3 Errores fiscales que los jubilados no pueden permitirse realizar |

Se supone que la jubilación es "los años dorados", pero haga algunos Los errores de planificación fiscal en el camino y su nido de huevos pueden convertirse en un huevo de oro para el gobierno.

Desafortunadamente, los impuestos no se vuelven menos complicados cuando te jubilas. De hecho, se vuelven más desconcertantes. Además del desafío, nuestra capacidad para tomar decisiones financieras claras disminuye a medida que envejecemos.

[Característica InvestingAnswers: Cómo nuestro cerebro en envejecimiento afecta nuestras decisiones financieras]

Aquí hay tres trampas fiscales comunes con las que las personas mayores tropiezan y sugerencias sobre cómo evitarlas:

1. Olvidarse de tomar o calcular erróneamente su distribución mínima requerida (MRD)

En general, el trato con las cuentas de jubilación es que no puede tocar el dinero hasta que tenga la edad suficiente para jubilarse (generalmente de 59½ años). Tocarlo antes de eso generalmente viene con una gran multa del IRS.

Muchas personas alcanzan la edad de 59½ años y no quieren comenzar a sacar dinero de sus cuentas de jubilación. Quizás no estén listos para retirarse o no quieran gastar el dinero. Por lo general, esto está bien, pero a veces las personas olvidan que sus cuentas tienen distribuciones mínimas requeridas.

Un MRD prácticamente lo obliga a la jubilación porque requiere que empiece a retirar dinero de sus cuentas de jubilación a los 70½ años. El gobierno aplica el MRD para recaudar impuestos. (Y esa tasa de impuesto MRD es generalmente la misma que su tasa de impuesto a la renta.)

Sin embargo, hay dos grandes excepciones a la regla de MRD. Una es Roth IRA, que no tiene un MRD adjunto. La otra es que no tiene que tomar retiros si todavía está trabajando.

Las reglas de MRD son complicadas, pero las cosas importantes que debe recordar son que debe asegurarse de tomar sus distribuciones, y debe tomarlas. la cantidad correcta; de lo contrario, el IRS cobrará una multa del 50% sobre la parte del retiro que no tomó. La Publicación 590 del IRS lo ayudará a calcular el monto correcto de MRD, pero su institución financiera debería poder hacerlo por usted.

La mayoría de las veces, calcular cuánto debe retirar se basa en la apuesta de todos por cuánto tiempo usted y su beneficiario vivirán. Las tres tablas de esperanza de vida que se pueden usar incluyen:

• Tabla conjunta y última sobreviviente: para propietarios cuyo único beneficiario es un cónyuge que es 10 años más joven o más.
• Tabla de duración uniforme: para propietarios que no incluyen una cónyuge como beneficiario o cuyo único beneficiario es cónyuge menor de 10 años menor.
• Tabla de expectativa de vida individual: para beneficiarios.

Entonces, ¿cuál es la trampa? Muchos jubilados no son informados sobre el MRD, lo que termina costándoles el 50% del retiro cada año que lo extrañan. Asegúrese de entender cómo su institución financiera está calculando su distribución.

2. Olvidar el plan de impuestos sobre su ingreso de seguridad social

Una de las preguntas más comunes que tienen los jubilados es si los beneficios de la seguridad social son gravables. La respuesta fácil a esta pregunta es "tal vez".

El primer paso es observar los beneficios que recibió durante el año calendario, que aparecen en el Formulario SSA-1099 que recibe del gobierno.

Úselo para calcular sus ingresos combinados:

Ingresos combinados = Ingresos brutos ajustados + intereses no tributables + ½ de los beneficios de Seguridad Social

Si presenta una declaración individual y sus ingresos combinados oscilan entre $ 25,000 y $ 34,000 ($ 32,000 $ 44,000 para declarantes conjuntos), hasta el 50% de sus ingresos del Seguro Social están sujetos a impuestos. Si su ingreso combinado es más de $ 34,000 ($ 44,000 para declarantes conjuntos), hasta el 85% de sus beneficios están sujetos a impuestos. Si está casado y presenta declaraciones por separado, el 85% de sus ingresos del Seguro Social probablemente estén sujetos a impuestos. Puede encontrar más detalles sobre cómo calcular qué parte de sus beneficios de seguridad social están sujetos a impuestos aquí.

En general, si su único ingreso durante el año fue la Seguridad Social, probablemente ninguno de ellos sea imponible. Pero si recibe algún otro ingreso, incluso si ese ingreso no es normalmente imponible, podría ocasionar que se graven algunos beneficios de la Seguridad Social.

# -ad_banner_2 - # 3. Expulsar la planificación patrimonial

La planificación patrimonial puede ser compleja e intimidante, especialmente si tiene un patrimonio neto decente. Pero si se lo quita, podría costarle a sus herederos miles de dólares o dejarlos con una factura de impuestos que podría obligarlos a vender las mismas cosas que desea que tengan más cuando se vayan. Es por eso que es importante contratar a un planificador inmobiliario profesional.

[Característica InvestingReserve: reduzca su impuesto federal a las propiedades con estas 4 potentes herramientas de planificación patrimonial]

Una tarea importante que su planificador patrimonial manejará es asegurarse de designar beneficiarios para sus activos. En general, cuando muere, todos sus bienes pueden pasarse a su cónyuge sin impuestos. Pero para evitar la legalización, configure un testamento y un fideicomiso que especifiquen claramente lo que quiere que se haga con sus tenencias. Puede salvar a sus herederos cientos de miles de dólares y proteger los activos preciados o las reliquias simplemente estableciendo un testamento y un fideicomiso, así como designar (y revisar periódicamente) a los beneficiarios en sus cuentas de jubilación, pólizas de seguro de vida y cualquier otro activo financiero.

Aquí hay algunas sugerencias que pueden ayudarlo a evitar esas trampas impositivas:

Consolide esas cuentas antiguas

Primero, si ya no trabaja, consolide sus cuentas 401 (k) anteriores en cuentas IRA. Dejar un plan 401 (k) u otro plan de jubilación en su compañía anterior es innecesario. De hecho, cuando es hora de comenzar a vivir de estos fondos, sacar dinero de un 401 (k) es a menudo más difícil que sacar dinero de un IRA. Transferir un 401 (k) a un IRA es un proceso fácil y generalmente no está sujeto a impuestos.

[Característica de InvestingAnswers: renovar su plan 401 (k) en 5 pasos sencillos]

Anotar su IRA

Si le gusta la idea de un ingreso garantizado de por vida, es posible que desee convertir su IRA en una renta vitalicia. Aquí, su institución financiera mira su expectativa de vida y calcula un pago mensual que teóricamente garantiza que no sobrevivirá el dinero en la cuenta.

Por supuesto, mientras más largo sea el pago garantizado, menor será el pago mensual, por lo que también puede instruir a su institución financiera para que anualice su IRA por un período de tiempo determinado.

Establezca algo aparte de los impuestos en Jubilación

Muchas personas asumen que no tener un trabajo significa no tener que pagar impuestos. Este es el escollo que enfrentan las personas mayores con sus cuentas de jubilación, porque no se dan cuenta de que los impuestos se deben a las distribuciones o a sus ingresos de la Seguridad Social.

Cuando comiences a tomar distribuciones, deberías recibir un 1099-R que muestre la cantidad. Reserve un poco de dinero para pagar los impuestos sobre estas distribuciones; por lo general, se gravan a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta.

La respuesta de inversión: Desafortunadamente, cuando se trata de planificación financiera, la jubilación en realidad puede complicar las cosas. Como todo en la vida, planificar con anticipación puede ahorrarle dolores de cabeza y, en este caso, cientos de miles de dólares. El costo para evitar estas trampas es pequeño, pero los ahorros pueden ser sustanciales para usted y su familia.

Contratar a un preparador de impuestos profesional y / o planificador de sucesiones puede ayudar a garantizar que haya cubierto todas sus bases. Para asegurarse de que está contratando uno bueno, lea "10 formas fáciles de detectar una estafa impositiva".