3 conceptos clave para los compradores de vivienda por primera vez: suscripción, documentación y costos no hipotecarios

Como parte de nuestra primera serie de propietarios, nos reunimos con un panel de banqueros hipotecarios y profesionales de la industria para discutir las cosas más comunes que hacen tropezar a la gente.

1. Suscripción: ¿qué significa eso?

La suscripción es el proceso de toma de decisiones que los prestamistas hipotecarios pasan cuando deciden a quién prestar dinero. Tienen que responder a la pregunta "¿Es usted un buen riesgo crediticio?"

Scott K. Stucky, COO de DocuTech, un proveedor nacional de software de cumplimiento de hipotecas:

"Las tres cosas que los prestamistas están evaluando son:

1. Habilidad para pagar;
2. Disposición a pagar; y
3. Calidad de la garantía ”

Túhabilidad para pagar está determinado por su relación deuda / ingresos (DTI) y la estabilidad de sus ingresos. Existen pautas específicas sobre qué tan alto puede ser este índice, según el programa de préstamo que elija.

Tudisposición a pagar es determinado por su puntaje de crédito y su historial de crédito.

Y elcalidad de la garantía depende del valor de tasación de la vivienda que pretende comprar.

2. Documentación: ¿por qué piden tantos papeles?

Jay Dacey, de Metropolitan Financial Mortgage dice “Los compradores de vivienda por primera vez a menudo se sienten frustrados por las solicitudes de documentación. No lo seas Los bancos enfrentan grandes solicitudes de recompra por préstamos mal documentados emitidos antes de la crisis financiera. Estos son costosos y frescos en la mente. En cierto sentido, estamos pagando por los pecados del pasado. Los bancos a menudo piden a los prestatarios que rindan cuentas de los depósitos en efectivo recientes en sus cuentas.

El aumento de la documentación tiene como objetivo evitar dos escenarios: garantizar que el prestatario no incurra en pasivos adicionales para realizar el pago inicial y que no haya contribuciones de las partes interesadas ".

3. Impuestos, seguro hipotecario y seguro de propietario de vivienda: ¿por qué hay tantos otros costos?

“A menudo, las personas se olvidan de contabilizar los impuestos, el seguro de vivienda y el seguro hipotecario privado. Están decepcionados al descubrir que su dinero no llega tan lejos como habían pensado una vez que contabilizan estos gastos adicionales ", dice David Vandewater, un oficial de préstamos de la financiación de viviendas residenciales.

Los impuestos a la propiedad y el seguro de vivienda son parte de los costos de ser propietario de una casa. Las personas que pagan menos del 20% del valor de la casa en el pago inicial enfrentarán los cargos del seguro hipotecario mientras trabajan para aumentar su capital en la casa.

¿Palabras finales de consejo?

Michael Mullin de First Priority Financial dice, " Hay mucha desinformación en internet. A menudo es difícil distinguir entre publicidad e información. Si está evaluando a un prestamista hipotecario, debe buscar algunas cosas específicas:

1. ¿Te están dando preguntas específicas a tus respuestas?
2. ¿Te están haciendo preguntas sobre tus metas y objetivos? ¿O son simplemente "tomadores de pedidos"?
3. ¿Responden a sus necesidades y ofrecen sugerencias adaptadas a su situación?

Susan McKelvey de Radius Financial agrega, " Los prestatarios deben considerar seriamente trabajar con un prestamista local que tenga un interés personal en la comunidad y cuyo éxito dependa de ofrecer un servicio confiable y confiable ".

Herman Chan, personalidad de bienes raíces, dice: "No creas todo lo que ves en Internet: la mitad está mal o no está actualizada. Milllenials quiere hacer toda la investigación por su cuenta en línea, pero el negocio sigue siendo sobre quién conoces. Trabaja con un agente de bienes raíces conectado a tiempo completo ".

Recuerda:Siempre Compare precios cuando busque un prestamista hipotecario, incluso si se le proporciona una referencia. Obtener al menosTres citas. Un estudio realizado por Zillow muestra que las personas pasan una cuarta parte del tiempo investigando hipotecas en comparación con lo que gastan investigando las compras de automóviles, ¡a pesar de que las hipotecas son en promedio cinco veces más grandes que las compras de automóviles!