Propietarios de viviendas que pierden $ 13 mil millones al año por no refinanciar

De acuerdo con un análisis de Investmentmatome de los datos de préstamos hipotecarios de Black Knight Financial Services, los propietarios estadounidenses están perdiendo al menos $ 13 mil millones al año por no refinanciar sus hipotecas.

Nuestro análisis de los datos, del monitor de hipotecas de Black Knight en noviembre de 2015, muestra que al menos 5.2 millones de propietarios con buen crédito y capital en su propiedad podrían ahorrar un promedio de $ 215 por mes al refinanciar. Calculamos el total del ahorro nacional al multiplicar el ahorro promedio por el número de prestatarios calificados.

El ahorro total podría ser incluso mayor a $ 13 mil millones. El informe de Black Knight utilizó una tasa de refinanciamiento de 4.71%, 114 puntos básicos por encima de la tasa del 18 de enero de 2016, de 3.57%. Puntos de base: 100 puntos básicos equivalen a 1 punto porcentual: importa cuándo esté refinanciando.

La regla del 1% esta cambiando

En el pasado, los propietarios refinanciaban si podían obtener una nueva tasa de al menos 1-2%, o 100-200 puntos básicos, más baja que su tasa de interés original. Pero muchos prestatarios pueden ver ahorros sustanciales al refinanciar a una diferencia de tasa de interés de 75 puntos básicos, o menos del 1%, incluso si se tienen en cuenta los costos de cierre.

La refinanciación de hipotecas ha experimentado un fuerte impulso en los últimos años, ya que los prestatarios intentaron aprovechar las tasas de interés que cayeron de un promedio de 6.03% en 2008 a un mínimo de 3.35% en diciembre de 2012 y no han subido mucho desde entonces. Los préstamos refinanciados representaron más del 70% de todas las solicitudes de hipotecas de 2010 a 2013, lo que ha reducido la tasa de interés promedio pendiente de todas las hipotecas de los Estados Unidos a 3.84%.

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De acuerdo con el informe Black Knight, los estados donde los propietarios podrían ver los ahorros más altos incluyen California, Nueva York y Hawái: todos obtendrían ahorros mensuales de $ 300 o más después de la refinanciación.

Refinanciamiento de obstáculos

Entonces, ¿por qué con tasas tan bajas durante tanto tiempo todavía hay millones de propietarios de viviendas que no han aprovechado la refinanciación? Aquí le presentamos algunos de los desafíos que enfrentan los consumidores y algunas maneras de mejorar sus posibilidades de calificar para refinanciar a una tasa de interés más baja.

Menores calificaciones crediticias e ingresos. Es posible que los propietarios cuyo crédito o ingreso se hayan deteriorado desde que obtuvieron su hipoteca no puedan calificar para las tasas más bajas de hoy. (El estudio de Black Knight analizó solo a personas con más del 20% de capital en sus hogares y puntajes de crédito de más de 720).

Problemas y gastos por adelantado. Muchos prestamistas harán que los propietarios de viviendas que buscan una refinanciación salten a través de una gran cantidad de aros, incluidas montañas de papeles. El sitio de puntaje crediticio MyFico.com estima que un refinanciamiento de $ 200,000 viene con $ 5,600 en costos de cierre.

No hay suficiente equidad. El precio medio de la vivienda en los Estados Unidos todavía no ha superado lo que era en su punto más alto en 2006, antes de la Gran Recesión. Los prestamistas generalmente no consideran solicitudes para refinanciar a aquellos que no tienen al menos 20% de capital en su propiedad. Los propietarios de viviendas que sacaron segundas hipotecas y agotaron su patrimonio pueden encontrar que no pueden calificar para refinanciar.

Historial de trabajo inconsistente. Para obtener las mejores tarifas, los prestamistas favorecen a los solicitantes que muestran un trabajo estable durante al menos los últimos años.

Falta de bienes. A los prestamistas les gusta ver el efectivo y otros activos disponibles para pagar la hipoteca en caso de que pierda su trabajo. Si está viviendo de cheque en cheque a sueldo y tiene altos saldos de tarjeta de crédito, es probable que no pueda obtener una tasa más baja o, en algunos casos, incluso que califique para refinanciar.

Cómo mejorar tus posibilidades

La buena noticia: a pesar de que la Reserva Federal ha comenzado a elevar las tasas de interés, todavía son bastante bajas. Si no puede calificar por las razones anteriores, aquí hay algunos pasos que puede seguir.

Aumente su puntaje de crédito. Echa un vistazo a estos recursos de Investmentmatome para comenzar.

Examinar Préstamos FHA. Estas hipotecas respaldadas por el gobierno están disponibles para personas con crédito empañado. El programa federal HARP es otra opción para explorar si tiene una escasez de capital o si tiene menos de un excelente crédito.

Considere la posibilidad de rodar en los costos de cierre. La mayoría de los prestamistas le permiten incluir los costos de cierre en su nuevo préstamo, pero asegúrese de calcular cuánto tiempo tomará para compensar.

Aliste a un co-prestatario. Si sus ingresos o activos son insuficientes para calificar para la refinanciación, es posible que pueda realizar un cuestionario sobre el historial crediticio de un ser querido. Ambos serían responsables del préstamo y la casa serviría como garantía.

Si está considerando refinanciar, asegúrese de que es el momento adecuado, descubra cómo obtener los mayores ahorros y asegúrese de comprar en más de un prestamista hipotecario.

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Kamran Rosen es analista de datos en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].

Imagen a través de iStock.