Cómo invertir tu 401 (k)

Nada es más importante para su plan de jubilación que su 401 (k). Representa la mayor parte de la mayoría de los huevos de nido de jubilación.

Encontrar el dinero para ahorrar en la cuenta es solo el primer paso. El segundo paso es invertirlo, y ese es un lugar donde las personas se sienten atrapadas: según una encuesta de Charles Schwab de 2014, más de la mitad de los propietarios de planes 401 (k) desearían que fuera más fácil elegir las inversiones adecuadas.

Esto es lo que necesita saber para invertir su 401 (k):

Llegar a un acuerdo con el riesgo

Algunas personas piensan que invertir es demasiado arriesgado, pero el riesgo es en realidad mantener efectivo. Eso es correcto: perderás dinero si no Invertir sus ahorros de jubilación.

Digamos que tienes $ 10,000. Sin invertir, podría valer menos de la mitad que en 30 años, teniendo en cuenta la inflación. Pero inviértalo en su 401 (k) con una rentabilidad del 7%, y tendrá más de $ 75,000 al momento de su jubilación, y eso es sin más contribuciones. (Puede usar nuestra calculadora 401 (k) para hacer los cálculos).

Claramente, es mejor que pongas tu dinero en efectivo para trabajar. ¿Pero cómo?

La respuesta es una cuidadosa asignación de activos, el proceso de decidir dónde se invertirá su dinero. La asignación de activos distribuye el riesgo. Las acciones, a menudo llamadas acciones, son la forma más riesgosa de invertir; Los bonos y otras inversiones de renta fija son los menos riesgosos. De la misma forma en que no guardaría sus ahorros de toda la vida en efectivo, no lo apostaría todo a un retorno espectacular de una salida a bolsa inicial.

En su lugar, desea una hoja de ruta que permita la cantidad adecuada de riesgo y lo mantenga apuntado en la dirección correcta a largo plazo.

Decide cuánto riesgo te sientes cómodo con

Los inversores que tienen décadas para ahorrar deberían arriesgarse más temprano y reducirlo gradualmente a medida que se acerca la jubilación. Como regla general, puede restar su edad de 110 para encontrar el porcentaje de su cartera que debe invertirse en acciones; el resto debe estar en bonos.

Por supuesto, una regla de oro no tiene en cuenta otros factores, a saber, su tolerancia al riesgo. "Pregúntese, 'Si el mercado cayera un 50%, ¿podría soportar eso, sabiendo que puedo esperar que vuelva a subir? ¿O cometeré un error y venderé? "Dice David Walters, un planificador financiero de Palisades Hudson Financial Group.

Si eres del tipo al que se le permite saltar, es posible que desee tomar un poco menos de riesgo. Si vives para ese tipo de emoción, podrías tomar más. (Los cuestionarios de tolerancia al riesgo abundan; nos gusta este de la Universidad de Rutgers).

Pese sus opciones de inversión

Los planes 401 (k) tienden a tener una pequeña selección de inversión que es curada por el proveedor de su plan y su empleador. No está seleccionando acciones y bonos individuales (¡por cierto!), Sino fondos mutuos, idealmente ETF o fondos indexados, que combinan su dinero junto con el de otros inversionistas para comprar pequeñas piezas de muchos valores relacionados.

Los fondos de acciones se dividen en categorías. Su 401 (k) probablemente ofrecerá al menos un fondo en cada una de las siguientes categorías: gran capital de EE. UU., Que se refiere al valor de las empresas dentro de: pequeña capitalización de EE. UU., Mercados internacionales, emergentes y, en algunos planes, alternativas como Recursos naturales o bienes inmuebles. Diversifique su cartera distribuyendo la porción que ha asignado a las acciones entre estos fondos.

"Usted desea asignar más a las clases de activos más grandes, como las grandes capitales estadounidenses e internacionales. "La pequeña capitalización estadounidense, los recursos naturales y los bienes raíces no son clases de activos prevalentes, por lo que tomará partes más pequeñas de esas", dice Walters.

Eso podría significar colocar el 50% de su asignación de capital en un fondo de gran capitalización de los Estados Unidos, el 30% en un fondo internacional, el 10% en un fondo de pequeña capitalización de los Estados Unidos y la distribución del resto entre categorías como mercados emergentes y recursos naturales.

La selección de bonos en 401 (k) s suele ser incluso más limitada, pero en general se le ofrecerá un fondo total del mercado de bonos. Si tiene acceso a un fondo de bonos internacionales, podría poner un poco de sus ahorros allí para diversificar globalmente.

Puede buscar clasificaciones de riesgo para fondos específicos en el sitio web de su proveedor del plan o en Morningstar.com.

" MÁS: Aprenda sobre cómo invertir en acciones.

Minimizar las relaciones de gastos

Los índices de gastos son los honorarios que llevan las inversiones y varían ampliamente. Se cobran como un porcentaje de la cantidad invertida.

Puede encontrar que su 401 (k) ofrece solo una opción en algunas de las categorías anteriores, pero cuando tiene una selección, generalmente debe elegir la opción de menor costo, a menudo un fondo de índice. Los fondos de índice invierten al rastrear un índice, como el S&P 500, por lo que son menos costosos que un fondo mutuo, que es administrado activamente por un profesional. Usted pagará por esa persona para que tire de las palancas y, a menudo, esto no se traduce en mejores rendimientos.

Incluso pequeñas diferencias en las tarifas pueden tener un efecto enorme en el tiempo. Digamos que ha invertido $ 100,000 en un 7% de rendimiento anual: un fondo con un índice de gastos del 0,80% podría consumir $ 70,000 más de sus rendimientos durante 30 años que un fondo con un índice de gastos del 0,40%.

Los índices de gastos se divulgan en la página de cada fondo en el sitio web del proveedor del plan 401 (k), así como en el prospecto del fondo.

" MÁS:Su guía para los 401 (k) vuelcos.

Saber cuándo subcontratar

Si ya te has quedado dormido o te sientes paralizado por el miedo, probablemente te beneficieses con un poco más de ayuda.Tiene algunas opciones, todas las cuales pueden costar un poco más que un enfoque de bricolaje, pero nuevamente, es difícil poner un precio en la tranquilidad.

Uno es un fondo de fecha objetivo, disponible en prácticamente todos los 401 (k) s. Estos fondos tienen un año en sus nombres, diseñados para corresponder al año en que planea jubilarse. Si tienes 30 años, puedes elegir un fondo 2050. Usted pone todo su dinero 401 (k) en este fondo, que se diversifica para usted y automáticamente toma menos riesgos a medida que se acerca ese año.

Otra opción, que puede ser superior a un fondo de fecha objetivo, es un robo-asesor. Estos servicios administran sus inversiones por usted, configurando su asignación de activos y reequilibrando automáticamente. Actualmente hay dos asesores robóticos principales que administran los planes 401 (k): Blooom, que puede administrar cualquier plan en cualquier corretaje, y FutureAdvisor, que trata solo con los planes de Fidelity.

Finalmente, puede valer la pena trabajar con un asesor financiero humano, incluso si se trata de una reunión única para poner sus metas y la asignación de activos en línea.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @arioshea .

Imagen a través de iStock.

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