¿Qué es un Co-Signer en una tarjeta de crédito?

Si desea una tarjeta de crédito, pero algunas partes de su solicitud lo convierten en un candidato poco deseable, es posible que deba solicitar la aprobación de un cofirmante. Un co-firmante es alguien que está legalmente enganchado por su deuda si no puede pagar. Si bien muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito no permiten cofirmantes, algunos sí lo hacen, y muchas cooperativas de crédito y bancos más pequeños a menudo también lo permiten.

A los emisores de tarjetas de crédito les gusta mitigar su riesgo. Si agrega una persona que tiene un buen puntaje de crédito y un ingreso estable a su cuenta, el emisor puede solicitarle al cofirmante que realice los pagos si usted, el titular principal de la cuenta, se vuelve delincuente. Tanto usted como su co-firmante pueden experimentar aumentos y caídas en sus puntajes de crédito según la posición de la cuenta.

¿Por qué podría necesitar un co-firmante?

Las condiciones típicas para necesitar un co-firmante incluyen lo siguiente:

Sin crédito

Si no tiene historial de crédito, los emisores lo considerarán un comodín. Debido a que no ha tenido la oportunidad de demostrar su solvencia crediticia, necesitará que alguien ponga su puntaje de crédito en la línea en su nombre.

Mal credito

Si no ha seguido las buenas prácticas de crédito, como pagar las cuentas a tiempo, usar menos del 30% de su límite de crédito, evitar la quiebra, etc., es probable que su puntaje de crédito sea inferior al umbral con el que los emisores se sienten cómodos.

Ingresos insuficientes

A los emisores les gusta saber que podrá pagar los saldos que acumule, por lo que un ingreso regular es clave para determinar la solvencia crediticia. Si no tiene una fuente de ingresos sólida y consistente para mostrar en su solicitud, necesitará un co-firmante que la tenga. Solo asegúrese de tener una forma de pagar sus saldos una vez que obtenga la tarjeta.

¿Qué considerar al obtener un co-firmante?

Es una gran cosa pedirle a alguien que se haga responsable de su deuda, así que antes de hacerlo, asegúrese de tener una idea de lo que eso implica.

• El puntaje de crédito de su co-firmante quedará vinculado al suyo. Para bien o para mal, a medida que su puntaje cambia, también lo hace su co-firmante. Si practica el uso responsable del crédito, cualquier aumento en su puntaje también se tiene en cuenta en el puntaje de su cosignatario. Sin embargo, si no cumple con sus plazos de pago, usa demasiado de su límite de crédito o acumula demasiada deuda, podría dañar ambos puntajes.
• Sus relaciones personales pueden sufrir. Si le está pidiendo a alguien cercano a usted que sea su co-firmante, su relación con esa persona podría estar en riesgo si no cumple con su parte del trato. Asegúrese de discutir lo que usted y su co-firmante esperan del acuerdo y lo que sucederá si no puede realizar los pagos con tarjeta de crédito.
• Tendrá que abordar sus hábitos financieros de frente. Si terminó con un mal crédito debido a sus hábitos de gasto o la falta de un ingreso estable, es posible que deba buscar ayuda adicional para asegurarse de que esos hábitos no afecten a su nuevo cofirmante.
• Es posible que desee estipular una fecha de finalización para los deberes del co-firmante. Un co-firmante está destinado a apuntalarlo si necesita que alguien respalde su solvencia. Una vez que su puntaje de crédito esté en buen estado y la cuenta no tenga un saldo, puede tener sentido que usted o su co-firmante llamen a su emisor y le soliciten que retire al co-firmante de la cuenta. Alternativamente, puede cerrar la cuenta y abrir una nueva solo con su nombre.

Riesgo vs. recompensa de convertirse en un cofirmante.

Si está considerando convertirse en un cofirmante para otra persona, asegúrese de que esa persona sea alguien en quien confíe plenamente. Y entienda que, dado que usted es responsable en la cuenta de la tarjeta de crédito, debe tener los medios financieros para asumir la deuda del prestatario si se sale de control.

Si está siendo reclutado como co-firmante, es posible que desee hablar con el titular principal de la cuenta sobre cómo compartir los nombres de usuario y las contraseñas de la cuenta para poder vigilar la actividad de la cuenta. Verifique su puntaje de crédito con regularidad para asegurarse de que el estado de la cuenta se registre correctamente con las principales agencias de crédito.

Aunque ser un co-firmante conlleva un gran riesgo, un titular de cuenta primario responsable puede mejorar la calificación crediticia del co-firmante siguiendo buenas prácticas crediticias. Una vez que la tarjeta haya estado en buen estado el tiempo suficiente, debería poder retirarse como cofirmante.

Alternativas al co-firma

Si obtener o convertirse en un cofirmante parece que podría generar demasiada tensión, existen otras opciones para obtener crédito. Los prestatarios potenciales pueden en cambio:

• Conviértete en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona.Un usuario autorizado es alguien a quien se le ha otorgado permiso para usar una tarjeta de crédito. A esa persona se le permite hacer compras, pero no es legalmente responsable de pagar el saldo, una tarea que corresponde al titular de la cuenta principal. Si el titular de la cuenta está siguiendo buenas prácticas crediticias, los usuarios autorizados pueden usar el buen puntaje crediticio de esa persona y construir su propio crédito. Sin embargo, si el titular de la cuenta principal no maneja la cuenta de manera responsable, el puntaje del usuario autorizado puede disminuir.
• Obtener una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito garantizada está respaldada por una garantía en efectivo que el prestatario entrega al emisor de la tarjeta. Por ejemplo, si el emisor requiere un depósito de $ 200, el prestatario generalmente obtiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 200.Este sistema elimina el riesgo para el emisor de una tarjeta porque si el prestatario no paga el saldo, el emisor puede retirar el dinero del depósito. Una tarjeta de crédito asegurada es una forma de establecer o construir crédito sin tener que traer a otra persona a la mezcla.

Agregar un co-firmante a una solicitud de tarjeta de crédito podría ser efectivo con un emisor, pero también podría dejar sus relaciones personales en una situación precaria. Sea honesto consigo mismo acerca de su capacidad para mantener una cuenta de tarjeta de crédito de manera responsable, y considere sus alternativas antes de responsabilizar a otra persona por su deuda.