetts han prohibido el uso del historial de crédito para valorar el seguro de automóvil, pero los estados no han limitado su papel para el seguro de vida. El defensor del consumidor Birny Birnbaum, director ejecutivo del Centro para la Justicia Económica, dice que usar los historiales de crédito para determinar el precio del seguro penaliza injustamente a los consumidores de ingresos bajos y moderados y afecta de manera desproporcionada a las minorías.

Las aseguradoras revisan la información crediticia de manera diferente a como lo hacen los prestamistas. LexisNexis Risk Solutions dice que evita las variables que podrían interpretarse como proxies para los ingresos, como los saldos de préstamos.

Además, la herramienta LexisNexis considera datos de registros de manejo y una gran cantidad de registros públicos, como quiebras e historias criminales. Produce un puntaje, que las aseguradoras pueden usar con otros datos, como el historial de medicamentos recetados, para establecer las tarifas de los clientes o decidir qué solicitantes deben realizarse un examen médico.

Los solicitantes que califican sin tener que someterse a exámenes médicos pueden obtener cobertura de inmediato, en lugar de esperar semanas para obtener resultados de laboratorio.

El proceso más simple y más rápido ayudará a más personas a obtener la cobertura que necesitan, dice Elliott Wallace, vicepresidente y gerente general de seguros de vida de LexisNexis Risk Solutions. "Eso es todo lo que es."

Lo que los consumidores pueden hacer

Dado que su historial de crédito puede afectar los precios cuando compra un seguro, pedir dinero prestado (incluso obtener un teléfono o iniciar servicios de utilidad) es conveniente verificar sus informes de crédito y errores de disputas. Usted tiene derecho a una copia gratuita de sus informes de crédito de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito cada año. Entre los informes gratuitos de las agencias de crédito, puede controlar su actividad crediticia con el resumen del informe de crédito gratuito de Investmentmatome, que se actualiza semanalmente.