Los beneficios e inconvenientes de usar el 529 de su hijo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Cuando esté pagando la deuda de la tarjeta de crédito, su primer instinto probablemente será aprovechar todos los recursos disponibles para deshacerse de ella lo antes posible. En el caso de su cuenta de ahorros inflada, esto es probablemente algo bueno. Sin embargo, aprovechar otros fondos, como los de una cuenta de jubilación con ventajas impositivas o una cuenta 529, puede costarle impuestos y tarifas. Esto es lo que necesita saber sobre los beneficios e inconvenientes de usar el 529 de su hijo para pagar sus deudas.

¿Qué es un plan 529?

Un plan 529 es un vehículo de inversión con ventajas fiscales creado para ahorrar para los gastos de educación superior de un beneficiario. Sus ganancias no serán gravadas por el gobierno federal y, en general, tampoco serán gravadas por el gobierno de su estado. Los planes 529 ofrecen ventajas fiscales estatales y pueden cubrir la matrícula, cuotas, libros y útiles escolares.

¿Tengo la capacidad de retirar dinero destinado a mi hijo?

Si compró el plan 529, usted es el custodio y puede elegir retirar el dinero de éste. Si alguien más compró el plan 529, como el abuelo de su hijo u otro familiar, usted no tiene acceso a él. Si el abuelo contribuye con el dinero al plan 529 del cual usted es el custodio, tendrá acceso a ese dinero, aunque no sugiero usar las contribuciones de la abuela para pagar la deuda sin su permiso.

Los beneficios de retirar dinero del plan 529 de mi hijo para pagar la deuda

• ¡Usted saldrá de la deuda más rápido! Por supuesto, el mayor beneficio es poder pagar su deuda más rápido de lo que podría tener de otra manera. Si bien puede preocuparse por quitarle el fondo universitario de sus hijos, salirse de la deuda debe ser su prioridad. Los préstamos estudiantiles existen a tasas de interés razonables, pero las tasas de las tarjetas de crédito son de dos dígitos y pueden demorar años o incluso décadas en pagar los pagos mínimos.
• Usted - y, a su vez, su hijo - estará menos estresado. Tener una gran cantidad de deuda puede ponerle un estrés emocional y financiero a su familia. Al erradicarlo más rápido, estará más relajado y es probable que su hijo siga su ejemplo.

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Los inconvenientes de retirar dinero del plan 529 de mi hijo para pagar la deuda

• Tendrá que pagar impuestos sobre los retiros de ganancias no calificados.
• También deberá pagar una multa por distribución anticipada. Al igual que con los retiros anticipados de 401 (k), incurrirá en una multa de distribución anticipada del 10% en las distribuciones de ganancias 529 cuando no se utilice para cubrir los gastos de educación superior para el beneficiario.
• Sus contribuciones son limitadas cada año. Los planes 529 tienen un límite de contribución anual de $ 14,000. Si retira los fondos, no podrá recuperar esos años.
• El dinero no estará allí cuando el beneficiario esté listo para la universidad. Una preocupación importante es que el dinero ya no será accesible para su hijo u otro beneficiario. Si bien esto puede no ser lo ideal, es posible que pueda acumular estos ahorros nuevamente una vez que el mono de alta deuda de intereses esté fuera de su espalda.

Línea de fondo: Siempre que usted sea el custodio de un plan 529, tiene la capacidad de retirar el dinero en cualquier momento para pagar su deuda. Existen ventajas y desventajas al hacer esto, pero si valdrá o no, dependerá de los impuestos estatales y las tasas de interés de las tarjetas de crédito, así como de la cantidad de dinero que la cuenta haya acumulado.

Imagen del campus universitario a través de Shutterstock