Cómo una transferencia de saldo afecta su puntaje de crédito
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Tabla de contenido:
- Lo que hace y no hace una transferencia
- Ahorrar dinero con una transferencia
- Cómo una transferencia puede ayudar a su crédito
- Atacar la deuda, no moverla, es la clave.
- ¿Que sigue?
- Encontrar una buena tarjeta de crédito de transferencia de saldo
- Aprender cómo para comparar tarjetas de transferencia de saldo
- Ver Cómo las acciones comunes afectan los puntajes de crédito.
Pasar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos a una tarjeta con una tasa más baja (o, mejor aún, un período de interés del 0%) puede ahorrarle cientos de dólares a la vez que le facilita pagar lo que debe. Como la piedra angular de un plan de reducción de deuda, una transferencia de saldo puede ser una decisión muy inteligente, pero no afectará mucho su puntaje de crédito. Al menos, no directamente.
Lo que hace y no hace una transferencia
Cuando transfiere un saldo, está pagando una deuda existente con una nueva tarjeta de crédito. Suponiendo que transfiera la deuda a una tarjeta con una tasa de interés más baja, costará menos dinero mantener esa deuda en el futuro. Eso significa que puede dedicar más dinero a pagar el capital de la deuda, en lugar de pagar intereses.
" MÁS: ¿Qué es una transferencia de saldo, y debo hacer una?
Las transferencias de saldo no cambian el pasado. Los pagos perdidos en la cuenta anterior todavía afectarán su puntaje.
Cuando piense en términos de su puntaje de crédito, es importante comprender qué hace una transferencia de saldo no hacer:
- No reduce la cantidad total de dinero que debe. Si debe $ 5,000 en una tarjeta y la transfiere a una nueva, aún tiene $ 5,000 en deuda; es solo en un nuevo lugar También está pendiente de los intereses impagos que se acumularon en la cuenta antes de transferir la deuda. Eso es parte de lo que pagaste con la nueva tarjeta.
- No cambia nada de lo que pasó con la cuenta anterior. La cuenta desde la cual transfirió la deuda permanecerá en su informe de crédito, incluso si la cierra. (Las cuentas cerradas con buena reputación pueden permanecer en su informe durante 10 años; las cerradas con marcas negativas pueden permanecer durante siete años). puntuaciones.
En pocas palabras, una transferencia de saldo no cambiará nada que ya esté en su informe de crédito. Pero te prepara para movimientos que pueden mejorar tu crédito en el futuro.
Ahorrar dinero con una transferencia
Una transferencia de saldo debería ahorrarle dinero. Si no hace al menos eso, realmente no tiene sentido hacer una.
Por ejemplo, digamos que está cargando un saldo de $ 10,000 en una tarjeta que cobra un 15% de interés, y su objetivo es pagarlo en los próximos 12 meses. Si deja la deuda en esa tarjeta mientras la paga, puede esperar pagar alrededor de $ 830 en intereses. Pero muévalo a una tarjeta con una tasa de interés anual del 0% durante 12 meses y el interés no le costará nada. Tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo del 3% al 5%. En este ejemplo, una tarifa del 3% le costaría $ 300, por lo que obtendría $ 530 por delante.
" MÁS: Tarjetas de crédito sin cargo por transferencia de saldo
Cómo una transferencia puede ayudar a su crédito
Cada dólar que no tiene que pagar en intereses es un dólar que puede utilizar para pagar su deuda. Eso le permite reducir su deuda más rápido, y reducir su deuda es bueno para su crédito. Los montos que debe representan el 30% de su puntaje de crédito FICO, y el monto en dólares de su deuda es un factor allí. Otro factor es su índice de utilización de crédito o el porcentaje de crédito disponible que está usando.
Una buena regla general es mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30% en todo momento, tanto por tarjeta como en todas sus tarjetas.
Agregar una nueva tarjeta con una nueva línea de crédito reduce la utilización general de su crédito.
Vamos a ilustrar esto con un ejemplo. Digamos que un consumidor tiene dos tarjetas de crédito:
- Tarjeta A: límite de $ 5,000 con un saldo de $ 2,000
- Tarjeta B: límite de $ 3,000 con un saldo de $ 1,000
Este consumidor tiene un índice de utilización del 40% en la Tarjeta A, un índice de utilización del 33% en la Tarjeta B y un índice de utilización general del 37,5% ($ 3,000 dividido por $ 8,000). En cada tarjeta, así como en general, la deuda de este consumidor supera el límite del 30%.
Ahora diga que esta persona recibe una tarjeta de transferencia de saldo (Tarjeta C) con un límite de $ 6,000 y le transfiere todas las demás deudas. Esta persona ahora tiene una utilización del 0% en la Tarjeta A, del 0% en la Tarjeta B, del 50% en la Tarjeta C y del 21% en general. En general, esto se verá mejor en el informe de crédito del consumidor. Y, por supuesto, la transferencia ha puesto a esta persona en posición de pagar esa deuda de $ 3,000 más rápidamente debido a los ahorros en intereses.
Una nota final: la solicitud de la nueva tarjeta de transferencia de saldo puede hacer que algunos puntos se salgan del puntaje inicialmente, pero el pago de la deuda y el uso responsable del crédito en el futuro deberían mitigar o incluso cancelar ese efecto a largo plazo.
" MÁS: ¿Qué compone su puntaje de crédito?
Atacar la deuda, no moverla, es la clave.
El simple hecho de realizar una transferencia de saldo no va a mejorar mucho su puntaje de crédito, en todo caso. Algunas personas incluso utilizan transferencias repetidas de saldo para evitar tener que lidiar con su deuda. El resultado es que su deuda simplemente crece porque cada vez que obtienen un pequeño respiro con un período de 0%, siguen gastando en lugar de cambiar al modo de pago de la deuda.
La clave para mejorar su puntaje de crédito es utilizar la transferencia para reducir su deuda, tanto en dólares como en porcentaje de su crédito disponible. La eliminación de la deuda envía el tipo de señales que resultan en mejores puntajes de crédito.
Este artículo ha sido actualizado. Fue publicado originalmente el 3 de junio de 2015.
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