¿Qué tan costoso es el mal crédito? Muchos no saben, muestra la encuesta

Es 2017: ¿Sabes cuál es tu puntaje de crédito?

Un buen crédito es importante por muchas razones más allá de calificar para las mejores tasas de préstamo. Y el primer paso para construirlo es conocer tu punto de partida. Pero una encuesta de Investmentmatome encuentra que mientras más de una cuarta parte de los estadounidenses (26%) verifican sus puntajes de crédito mensualmente o más a menudo, casi 1 de cada 8 (12%) nunca ha verificado sus puntajes.

En una encuesta en línea de más de 2,000 adultos de EE. UU., Encargada por Investmentmatome y realizada por Harris Poll en abril de 2017, les preguntamos a los estadounidenses qué sabían sobre el impacto del mal crédito, así como los factores que afectan y no afectan las calificaciones crediticias. Esto es lo que aprendimos:

• Aproximadamente la mitad de los estadounidenses (49%) no saben que tener un mal crédito puede limitar las opciones de una persona para el servicio de telefonía celular. Hay formas de obtener un teléfono celular sin una verificación de crédito, pero los consumidores con mal crédito tienen menos opciones.
• Casi una cuarta parte de los estadounidenses (23%) piensa que una persona tiene solo un puntaje de crédito. La mayoría de los consumidores tienen muchos puntajes y pueden variar según la información utilizada para calcularlos. El proveedor de puntaje y el modelo de puntaje que su prestamista consultará dependerá de la razón por la que esté buscando crédito: por ejemplo, hay puntajes específicos del auto y de la hipoteca.
• Más de 2 de cada 5 estadounidenses (41%) piensan que llevar un pequeño saldo en una tarjeta de crédito de un mes a otro puede ayudar a mejorar las calificaciones crediticias de una persona. Este es un error común. Para evitar cargos por intereses, pague las tarjetas de crédito cada mes.

Lo que no sabes sobre el crédito puede costarte

Alrededor de 40 millones de estadounidenses tienen un puntaje de crédito FICO inferior a 600 [1], y muchos podrían no entender el impacto que puede tener en sus vidas diarias, incluso si no solicitan préstamos o cargan con una deuda de alto interés.

Los efectos cotidianos del mal crédito.

Tener un mal crédito es costoso, y no solo por las altas tasas de interés que cobran los prestamistas. Más de 2 de cada 5 estadounidenses (43%) no saben que tener un mal crédito puede afectar negativamente el precio del seguro de automóvil, y más de la mitad (52%) no sabe que puede afectar negativamente el costo de los depósitos de servicios públicos. Estos gastos son a menudo más baratos o inexistentes para aquellos con excelente crédito, aunque no impliquen préstamos de dinero.

El mal crédito puede incluso limitar las oportunidades de vivienda. Muchos propietarios verifican los informes de crédito de los solicitantes, pero casi una cuarta parte de los estadounidenses (23%) no sabe que tener un mal crédito puede afectar negativamente la capacidad de una persona para alquilar un apartamento. Y casi la mitad (49%) no sabe que el mal crédito puede limitar la capacidad de obtener un teléfono celular. Los consumidores con mal crédito pueden estar restringidos a los teléfonos prepagos y perder los mejores planes de los operadores. Incluso podría ser difícil obtener ciertos trabajos con mal crédito.

Mal crédito significa menos opciones de tarjetas de crédito

Más de 1 de cada 5 estadounidenses (21%) cree que una persona con un puntaje de crédito superior a 600 calificará para cualquier tarjeta de crédito que desee. Otro 40% no está seguro si una puntuación superior a 600 califica a una persona para cualquier tarjeta de crédito. De hecho, 600 es un puntaje por debajo del promedio y no le dará a los consumidores acceso a la mayoría de las tarjetas en el mercado.

Los consumidores con excelente crédito tienen casi ocho veces más opciones de tarjetas de crédito que los consumidores con mal crédito. [2] Las personas con mal crédito pierden las tarjetas con las mejores recompensas y las tasas de interés más bajas, así como las mejores protecciones de compra y beneficios de viaje.

Los conceptos erróneos rodean las puntuaciones de crédito

¿Por qué tantos estadounidenses tienen mal crédito? Aquí hay una posibilidad: los aumentos en el costo de la vida han superado el crecimiento de los ingresos en los últimos 13 años, según el estudio anual de la deuda de los hogares de nuestro sitio. Muchos consumidores podrían estar aprovechando al máximo las tarjetas de crédito para cerrar la brecha y luego atrasarse en los pagos o incumplimientos.

Otra teoría es que los estadounidenses simplemente no entienden cómo funciona el crédito. Nuestra encuesta encontró muchos conceptos erróneos acerca de los puntajes de crédito, incluida la cantidad de puntajes que tienen las personas y los factores que los afectan.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos, generalmente en una escala de 300 a 850, que calcula la probabilidad de que alguien devuelva el dinero prestado. Si realiza pagos regulares a un prestamista (por ejemplo, en una tarjeta de crédito o un préstamo para automóviles) probablemente tenga puntajes de crédito.

Más de 1 de cada 10 estadounidenses (11%) piensan que todos comienzan con una puntuación de crédito perfecta. En realidad, debes construir tus puntuaciones desde cero, pero no comienzan desde cero. ¿Quieres medir tu progreso? Sus puntajes no necesariamente se incluirán en su informe de crédito, aunque casi dos tercios de los estadounidenses (64%) piensan que sí. Los informes de crédito gratuitos disponibles una vez al año en AnnualCreditReport.com no incluyen puntajes. Sin embargo, puede obtener puntajes gratuitos de varias fuentes, incluida Investmentmatome.

Los componentes de un puntaje de crédito.

Cinco factores básicos entran en la mayoría de las puntuaciones de crédito: historial de pago, utilización de crédito, duración del historial de crédito, tipos de crédito en uso y nuevo crédito.

Historial de pagos: Una de las mejores cosas que puede hacer para sus puntajes de crédito es hacer los pagos a tiempo, el 100% del tiempo. Es mejor que pague el saldo completo de su tarjeta de crédito, pero al menos pague el mínimo en la fecha de vencimiento.Los acreedores no informarán los pagos que solo tienen unos pocos días de retraso a las agencias de crédito, pero pagan 30 días o más tarde y usted puede acumular sus puntajes.

Utilización del crédito: Esto se refiere a la proporción de su crédito disponible que está utilizando en un momento dado. Entre el 1% y el 30% es ideal, pero las personas no entienden estos números.

Posiblemente debido a que usar el crédito ayuda a sus puntajes más que no usarlo en absoluto, más de 2 de cada 5 estadounidenses (41%) piensan que llevar un pequeño saldo de un mes a otro puede ayudar a mejorar las calificaciones de una persona, mientras que una quinta parte (20%) cree puede lastimarlo De hecho, si alguien lleva un pequeño saldo probablemente no afecte en absoluto sus puntuaciones.

"La idea de tener que tener una deuda para tener un buen crédito es un mito peligroso y costoso que debe morir", dice la columnista de Investmentmatome Liz Weston, autora del libro "Su puntaje de crédito". Llevar un saldo significará que usted paga intereses pero probablemente no tendrá ningún impacto en su crédito, solo en su billetera.

Duración del historial de crédito: Esto incluye el tiempo total que ha tenido crédito, a partir de su primera tarjeta de crédito o préstamo, y la edad promedio de todas sus cuentas de crédito. Es una buena idea mantener abierta su cuenta más antigua y evitar cerrar otras cuentas antiguas que no se hayan utilizado, a menos que tenga una buena razón, como que cobran tarifas anuales o que necesita deshacerse de una cuenta conjunta. Si elige cerrar otras cuentas, tenga en cuenta la longitud del historial de crédito para limitar el efecto negativo en sus puntajes.

Mezcla de cuentas de crédito: Tener una combinación de tipos de cuentas no tiene un gran impacto en las puntuaciones de crédito, pero puede ser útil tener cuentas rotativas, como tarjetas de crédito y líneas de crédito, y préstamos a plazos, como hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles. Puede crear y mantener un buen crédito con un solo tipo de cuenta.

Nuevo crédito: El último factor se refiere a la cantidad de cuentas nuevas que ha abierto o aplicado para abrir. Cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo, aparece una consulta "difícil" en su archivo de crédito. Revisar sus propios resultados resulta en una consulta "suave" que no afectará su crédito. Pero las consultas difíciles no son buenas para sus puntajes, por lo que deberá limitar la cantidad de solicitudes que envíe.

La excepción es cuando estás "valorando compras" para una hipoteca o un préstamo de auto. En estos casos, es inteligente solicitar a varios prestamistas diferentes para obtener la mejor tasa. Las agencias de crédito cuentan las consultas múltiples como una sola consulta siempre y cuando se realicen dentro de un plazo determinado, generalmente unas pocas semanas.

Cómo mejorar el mal crédito

Mejorar su crédito significa trabajar en los cinco factores anteriores. Sin embargo, también puede mejorar su crédito detectando errores en sus informes de crédito. La mayoría de los consumidores tienen uno en cada una de las principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Puede obtener cada uno de estos informes de forma gratuita una vez al año.

Una vez que reciba sus informes, lea cada uno de cerca y discuta cualquier error. La información incorrecta podría perjudicar su crédito, negándole el acceso a tasas de préstamo bajas, productos de crédito superior y otros beneficios de buen crédito.

Las personas que intentan obtener crédito comúnmente se encuentran con un catch-22: necesitan un préstamo o una tarjeta de crédito para aumentar sus puntajes, pero no pueden ser aprobadas para un préstamo o tarjeta de crédito porque sus puntajes son bajos o inexistentes. Por ejemplo, es difícil encontrar buenas tarjetas de crédito para mal crédito.

Aquellos con mal crédito tienen algunas opciones:

Préstamos del generador de crédito: Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés bajas, independientemente de sus puntajes de crédito. Pero hay un inconveniente: no recibe el dinero del préstamo hasta que lo cancela. Estos préstamos existen únicamente con el propósito de construir crédito. El prestamista coloca el dinero en una cuenta de ahorros y puede reclamarlo una vez que haya pagado el saldo por completo. El banco informará sus pagos a las agencias de crédito, lo que debería ayudarlo en su calificación, siempre que haya realizado todos los pagos a tiempo.

Tarjetas de crédito aseguradas: Con una tarjeta asegurada, usted deposita un depósito de seguridad que generalmente es igual al límite de crédito de la tarjeta, pero a veces es menos. Esto reduce el riesgo del emisor. No todos los que solicitan una tarjeta asegurada son aprobados, pero siguen siendo una buena opción para aquellos con mal crédito.

Las tarjetas aseguradas no son prepagas, por lo que es fundamental que pague sus cargos cada mes. Después de "graduarse" a una tarjeta no asegurada o de cerrar la cuenta con buena reputación, recuperará su depósito.

Préstamos personales garantizados: Si desea obtener crédito pero también necesita un préstamo, un préstamo personal con garantía podría ser el camino a seguir. Estos le permiten pedir prestado contra un automóvil, una cuenta de ahorros u otros activos, incluyendo cosas como un vehículo recreativo o un mueble. Es probable que la tasa sea más alta de lo que sería en un préstamo generador de crédito, pero tendrá acceso al dinero del préstamo.

"No es necesario que usted tenga una deuda de tarjeta de crédito para tener excelentes puntuaciones de crédito", dice Weston. "Pero sí es necesario tener cuentas de crédito y usarlas de manera responsable".

Metodología

Esta encuesta se realizó en línea dentro de los EE. UU. Por Harris Poll en nombre de Investmentmatome del 6 al 10 de abril de 2017, entre 2,250 adultos de 18 años de edad y mayores. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra probabilística y, por lo tanto, no se puede calcular una estimación del error de muestreo teórico. Para obtener una metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación, comuníquese con [email protected].

Notas al pie

[1] Según Ethan Dornhelm, científico principal de FICO, hay alrededor de 40 millones de consumidores de los EE. UU. Con puntajes de crédito inferiores a 600. Hay 53 millones de estadounidenses adicionales que no pueden ser calificados porque tienen muy poca información en su archivo de crédito ningún archivo de crédito en absoluto.

[2] Según la base de datos de Investmentmatome de más de 1,200 tarjetas, hay 7,7 veces más tarjetas disponibles para aquellos con excelente crédito en comparación con aquellos con mal / mal crédito.