Según los hallazgos de un estudio, los nombres "negros" obtienen peores respuestas hipotecarias

Hace unos años, obtener un préstamo hipotecario era una tarea humillante. Esperarías en el lobby de un banco a un oficial de crédito para que te llevara a un escritorio donde declararías tu valía. No sentí que los bancos necesitaban o incluso querían tu negocio; parecía más como si te estuvieran haciendo un favor incluso considerándote para un préstamo.

Y luego vino el gran ecualizador en línea, sitios web que permiten a los consumidores comprar las tasas hipotecarias, los términos y los prestamistas, y activar sus aplicaciones. Atrás quedaron los días de los préstamos en forma de sombrero en mano y, al menos, teóricamente, la discriminación. Si no pueden verte, los prestamistas no pueden discriminar, ¿verdad?

Tal vez.

Solicitudes por correo electrónico de información de la hipoteca

Los estudios han determinado que las minorías pagan tasas hipotecarias más altas que los blancos, en promedio, un poco más de un cuarto de punto más. Esa pequeña cantidad puede hacer una gran diferencia en el interés total pagado a lo largo de la vida de un préstamo.

Pero a medida que la industria hipotecaria se apresura a satisfacer la demanda de los consumidores de conveniencia en línea, usted pensaría que las consultas por correo electrónico y las aplicaciones basadas en la Web podrían nivelar un poco el campo de juego. Algunos investigadores decidieron averiguarlo diseñando una prueba de correspondencia por correo electrónico que midiera la diferencia en el tratamiento, si lo hubiera, entre las consultas por correo electrónico de solicitantes con diferentes carreras y puntajes de crédito.

En el estudio de tres años publicado en enero, dirigido por el Dr. Andrew Hanson, profesor asociado de economía en la Universidad de Marquette, junto con colegas de Texas Christian y Georgia State, se enviaron correos electrónicos idénticos a los originadores de préstamos hipotecarios (MLO): "básicamente, vendedores de préstamos ”, dice Hanson a Investmentmatome, solicitando información preliminar sobre un préstamo hipotecario.

"Cada originador de préstamos hipotecarios recibió dos correos electrónicos", dice Hanson. "Uno de una persona con un nombre" blanco ", otro de una persona con un nombre" negro ". Y rastreamos: ¿No respondieron a ninguno de ellos, a ambos, o solo a uno de ellos? Y si respondieron, ¿cómo respondieron? ”Las respuestas se calificaron según la cantidad de detalles que contenían o sobre el seguimiento.

La prueba utilizó nombres que tenían una "alta probabilidad de ser entregados a una sola raza", según una muestra de certificados de nacimiento para bebés nacidos en la ciudad de Nueva York en 1990, como Kadeem Jefferson y DaShawn Banks o Zachary Miller y Jake Krueger.

A cada correo electrónico también se le asignó un puntaje crediticio bajo, un puntaje crediticio alto o ningún puntaje crediticio.

Los resultados: la mayoría de los prestamistas no discriminan, pero …

Los autores enviaron más de 10,000 correos electrónicos a más de 5,000 originadores de préstamos. Las respuestas automáticas o las respuestas fuera de la oficina se excluyeron del resultado.

Al final, el 1.8% de los originadores de préstamos hipotecarios no respondieron a las consultas de las personas con nombres afroamericanos.

"En general, la mayoría de los prestamistas no discriminan", dice Hanson. “Pero también encontramos que para un pequeño segmento del mercado, alrededor del 2% de los prestamistas, encontramos un tratamiento diferencial. Y eso viene en la forma de responder solo al cliente con el nombre blanco y no al cliente con el nombre afroamericano. También encontramos cierta discriminación adicional en los prestamistas que responden a estas dos consultas, ya que tienden a favorecer la respuesta a los blancos ".

Por "favor", Hanson significa que estos prestamistas ofrecieron más detalles sobre un préstamo, sugerencias sobre cómo solicitar u otra información útil, incluido el envío de una respuesta de seguimiento, a las personas con nombres blancos.

Un resultado "altamente" relevante

Encontrar solo una tasa de discriminación del 2% puede parecer pequeño, pero Hanson insiste en que estadísticamente es "altamente" relevante. Si es un solicitante con un nombre afroamericano, es posible que no reciba una respuesta a su solicitud de información de préstamo de estas compañías, o que los procesos de su préstamo se retrasen debido a una respuesta lenta o incluso que se los "empuje a un alto nivel". préstamo de interés ", dice Hanson.

"Existe en el mercado, pero no es rampante", agrega.

Con más de 10,000 instituciones crediticias en todo el país, si el 2% discrimina, es un número bastante significativo.

Un nombre "negro" equivale a un puntaje de crédito más bajo

Tal vez lo más sorprendente es que el estudio concluyó que las tasas de respuesta de los prestamistas hipotecarios a las personas con nombres afroamericanos y blancos diferían en la misma cantidad que sus tasas de respuesta a los solicitantes con una diferencia de 71 puntos en sus calificaciones crediticias.

"Si los igualas, la diferencia en la tasa de respuesta entre los blancos y los afroamericanos es esencialmente la tasa de respuesta que encontraríamos si enviaras solicitudes con una puntuación de 700 créditos frente a una puntuación de 629", dice Hanson.

>> MÁS: Discriminación hipotecaria: qué hacer si te sucede.

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Hal Bundrick es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

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