No 401 (k)? Considera un myRA

La mayoría de la gente lucha por ahorrar para la jubilación. Pero los que no cuentan con un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como el 401 (k), es decir, la mitad de todos los trabajadores estadounidenses, son los que más luchan.

De acuerdo con una encuesta realizada en 2015 por el Employee Benefit Research Institute, una organización sin fines de lucro y sin fines de lucro, solo el 12% de los trabajadores sin un plan de jubilación informan que tienen “mucha confianza” de que tendrán suficiente dinero para una jubilación cómoda.

Ingrese en myRA: una nueva forma de cuenta de jubilación destinada a trabajadores sin un 401 (k), que fue anunciado por el presidente Obama en 2014.

Puede estar pensando que ya existe una cuenta como esta: se llama IRA. Estás en lo correcto. Piense en un myRA como un Roth IRA con ruedas de entrenamiento: puede ahorrar con deducciones de nómina, ahorrando hasta $ 5 por período de pago.

¿Qué es un myRA?

MyRA está diseñado para un inicio fácil: no requiere un mínimo para abrir la cuenta, mientras que las IRA Roth a menudo requieren un mínimo de $ 1,000 o más para comenzar a invertir.

MyRA se lanzó sin la opción de contribuciones directas, lo que requiere que los titulares de cuentas tengan depósito directo y un empleador que acepte iniciar una deducción de nómina de los cheques de pago en la cuenta. En noviembre de 2015, el Departamento del Tesoro anunció un lanzamiento nacional que permitirá las contribuciones directamente de las cuentas corrientes y de ahorro, así como la devolución de impuestos.

La estructura de impuestos para un myRA es exactamente igual a la de una cuenta IRA Roth: las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos y los retiros de la cuenta están libres de impuestos en la jubilación. El capital puede ser retirado en cualquier momento sin impuestos ni multas, pero cualquier interés retirado antes de los 59 años y medio puede estar sujeto a impuestos y multas, a menos que se aplique una excepción Roth IRA. (Consulte nuestra publicación sobre las reglas de retiro de Roth IRA).

Al igual que con una cuenta IRA Roth, usted es elegible para realizar la contribución total de $ 5,500 por año a una cuenta myRA, si su ingreso bruto ajustado es inferior a $ 183,000 como un declarante conjunto o $ 116,000 como un solo solicitante. Ese límite de contribución de $ 5,500 es para todas las cuentas IRA combinadas. Una vez que se han realizado contribuciones de $ 15,000 a myRA, se transfiere a una cuenta IRA Roth privada.

¿Cuál es la mejor opción: Roth IRA o myRA?

Las IRA Roth le dan acceso a un conjunto de inversiones virtualmente ilimitado. Puede tomar tanto o tan poco riesgo como desee, configurando su asignación de activos para invertir completamente en acciones, totalmente en bonos o, como lo recomiendan la mayoría de los expertos, una combinación de ambos. Las inversiones que elija conllevarán pequeñas tarifas, llamadas proporciones de gastos, que consumen parte de su rendimiento; Estos pueden limitarse invirtiendo en fondos cotizados o fondos indexados, en lugar de fondos mutuos administrados activamente.

Con myRA, sus contribuciones se invierten en bonos respaldados por el gobierno de los EE. UU., Por lo que su inversión inicial está garantizada, y no hay tarifas. La desventaja: estos bonos ofrecen un rendimiento variable que actualmente promedia el 3.19%. Eso es considerablemente más bajo que el rendimiento promedio anual del 7% de las acciones que podría provenir de una cartera de jubilación a largo plazo bien diversificada a través de una cuenta IRA Roth.

MyRA es para alguien que valora la seguridad por encima de los altos rendimientos, o no puede cumplir con un depósito mínimo para una cuenta Roth IRA. Si el depósito inicial no es un obstáculo, considere que un mayor riesgo conduce a una mayor recompensa a largo plazo: $ 15,000 invertidos al 3.19% durante 30 años aumentarán a alrededor de $ 38,000; invertir ese saldo al 7% resultaría en una suma cercana a $ 114,000.

La línea de fondo

Si te has negado a las IRA porque no puedes cubrir un depósito inicial mínimo, o no te sientes cómodo asumiendo riesgos con tus ahorros de jubilación, myRA puede ayudarte a participar en el juego; no hay inversión mínima, no perderá el capital y la cuenta no incurrirá en comisiones.

Pero el valor real de un myRA puede ser que inicia un hábito de ahorro: las contribuciones pueden tomarse directamente de su cheque de pago, o de un reembolso de impuestos, antes de que tenga la oportunidad de gastar ese dinero en otra parte.

Si ya está acostumbrado a ahorrar o está dispuesto a asumir un riesgo mayor, una IRA Roth es una mejor opción a largo plazo. Puede configurar contribuciones recurrentes de su banco a la cuenta, imitando los depósitos directos de un myRA, y seleccionar una asignación de activos que diversifique su inversión para obtener mayores rendimientos a lo largo del tiempo.

De cualquier manera, un vehículo de ahorros para la jubilación que actúa como un 401 (k) es un paso clave para poner en orden sus prioridades y metas financieras.

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @arioshea .

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