¿Cuándo es el seguro de vida entera una buena estrategia de inversión?

En la superficie, el seguro de vida suena como un concepto fácil de entender: le paga a una compañía de seguros una prima mensual o anual y, al fallecer, la compañía paga una suma a sus beneficiarios.

Pero las pólizas de seguro de vida permanentes, como el seguro de vida entera, también contienen un componente de inversión, y ahí es donde las cosas pueden ser confusas. Parte del dinero que se paga en su póliza de vida entera acumula el "valor en efectivo" en forma de una cuenta de inversión protegida de impuestos contra la cual el asegurado puede tomar un préstamo. Las compañías de seguros consideran estas pólizas no solo como una forma de dejar un legado financiero a sus herederos, sino también como una buena herramienta de inversión.

Los críticos de esta estrategia señalan que los rendimientos de estas inversiones tienden a ser más bajos y los aranceles más altos que con otros vehículos de inversión y ese seguro de vida a término, una opción de seguro de vida más barata que solo cubre un cierto número de años y no contiene un componente de inversión. es mejor para la mayoría de las personas.

Le preguntamos a los asesores financieros Steven Elwell, Damon Gonzalez y Brian McCann, que son miembros de la red Ask an Advisor de Nuestro sitio, sus opiniones sobre si el seguro de vida entera es una forma inteligente de completar su estrategia de inversión general.

¿Todos deberían considerar una póliza de seguro de vida completa como parte de su estrategia de ahorro para la jubilación?

Steven Elwell: Si bien todos pueden considerar una póliza de seguro de vida como parte de su estrategia de ahorro para la jubilación, para la gran mayoría de personas habrá otras opciones más atractivas para usar primero. Para la mayoría, el 401 (k) de su empleador será la primera opción, especialmente si hay una coincidencia de empleador, que es esencialmente dinero gratis. Después de eso, las cuentas IRA y Roth IRA deberían ser la siguiente consideración.

Brian McCann: Hay algunas razones muy importantes para tener una póliza de vida entera, como cuestiones de impuestos a la sucesión, cuidado de un hijo discapacitado o dependiente, y liquidez para negocios cercanos. Si necesita una póliza de vida entera por tal razón, también puede beneficiarse del valor en efectivo que se acumula en la póliza de jubilación. Pero en general no aliento a las personas a ahorrar para su jubilación utilizando pólizas de seguro de vida. Pueden ser una forma costosa de ahorrar.

Damon González: No recomiendo estas políticas para todos. La mayoría de los estadounidenses no pueden permitirse comprar la cantidad apropiada de cobertura de seguro de vida solo a través del seguro de vida entera. El ingreso medio en los EE. UU. Es de aproximadamente $ 54,000 por hogar, y creo que solo el 20% superior de las personas que obtienen ingresos debe considerar la vida entera. El seguro a término es más barato y casi siempre es el mejor tipo de seguro para el 80% de la nación.

¿En qué situaciones y para qué personas sería una opción adecuada el seguro de vida entera?

Steven Elwell: Para las personas de ingresos muy altos que han agotado al máximo sus planes 401 (k), IRA y Roth IRA, una estrategia de ahorro de seguro de vida completa puede tener sentido, especialmente si tienen una necesidad de seguro de vida. Otra opción viable para las personas con ingresos altos podría ser el uso de una anualidad no calificada con impuestos diferidos si no tienen una necesidad de seguro de vida.

" MÁS: Cómo encontrar la mejor póliza de seguro de vida entera.

Damon González: Por lo general, recomiendo esta estrategia a las personas que ya están maximizando sus planes 401 (k), las IRA Roth (si son elegibles) y los planes 529 (si tienen hijos). El valor en efectivo está protegido de los acreedores en muchos estados. También tiene sentido para alguien que ha construido un buen nido y quiere diversificar parte de su cartera en un seguro permanente. Si se encuentra en una categoría impositiva alta, es adverso al riesgo y estará contento con las declaraciones de bonos, debería mirar toda la vida.

¿Cuáles son las principales desventajas de toda la vida como una estrategia de ahorro para la jubilación?

Steven Elwell: El seguro de vida entera puede venir con primas altas y altos costos de inversión cuando se trata de un seguro de vida universal variable. Muchas veces, un inversionista puede encontrar opciones de inversión sustancialmente menos costosas fuera del seguro de vida. Cuanto más largo sea el marco de tiempo de inversión, más importantes serán estos costos de inversión.

Damon González: La compañía de seguros espera la prima con la que se compromete cada año, y no son muy flexibles. Su póliza podría caducar si pierde su trabajo y ya no puede hacer pagos de primas. Es importante tener en cuenta que está pagando un seguro de vida, y el costo del seguro será un obstáculo para su rendimiento general.

¿Algo más que los consumidores deberían tener en cuenta al considerar esto?

Damon González: Si va a comprar una póliza de vida entera, hay una gran cantidad de corredores y acrónimos involucrados, y debe contratar un asesor honesto que tenga experiencia en el diseño de políticas para maximizar el valor en efectivo. El asesor deberá acceder al software de ilustración de diferentes aseguradoras para diseñar la mejor política para usted en función de su estado de salud, edad y cuánto desea ahorrar. Puede recibir ilustraciones drásticamente diferentes de agentes que representan a la misma compañía, así que no tenga miedo de darse una vuelta.

Steven Elwell: Los consumidores deben tener en cuenta que muchas personas que se hacen llamar asesores financieros tienen un incentivo financiero para vender seguros de vida entera como una estrategia de jubilación cuando aún no se han utilizado otras vías.Les advierto a los inversores que se debe aplicar "cuidado con el comprador" cuando un asesor parece estar impulsando un producto sin revisar otras opciones menos costosas.

Brian McCann: Si no necesita un seguro permanente, el seguro temporal es una opción muy asequible. Puede invertir el dinero que ahorra en primas para acumular ahorros para la jubilación. Si no ha maximizado sus cuentas con impuestos preferentes, como una cuenta IRA o 401 (k), entonces también puede obtener beneficios fiscales en sus contribuciones.

Steven Elwell es un planificador financiero certificado y vicepresidente de Level Financial Advisors en Amherst, Nueva York.

Damon Gonzalez es un planificador financiero certificado y presidente de Domestique Capital en Plano, Texas.

Brian McCann es un planificador financiero certificado y director de Bootstrap Capital en San José, California.