Cuándo ignorar el consejo de la tarjeta de crédito

La sabiduría convencional acerca de las tarjetas de crédito es a menudo en blanco y negro, desde si debe usar tarjetas hasta qué tipo merece una ranura en su billetera.

Pero las finanzas personales son solo eso, personales, dicen los expertos.

"El asesoramiento financiero es mejor cuando no es de una talla única", dijo Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia. "Todos somos diferentes en la forma en que establecen las prioridades y administran las decisiones presupuestarias, por lo que tiene sentido que algunos consejos no sean perfectos para todas las personas".

Las sugerencias de tarjetas de crédito pueden ser más fáciles de entender cuando son binarias (haz esto, no hagas eso), pero ese consejo generalmente no se aplica a todos. De hecho, algún consejo podría lastimar más que ayudar.

Aquí hay una muestra de la sabiduría convencional sobre las tarjetas de crédito y por qué podría no aplicarse a usted.

"Nunca use tarjetas de crédito"

Los titulares de las tarjetas pueden meterse en problemas cobrando demasiado y luego pagando cargos financieros. Ese inconveniente es real e importante, pero este consejo ignora a la mayoría de los titulares de tarjetas, que pagan saldos mensuales. Las tarjetas de crédito tienen muchos beneficios, que incluyen conveniencia, crédito de construcción, recompensas y protección contra fraudes.

"Hay un estigma asociado con las tarjetas de crédito, pero pueden ser herramientas efectivas de administración de dinero siempre y cuando las use correctamente", dijo Paul Golden, portavoz de National Endowment for Financial Education. "Gran parte de la mala reputación se debe al uso irresponsable, gastar demasiado y usar un producto que no es lo más adecuado para usted".

‘Siempre usa tarjetas de crédito’

Para aquellos que incurren en deudas de tarjetas de crédito o saben que no pueden confiar en sí mismos para no gastar demasiado en plástico, las tarjetas de crédito pueden ser una mala idea. En cambio, el efectivo y las tarjetas de débito pueden ayudar a frenar el gasto. Además, no todos pueden calificar para tarjetas de crédito.

"Nunca pagar una cuota anual"

Muchas buenas tarjetas de crédito no cobran nada por retenerlas. Pero las tarjetas con tarifas anuales suelen ofrecer recompensas y beneficios. Pueden incluir bonos de inscripción, acceso al salón del aeropuerto y cientos de dólares en créditos de viaje. "No pagar una cuota anual es un buen consejo en general, pero hay algunas circunstancias en las que el valor de las recompensas ganadas puede ser mayor que el costo de usar la tarjeta", dijo McClary.

"No transferir saldos de tarjeta a tarjeta"

La idea detrás de esto es que mover la deuda a diferentes tarjetas no resuelve el problema de pagarla. De hecho, podría sumarse a la deuda porque las tarjetas de transferencia de saldo a menudo cobran una tarifa del 3% al 5% de la cantidad transferida. Pero la ventaja es que las tarjetas de transferencia de saldo pueden proporcionar un respiro para llevar saldos sin cargos financieros, a menudo más de un año. Eso es útil cuando no puede pagar ahora pero probablemente podría pagar más tarde.

‘Siempre usa una tarjeta de recompensas’

Si usa una tarjeta como herramienta de pago y paga el saldo completo cada mes, una tarjeta de recompensas es ideal. Pero para aquellos que llevan saldos y pagan cargos financieros, el interés sería más que las recompensas. Una tarjeta de bajo interés o una con una oferta inicial del 0% es mejor para los titulares de tarjetas.

"Nunca cierre una cuenta de tarjeta de crédito"

Cerrar una cuenta puede perjudicar su calificación crediticia, ya que las fórmulas de calificación indican que no está utilizando más del 30% de su crédito disponible (menos es mejor) y un largo historial crediticio, los cuales sufren un cierre. Sin embargo, es posible que desee cancelar una tarjeta no deseada para evitar el pago de una tarifa anual, si el emisor no le permite pasar a una tarjeta sin cargo.

"Si ha tenido una cuenta por algunos años y tiene un límite decente y está en buen estado, entonces manténgala", dijo Golden. "Sin embargo, si está pagando una tarifa anual considerable, tendrá que decidir si vale la pena el puntaje crediticio para cerrar la cuenta".

"Siempre pague su factura en su totalidad"

Debe pagar la factura de su tarjeta de crédito mensualmente para evitar pagar cargos financieros. Una excepción puede ser en momentos de dificultades, cuando se paga una necesidad, como el alquiler o la comida, y se paga la factura de la tarjeta de crédito en su totalidad. O podría estar dentro de un período de interés del 0% en su tarjeta y decidir usar efectivo para abordar una prioridad financiera diferente.

"Llevar un saldo puede ser una propuesta costosa, por lo que si resulta difícil administrar la deuda que debe, es mejor conversar con su acreedor y considerar obtener ayuda de una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro antes de que las cosas empeoren", dijo McClary.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.