10 Cosas que le preguntará al banco cuando necesite un préstamo comercial |

¿Ese préstamo bancario que desea para su empresa? Bueno, el banco va a querer mucho antes de que se lo den a usted.

¿Le parece desalentador? Yo también. Me sentí muy decepcionado cuando necesité el primer préstamo bancario comercial de mi empresa para financiar cuentas por cobrar de más de $ 1 millón, nada menos que de reconocidos distribuidores, y terminamos teniendo que firmar un gravamen en la casa de nuestra familia para obtener el préstamo.

Dijimos: "Espera, somos una corporación, ¿por qué necesitamos garantías personales?".

Dijeron: "Si no crees en tu negocio, tampoco lo hacemos".

"Espere, estas son buenas cuentas por cobrar, ya ha revisado las calificaciones crediticias de estos distribuidores, ¿por qué no son suficientes?"

Dijeron: "Si no creen … (ver arriba)". Y a eso Me di cuenta de la verdad en la vieja broma cínica que dice que los bancos te prestarán dinero solo si no lo necesitas.

Una de las primeras cosas que descubren demasiado optimistas cuando buscan financiación es que los bancos no financiar planes de negocios. En su defensa, sería contrario a la ley bancaria si lo hicieran. Los bancos están tratando con el dinero de los depositantes. ¿Le gustaría que su banco invierta el saldo de su cuenta corriente en una startup? Yo no lo haría Y tampoco los reguladores bancarios de EE. UU.

Vea también: 3 Obstáculos para obtener un préstamo bancario y cómo superarlos

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Entonces, esto es lo que puede esperar que solicite un banco cuando solicite un préstamo comercial para su negocio. Habrá excepciones ocasionales a cada regla, por supuesto, pero esta es la regla general:

1. Colateral

Como expliqué anteriormente, los bancos sí prestan dinero a nuevas empresas. Una excepción a la regla es que la Administración Federal de Pequeñas Empresas (SBA) tiene programas que garantizan una parte de los costos iniciales de las nuevas empresas para que los bancos puede prestarles dinero con el gobierno, reduciendo el riesgo de los bancos.

Entonces su empresa tiene que tener activos duros que pueda comprometer a respaldar un préstamo comercial. Los bancos miran cuidadosamente estos activos para asegurarse de que reducen el riesgo. Por ejemplo, cuando compromete cuentas por cobrar para respaldar un commerc préstamo hipotecario, el banco revisará las principales cuentas por cobrar para asegurarse de que esas compañías sean solventes; y aceptarán solo una parte, a menudo 50 o a veces el 75%, de las cuentas por cobrar para respaldar un préstamo. Cuando obtiene un préstamo de inventario, el banco solo acepta un porcentaje del inventario y patearán una gran cantidad de neumáticos primero, para asegurarse de que no se trata de un inventario viejo y obsoleto.

La necesidad de garantías también significa que la mayoría Los propietarios de pequeñas empresas deben pignorar sus activos personales, generalmente los fondos propios, para obtener un préstamo comercial.

Vea también: La guía completa de préstamos SBA

2. Plan de negocios

Existen excepciones, pero la gran mayoría de las solicitudes de préstamos comerciales requieren un documento de plan de negocios. Hoy en día puede ser corto -quizás incluso un plan de negocios delgado-, pero los bancos aún desean ese resumen estándar de empresa, producto, mercado, equipo y finanzas.

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3. Todos los detalles financieros de su empresa

incluyen todos los préstamos y deudas actuales y pasados, todas las cuentas bancarias, cuentas de inversión, cuentas de tarjetas de crédito y, por supuesto, información de respaldo, incluidos números de identificación fiscal, direcciones e información de contacto completa.

4. Detalles completos sobre Cuentas por cobrar

Eso incluye antigüedad, información de cuenta por cuenta (para verificar su crédito) y ventas e historial de pagos.

(Y si no sabe cuáles son sus Cuentas por cobrar, entonces cuente sus bendiciones. Si tuviera alguna, lo sabría. O bien, lea nuestra guía para averiguarlo.)

5. Detalles completos sobre cuentas por pagar

Eso incluye la mayoría de la misma información que para Cuentas por cobrar y, además, querrán referencias de crédito, compañías que venden a su empresa en una cuenta que puede garantizar su comportamiento de pago. Si necesita saber más acerca de Cuentas por pagar, simplemente lea nuestra guía que explica las cosas simplemente.

Vea también: Propietarios de pequeñas empresas, comience a rastrear sus indicadores financieros

6. Estados financieros completos, preferiblemente auditados o revisados ​​

El balance general debe incluir todos los activos, pasivos y capital de su negocio, y el último balance es el más importante. Sus declaraciones de ganancias y pérdidas normalmente deberían remontarse al menos a tres años, pero se pueden hacer excepciones, ocasionalmente, si no tiene suficiente historial, pero tiene un buen crédito y activos para prometer como garantía. También tendrá que proporcionar el mayor historial de ganancias y pérdidas que tenga, hasta tres años atrás.

En cuanto a los estados auditados, tener declaraciones "auditadas" significa que ha pagado unos miles de dólares para revisar un CPA ellos y asumir una responsabilidad formal por su precisión. Los CPAs son demandados por malas auditorías. Cuanto más grande sea su negocio, más probable es que tenga declaraciones auditadas preparadas como parte del curso normal de los negocios por motivos relacionados con la propiedad y las responsabilidades de informe.

Tener declaraciones revisadas es mucho más barato, más como mil dólares, porque los CPA que revisan sus declaraciones tienen menos responsabilidad si se equivocaron. Los bancos no siempre requerirán declaraciones auditadas o incluso revisadas porque siempre requieren garantías, activos en riesgo, por lo que se preocupan más por el valor de los activos que promete.

7. Todos sus datos financieros personales

Esto incluye los números de la seguridad social, el valor neto, detalles sobre activos y pasivos tales como su hogar, vehículos, cuentas de inversión, cuentas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, todo.

Para negocios con múltiples propietarios, o alianzas, el banco querrá estados financieros de todos los propietarios que tengan acciones significativas.

Y sí, como he sugerido en la introducción a este artículo, eso está dando lugar a la garantía personal. Espere firmar una garantía personal como parte del proceso de préstamo.

8. Información del seguro

Dado que se trata de reducir los riesgos, los bancos a menudo le pedirán a las empresas más nuevas que dependen de los fundadores clave que contraten un seguro contra la muerte de uno o más de los fundadores. Y la letra pequeña puede dirigir el pago al momento de la muerte para ir al banco primero, para pagar el préstamo.

9. Copias de retornos anteriores

Creo que esto es para evitar conjuntos múltiples de libros, lo que creo que sería un fraude, por cierto, pero los bancos quieren ver las declaraciones de impuestos corporativos.

10. Acuerdo sobre relaciones futuras

La mayoría de los préstamos comerciales incluyen lo que llamamos convenios de préstamos, en los que la compañía acepta mantener algunas ratios clave: relación rápida, proporción actual, deuda a capital, por ejemplo, dentro de ciertos límites definidos. Si sus finanzas caen por debajo de esos niveles específicos en el futuro, técnicamente está en incumplimiento del préstamo.

¿Sabía que este artículo es parte de nuestra Guía de préstamos para pequeñas empresas y nuestra Guía de lanzamiento de Bplans? Todo lo que necesitas saber sobre cómo crear tu campo, todo en un solo lugar.

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