La tarifa de la tarjeta de crédito, la confusión de la recompensa cuesta a los estadounidenses dinero

Los términos de las tarjetas de crédito son simples, al menos en teoría: las tarifas son malas y las recompensas son buenas. Son los detalles los que confunden a muchos estadounidenses, según una encuesta nacional realizada para Investmentmatome.

Nuestra encuesta en línea de 2,042 estadounidenses de 18 años en adelante, realizada por Harris Poll, encontró que muchas personas no entienden los cargos y recompensas de las tarjetas de crédito o no las tienen en cuenta al elegir una tarjeta. Esto significa que pueden estar pagando más de lo necesario para usar sus tarjetas y ganar menos de lo que podrían ganar a través de recompensas cuando hacen compras.

Los cargos por adelantos en efectivo, pagos atrasados, sobregiros y transacciones en el extranjero, que varían según el emisor de la tarjeta, pueden eliminar las cuentas bancarias de los estadounidenses. Al mismo tiempo, nuestra encuesta encontró que algunos titulares de tarjetas no entienden completamente cómo ganar y canjear recompensas.

Puntos clave

Muchos estadounidenses que tienen una tarjeta de crédito no tienen en cuenta los aranceles cuando solicitan una tarjeta. Casi la mitad de los encuestados (41%) dijeron que no consideran las tarifas de transacciones extranjeras potencialmente costosas y las tarifas de anticipo de efectivo cuando solicitan una tarjeta, y casi un tercio reportaron estar confundidos por las tarifas de las tarjetas de crédito.

Aproximadamente un tercio de los titulares de tarjetas estadounidenses no entienden completamente cómo obtener recompensas de tarjetas de crédito. Y aunque el 73% de los encuestados dijo que valoran las recompensas, el 19% no entendió completamente el valor en dólares de las recompensas que ganan. Nuestro análisis mostró que el valor de esas recompensas puede variar desde menos de un centavo hasta casi 3 centavos por milla o punto.

La mayoría de los estadounidenses obtendrían más valor de un propósito general, tarjeta de devolución de efectivo del 3% que una tarjeta de gasolina emitida por una cadena de estaciones nacional. Nuestro análisis mostró que los precios del gas tendrían que caer a $ 1.20 por galón o menos para obtener las recompensas típicas de las tarjetas de gas para superar una tarjeta de propósito general que ofrece un 3% de reembolso en efectivo por las compras de gas.

Cuotas y premios para los titulares de tarjetas

Casi un tercio de los titulares de tarjetas encuestados dijeron que no entienden cómo ganar recompensas en sus tarjetas de crédito, y el 30% está confundido por las tarifas de las tarjetas de crédito. La encuesta mostró que aunque la mayoría de los titulares de tarjetas (87%) toman en cuenta cualquier tarifa anual al solicitar una tarjeta de crédito, el 41% dijo que no considera las tarifas de transacciones extranjeras y las tarifas de anticipo de efectivo.

Transacciones extranjeras, las tarifas de anticipo en efectivo pueden ser costosas

Investmentmatome analizó estas tarifas para varios tipos de tarjetas y calculó su costo neto. Por ejemplo, entre las tarjetas de aerolíneas de marca compartida de los cinco emisores más grandes, encontramos que las tarifas de transacción en el extranjero oscilan entre el 0% y el 3% de las compras. Gaste $ 2,000 en París, por ejemplo, y una tarifa por transacción extranjera del 2% le quitará $ 40 de su billetera. "Si va a viajar al extranjero pronto, busque una tarjeta sin cargo por transacción en el extranjero", dice el experto en tarjetas de crédito de nuestro sitio, Sean McQuay.

Investigamos tarjetas de aerolíneas, tarjetas de viaje generales, tarjetas de hotel y tarjetas de devolución de efectivo de los cinco emisores más grandes, tarjetas de tiendas para los 35 minoristas más grandes y tarjetas de gasolina para los cinco proveedores de gasolina más grandes de los EE. UU. Entre todos estos tipos de tarjetas, encontramos las tasas porcentuales anuales promedio de 25.8% para adelantos en efectivo, en comparación con el promedio de APR de 19.97% para compras.

"El gran problema de obtener un anticipo en efectivo de una tarjeta de crédito es que los intereses comienzan a acumularse de inmediato, a diferencia de las compras normales cuando se tiene hasta el final del mes", dice McQuay. Además del APR, los consumidores suelen pagar una tarifa única de anticipo en efectivo de alrededor del 4,5% del total prestado.

El valor de los puntos y millas puede variar ampliamente.

De acuerdo con la encuesta, la mayoría de los titulares de tarjetas (73%) consideran que las recompensas son uno de los factores más importantes al elegir una tarjeta de crédito, pero casi un tercio dijo que no comprende completamente cómo ganar recompensas, y casi una quinta parte no. No sé el valor en dólares de las recompensas obtenidas. "Comparar programas de recompensas es sorprendentemente complicado", dice McQuay. "Cada uno es esencialmente su propia moneda, por lo que un punto de un banco no es igual a un punto en otro".

Las unidades de recompensas pueden ser puntos, millas o dólares, según el tipo de tarjeta, y el valor de los puntos o millas puede variar, incluso dentro de un tipo de tarjeta determinado. Tome tarjetas de aerolíneas: descubrimos que los puntos o millas que gana pueden valer casi 3 centavos cada uno o menos de un centavo, según la tarjeta. El valor del mismo punto o milla puede variar ampliamente, también, dependiendo de cómo el consumidor elija canjearlo. Por ejemplo, un emisor puede ofrecer un vuelo a Berlín en octubre por menos millas o puntos que el mismo vuelo en junio.

Para ayudar a desmitificar las recompensas de las tarjetas, calculamos los valores de recompensa promedio de varios tipos de tarjetas. Basamos los valores promedio en dólares de los puntos y millas en los valores en dólares de los productos de canje y la cantidad de puntos necesarios para obtenerlos.

La siguiente tabla muestra el valor monetario promedio de las recompensas entre los tipos de tarjetas de crédito que analizamos.

Recompensas y tarifas de tarjetas de crédito

Tipo de tarjeta	Promedio de recompensas por dólar gastado	Bono de inscripción promedio	Tarifa de transacción extranjera promedio
Aerolínea	$0.0241	$386	0.71%
Devolución de dinero	$0.0236	$101	2.88%
Gas	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Almacenar	$0.0224	$20	2.93%
Viajes (general)	$0.0182	$433	0%

Las tarjetas de gasolina son una mala opción para la mayoría de las personas

Las tarjetas de gas están entre los valores más pobres, encontramos. Aunque la cantidad de consumidores que usan tarjetas de gasolina está disminuyendo, el 10% de los estadounidenses encuestados reportó haber llevado al menos una de estas tarjetas. Nuestro análisis de las tarjetas emitidas por los cinco mayores proveedores de gasolina en los EE. UU.sugiere que los tarjetahabientes obtendrían más valor de una tarjeta de crédito de propósito general que ofrece un 3% de reembolso en efectivo en compras de gasolina.

El análisis muestra que la tarjeta de gasolina promedio ofrece recompensas que equivalen a 4 centavos por galón. Las tarjetas de devolución de efectivo de propósito general lo recompensan con un porcentaje del precio que paga por el gas, en lugar de un reembolso fijo por cada galón de gasolina, por lo que las recompensas de devolución de efectivo aumentan a medida que aumenta el precio del gas.

Precios y recompensas del gas.

Precio por galón de gasolina.	Tarjeta de gas promedio tasa de recompensa por galón	3% de devolución de dinero tasa de recompensa por galón	2% de devolución de dinero tasa de recompensa por galón
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Echa un vistazo a estas tasas en el mundo real. El conductor promedio utilizó 583 galones en 2013, según un estudio de 2015 de la Universidad de Michigan. Para ese año, una tarjeta de gasolina que ofrece 4 centavos por galón en recompensas hubiera dado un poco más de $ 23. A $ 3.62 por galón, el costo promedio en 2013, una tarjeta de devolución de efectivo del 3% para propósitos generales, habría generado al titular de la tarjeta más de $ 63.

Los APR son más altos que para otros tipos de tarjetas

Las tarjetas de gasolina tienen altas tasas de interés (APR) si no paga la totalidad de cada mes. El APR promedio de las ocho tarjetas de gas que examinamos fue de 26.7%. De acuerdo con nuestro análisis, la tarjeta de crédito con devolución de efectivo promedio tenía una tasa de interés anual del 18.9%, y la tarjeta de crédito de viaje promedio con una tasa de interés anual del 18.1%. Si obtiene una tarjeta de gasolina, este APR alto debería ser una motivación para pagar el saldo en su totalidad cada mes.

¿Cuándo tiene sentido una tarjeta de gasolina?

Una tarjeta de propósito general que ofrece un 3% de reembolso en efectivo por gasolina le brinda mejores recompensas, pero hay otros factores a considerar cuando se decide entre los tipos de tarjeta, incluidas las tarifas anuales. La mayoría de las siete tarjetas de devolución de efectivo que analizamos no tenían una tarifa anual, pero ninguna de las tarjetas de gasolina sí.

Con una tarjeta de devolución de efectivo, puede ganar recompensas en comestibles y también en gasolina, aunque puede haber límites en la cantidad de compras en cada mes o trimestre que son elegibles. Las recompensas en las tarjetas de gasolina a menudo se limitan a las compras de combustible, y aquellas tarjetas que sí le permiten pagar las compras sin combustible generalmente ofrecen recompensas mínimas o ninguna en absoluto.

Una tarjeta de devolución de efectivo del 3% generalmente requiere que los solicitantes tengan un crédito bueno o excelente, mientras que las tarjetas de gasolina generalmente son más indulgentes con respecto a las puntuaciones de crédito. Si no califica para una tarjeta de devolución de efectivo, una tarjeta de gasolina puede ser una buena opción, dado que aún proporcionará rendimientos sobre el combustible.

Metodología

Esta encuesta fue realizada en línea en los Estados Unidos por Harris Poll en nombre de Investmentmatome del 19 al 21 de abril de 2016. De los 2,042 estadounidenses mayores de 18 años que fueron encuestados, 1,617 tienen tarjetas de crédito y 1,383 tienen tarjetas de crédito con recompensas. Esta encuesta no se basa en una muestra probabilística y, por lo tanto, no se puede calcular una estimación del error de muestreo teórico.

Con el fin de determinar el bono de registro promedio, la tasa de recompensa, el APR y las tarifas de las tarjetas de crédito por categoría, examinamos los datos de las tarjetas de los cinco mayores emisores de tarjetas de crédito de viajes generales, líneas aéreas, hoteles y efectivo; tarjetas de tienda de los 35 minoristas más grandes con tarjetas de crédito; y tarjetas de gas de los cinco proveedores de gasolina más grandes en los EE. UU. La tasa promedio de recompensas de gas por dólar se basa en el precio promedio de la gasolina por galón en los EE. UU. en el momento del cálculo, $ 2.

Para los datos completos del estudio, haga clic aquí. Para obtener una metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación, comuníquese con Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller es analista de datos en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Laura McMullen es una escritora del personal de Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.