Cuando el seguro de automóvil separado para parejas casadas tiene sentido

La mayoría de las parejas casadas ahorran dinero cuando combinan su cobertura en una sola póliza y obtienen una sola cotización de seguro de automóvil. Pero en ocasiones el seguro de automóvil separado para parejas casadas tiene más sentido.

Un mal historial de manejo, mal crédito o un automóvil deportivo costoso son las razones comunes por las cuales las parejas deciden mantener políticas separadas. Aquí hay un vistazo a cuándo considerar dividir sus políticas.

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Si cree que podría caer en esta categoría, la mejor manera de comenzar es obtener cotizaciones de seguro de automóvil para una póliza combinada y dos pólizas separadas.

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Las compañías de seguros casi siempre le dan un descanso en el seguro del automóvil solo por estar casados, ya que las aseguradoras consideran que las personas casadas son menos riesgosas. Pero los mayores ahorros potenciales provendrán de un descuento en varios vehículos cuando asegure sus dos autos con una sola póliza. Por ejemplo, State Farm dice que puede ahorrar hasta un 20% para asegurar varios vehículos; Geico ofrece hasta un 25%.

También puede ahorrar a través de un descuento multipolítico al "agrupar" más de un tipo de póliza de la misma compañía. Por ejemplo, puede comprar seguro de auto y seguro de hogar o seguro de inquilinos. Entonces obtendrías tanto un multi-vehículo y Un descuento multipolítico. No obtendrá ningún descuento si mantiene políticas separadas.

Cómo la mala conducción afecta a las cotizaciones de seguros de automóviles

En ciertos casos, una póliza combinada no dará frutos. Raphael Locsin, propietario de Shift Insurance, una agencia independiente en Lakewood, California, dice que solo un pequeño porcentaje de sus clientes casados ​​encuentran un mejor trato al comprar pólizas de seguro de automóvil separadas. Por lo general, esto sucede después de que un cónyuge es declarado culpable de una infracción grave, como un DUI, y la aseguradora se niega a cubrir a ese cónyuge o aumenta las primas "a través del techo" en el momento de la renovación, dice Locsin.

El cónyuge con DUI probablemente encontrará las tarifas más bajas con una compañía que se especializa en conductores de mayor riesgo. Esas compañías generalmente ofrecen solo los montos mínimos estatales de cobertura de responsabilidad civil para conductores con infracciones graves, y no ofrecen descuentos adicionales.

En lugar de que ambos cónyuges se conformen con una cobertura escasa, algunas parejas dividen sus pólizas de seguro de automóvil, aunque esto puede ser complicado.

Por ejemplo, si el esposo tiene el DUI, él compra una póliza para el auto que maneja. La esposa luego compra una póliza para su automóvil y le pide a la aseguradora que excluya al esposo de la cobertura, impidiéndole conducir su automóvil. Una exclusión significa que la aseguradora no pagará ningún reclamo que resulte de que el esposo conduzca el automóvil de la esposa, dejando a la pareja en el gancho por todos los daños.

Sin embargo, esto funciona solo en ciertos estados, incluyendo California, dice Locsin. Normalmente, todos los conductores con licencia en un hogar están listados para todos los vehículos, y algunos estados no permiten exclusiones de conductores. En caso de duda, póngase en contacto con un agente de seguros.

Si está dividiendo la cobertura, ahorrará dinero al asignar el automóvil más barato para asegurar al cónyuge con el historial de manejo incorrecto.

¿Por qué un mal crédito podría hacer una diferencia?

La mayoría de los estados permiten que las compañías de seguros consideren el crédito como un factor en la determinación de las primas de seguros de automóviles. Sólo California, Hawaii y Massachusetts lo prohíben.

Eso significa que en la mayoría de los estados puede obtener una tasa de seguro de automóvil más baja si tiene un puntaje de seguro de crédito alto, lo que significa que paga sus facturas a tiempo, solicita crédito de manera responsable y mantiene bajos los saldos de sus tarjetas de crédito.

Si usted o su cónyuge tienen mal crédito, podría ahorrar dinero al obtener políticas separadas, dice Ryan Andrew, presidente de The Andrew Agency en Richmond, Virginia.

En Virginia, por ejemplo, todos los conductores en el hogar deben estar incluidos en la póliza, sin exclusiones permitidas. Pero es posible que el mal crédito de su cónyuge no cuente en su contra si él o ella es un "conductor incluido en la lista" en lugar del "conductor principal".

Si tiene dos automóviles, puede ahorrar dinero al hacer que el cónyuge con mal crédito sea el conductor principal del vehículo que es menos costoso de asegurar.

Aquí es donde un buen agente de seguros puede ayudarlo a encontrar la mejor estrategia.

"Realmente tienes que jugar con eso", dice Andrew. "Está cambiando constantemente. Solo tenemos que citarlo y ver dónde caen las fichas ”.

Los autos deportivos pueden merecer una política separada

También puede ahorrar dinero obteniendo pólizas separadas si uno de ustedes posee un automóvil exótico que es costoso asegurar, pero en la mayoría de los casos, el descuento de múltiples barras todavía hará que sea más barato combinar autos en una póliza, dice Andrew.

Locsin dice que tiene clientes que obtendrán una póliza de seguro separada para un automóvil deportivo y excluirán al cónyuge si éste nunca lo maneja.

No importa qué "problema" presente su cónyuge cuando se trata de comprar un seguro de automóvil, un buen agente puede ayudarlo a navegar las opciones para encontrar el mejor precio.

Nuestra herramienta de estimación de seguros de automóviles también puede ayudarlo a explorar las tarifas.

Barbara Marquand es escritora del staff de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .

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