¿Quién hereda la deuda de tarjeta de crédito?

Para algunos estadounidenses, la pregunta financiera que persiste después de la muerte de un ser querido no es "¿Qué voy a hacer con todo este dinero?" Es "¿Tengo que pagar esta deuda de tarjeta de crédito?"

Es posible que la deuda de la tarjeta de crédito dejada atrás sea su responsabilidad. Pero muy a menudo no lo es.

Es bastante común que los sobrevivientes crean que están enganchados por la deuda de la tarjeta de crédito de un familiar fallecido cuando en realidad no lo están, dice Michaela Harper, directora de educación comunitaria de la Fundación Credit Advisors. Los cobradores de deudas podrían incluso tratar de dar esta impresión a los sobrevivientes. Pero Harper advierte contra las deudas que no son propias. "Usted no está ayudando a su ser querido empobreciéndose y liquidando deudas que no está obligado a pagar", dice ella.

Cuando es tu responsabilidad

Hay un puñado de razones legales por las cuales usted podría ser responsable de las deudas de una persona fallecida. Pero cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito, en su mayoría se reducen a dos:

• Usted solicitó la cuenta con el difunto. "Si es cofirmante o titular de una cuenta conjunta, usted, el sobreviviente, tiene la responsabilidad de pagar la deuda", dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia. Sin embargo, los usuarios autorizados en una cuenta generalmente no son responsables de estas deudas.
• Usted es el cónyuge del difunto y vive en un estado de propiedad comunitaria. En este caso, usted podría ser responsable de la deuda de su cónyuge fallecido, dice McClary. Pero usted no sería responsable por las "deudas separadas" de su cónyuge, las deudas que él o ella adquirió antes de su matrimonio.

Si es titular de una cuenta conjunta o co-firmante, notifique al emisor de la tarjeta la muerte del titular de la cuenta. Enviar una copia certificada del certificado de defunción. Además, "es importante preguntar qué otros documentos pueden necesitar para actualizar sus registros", dice McClary. Considere mover la deuda a una tarjeta de crédito APR de transferencia de saldo del 0% para que pueda pagarla sin intereses.

Si vive en un estado de propiedad de la comunidad pero no figura en la cuenta, consulte a un abogado acerca de su responsabilidad por las deudas o busque ayuda gratuita en un centro de asistencia legal local.

Cuando no es tu responsabilidad

Los acreedores y los cobradores no pueden obligarlo a pagar una deuda que no es legalmente su responsabilidad. Pero podrían implicar que tienes una obligación de pagar, dice Harper.

"Dijeron cosas como: '¿A dónde quiere que le enviemos esa factura para que le sea más fácil pagar?'" O pueden decir que la deuda impaga se reportará a las agencias de crédito, dice ella. No acepta pagar deudas que no son su responsabilidad, dice Harper.

Si la persona fallecida era la única responsable de la deuda, el pago se convierte en responsabilidad del patrimonio de la persona. Entregue la deuda de la tarjeta de crédito al albacea de la sucesión, la persona encargada de resolver los asuntos financieros de la persona, y déjela tratar con los acreedores.

La gestión de la finca? Consejos para el manejo de la deuda de tarjetas de crédito.

Si usted es el albacea de los bienes de su ser querido o un administrador designado por el tribunal, usted será el principal punto de contacto para los acreedores de la persona fallecida. Aquí es cómo puede navegar esa responsabilidad.

Solicitar certificados de defunción certificados. Notificar a múltiples acreedores sobre la muerte de su ser querido significa enviar una copia certificada del certificado de defunción, no una simple copia, a la dirección de correspondencia de cada emisor.

Puede obtener estos certificados a través del departamento de registros vitales de su estado, generalmente por alrededor de $ 20 cada uno. Envíe el certificado por correo certificado con un antiguo extracto de tarjeta de crédito para asegurarse de que se vincule a la cuenta correcta. Hágales saber a los acreedores si la sucesión está pasando por la sucesión. Si pagar por los certificados podría ser una dificultad, comience con algunos acreedores y pídales que los devuelvan, para que pueda reutilizarlos.

Recopilar información. "Lo primero que hace es sentarse y repasar todo el papeleo", dice Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor. Para asegurarse de que conoce cada cuenta de tarjeta de crédito, mire el informe de crédito de la persona, dice.

Solicite informes de crédito a las tres agencias de crédito principales (Experian, Equifax y TransUnion) mediante el envío de un certificado de defunción certificado y los demás documentos que requiere cada agencia. La notificación a las agencias de la muerte también actualizará el archivo de crédito del difunto y protegerá contra los estafadores que intentan solicitar un crédito en nombre de esa persona.

Verifique las deudas antes de que la finca les pague. "Hemos visto suficientes historias de horror" sobre los cobradores que envían facturas por un monto incorrecto o que contactamos con la persona incorrecta, dice Rheingold. Antes de usar el dinero del patrimonio para pagar la deuda, solicite a la compañía que verifique que pertenezca al fallecido y que proporcione un desglose de la contabilidad. No pague deudas que no pueda verificar.

Conoce tus derechos. Bajo la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas, puede enviar una solicitud por escrito a los cobradores para que dejen de llamarlo y tienen que cumplir con su solicitud. Si un coleccionista lo acosa, Rheingold recomienda comunicarse con el fiscal general de su estado o presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, ya que podría violar la ley federal.

No pague las deudas de la herencia de su propio bolsillo. Si el patrimonio no tiene suficiente dinero, el ejecutor puede simplemente negar el reclamo de un acreedor. El acreedor tiene la opción de apelar esa decisión ante un tribunal de sucesiones. Pero en general, "eso es una pérdida que la compañía de tarjetas de crédito o los cobradores de deudas tienen que soportar", dice Rheingold.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.