Para la jubilación, los propietarios de negocios pueden considerar vender, ahorrar

Por Dmitriy Fomichenko

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Las pequeñas empresas son la columna vertebral de la economía de los Estados Unidos, y representan el 66% de todos los nuevos empleos creados en el país desde la década de 1970, según la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos. Además, parece que las pequeñas empresas han tenido más éxito en esta área que las grandes empresas, agregando 8 millones de empleos desde 1990 en comparación con los 4 millones de empleos eliminados por sus contrapartes más grandes.

A juzgar por estos hechos, parecería que la vibrante comunidad de pequeñas empresas de nuestro país se desempeña bastante bien financieramente. Sin embargo, una encuesta de 2015 de TD Bank indica que el 26% de los propietarios de pequeñas empresas no confían en que podrán retirarse cómodamente.

Retirarse cómodamente requiere el mismo nivel de planificación que administrar una empresa. En este caso, significa establecer los objetivos de la jubilación por adelantado (pensar mucho sobre qué tipo de estilo de vida queremos en la jubilación y la edad que queremos jubilar) y obtener la cantidad necesaria para alcanzar esa meta. Una vez que establecemos metas, podemos dar el siguiente paso y analizar las opciones disponibles para lograrlas.

Vendiendo tu negocio

Una posible vía para el propietario de una pequeña empresa que desea establecer una jubilación cómoda es vender la empresa y utilizar las ganancias como fondo de jubilación. Dependiendo de la cantidad de valor que haya creado con su negocio, esto puede llevarlo a una ganancia inesperada que le permitirá vivir cómodamente. Si este es su plan, es útil tener en mente un par de cosas.

Una es ser proactivo y comenzar a buscar compradores potenciales mucho antes de que se vea obligado a hacerlo. Una búsqueda preventiva para compradores ofrecerá una clara ventaja al ponerlo a cargo del proceso y la línea de tiempo. También le permitirá mantener el apalancamiento, ya que no tendrá que aceptar la primera oferta.

Otra clave es asegurarse de que su empresa pueda funcionar de forma independiente. Esto también requiere una planificación mucho antes de su jubilación propuesta. Es importante comenzar a delegar tareas cotidianas y limitar su participación a las decisiones de gestión. Un negocio que requiere que su propietario funcione correctamente es poco probable que atraiga inversionistas o compradores.

Configuración de un plan de jubilación

Además de vender su negocio, una forma más a largo plazo de crear una jubilación cómoda, y una más previsible y prudente, es invertir durante muchos años en un plan de jubilación para usted y sus empleados. Este paso importante a veces es pasado por alto por los propietarios de pequeñas empresas que han pasado años enfocándose en planes de expansión de negocios y poniendo todos los fondos disponibles en ellos.

Sin embargo, según los expertos en planificación de la jubilación, la mayor ventaja en la planificación de la jubilación es comenzar temprano para que su dinero pueda crecer durante varias décadas. Cuando se combina con el crecimiento con impuestos diferidos, los resultados pueden ser sorprendentes.

Aquí hay tres planes potenciales de jubilación para propietarios de pequeñas empresas:

SEP IRA

Se encuentra disponible un IRA IRA (Plan de Pensión de Empleado Simplificado) para pequeñas empresas de cualquier tamaño y les permite a los propietarios hacer contribuciones deducibles de impuestos para sus empleados elegibles y contribuciones anuales para ellos mismos de hasta $ 53,000.

Es importante tener en cuenta que las cuentas IRA de SEP requieren contribuciones equivalentes para todos los empleados calificados, lo que podría resultar costoso para las empresas con una gran cantidad de trabajadores. Y los IRA de SEP no permiten contribuciones de actualización para personas de 50 años o más, a diferencia de otros planes de jubilación.

IRA SIMPLE

Una SIMPLE IRA (Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados) es una opción de retiro para propietarios de pequeñas empresas con 100 o menos empleados. Viene con un límite de contribución anual de $ 12,500 para 2016 y permite contribuciones de recuperación de hasta $ 3,000 para personas mayores de 50 años. Los empleadores eligen ya sea el 2% o el 3% de contribuciones equivalentes de la remuneración anual de los empleados calificados.

Las IRA SIMPLES vienen con requisitos de mantenimiento más bajos y son relativamente baratas de establecer. Sin embargo, su límite de contribución podría restringirte a una menor reserva de jubilación.

Solo autodirigido 401 (k)

Un plan Solo 401 (k) autodirigido se dirige a empresas de propiedad exclusiva y a trabajadores por cuenta propia. Viene con límites de contribución anual de hasta $ 53,000 para 2016, y permite contribuciones de recuperación de hasta $ 6,000 para personas mayores de 50 años. Para los propietarios de pequeñas empresas que trabajan con sus cónyuges, un Solo 401 (k) autodirigido ofrece contribuciones iguales para el cónyuge.

Una de las atracciones clave de un Solo 401 (k) autodirigido es su flexibilidad de inversión. Algunas de las opciones de inversión disponibles incluyen bienes raíces, notas hipotecarias, gravámenes fiscales, escrituras, metales preciosos, capital privado y préstamos personales junto con otras opciones de inversión tradicionales. Un Solo 401 (k) también puede permitir préstamos de hasta $ 50,000 o el 50% del saldo de la cuenta.

Si bien los límites de contribución más altos y las opciones de inversión flexibles de un Solo 401 (k) lo convierten en una opción atractiva, está restringido a empresas de propiedad exclusiva y a trabajadores por cuenta propia, y por lo tanto no está disponible para empresas con empleados.

Cumpliendo tus metas

Al elegir entre estos planes de jubilación, la clave es elegir uno que cumpla con sus objetivos de jubilación. Es mejor consultar a un experto financiero antes de hacer una elección.

En palabras del autor de gestión del tiempo, Alan Lakein, “No planear fracasa”. Comience hoy y cree un fondo que garantice que tendrá éxito en la construcción de una jubilación cómoda.

Dmitriy Fomichenko es presidente y fundador de Sense Financial, un proveedor de cuentas de jubilación autodirigidas.