¿Cuál es la diferencia entre un usuario autorizado y un co-firmante?

Un par de términos que los clientes de tarjetas de crédito a menudo confunden: "usuario autorizado" y "cofirmante". Parecen intercambiables, pero si está pensando en compartir su tarjeta con alguien, saber la diferencia puede proteger sus finanzas y su relación.

Lo que significa ser un usuario autorizado

Convertirse en un usuario autorizado básicamente significa que tiene el permiso del titular de la tarjeta principal para usar la tarjeta de crédito. Los usuarios autorizados tienen acceso a la línea completa de crédito del titular de la tarjeta y pueden cobrar lo que deseen. Eso es diferente de solo prestar su tarjeta de crédito a su hijo adolescente para que vaya a recoger comestibles; en ese caso, el supermercado podría negar la compra, ya que la tarjeta no es para que la usen sus hijos. Los usuarios autorizados están legalmente "autorizados": la tarjeta es tanto suya como la de su titular principal.

Durante años, los padres han incluido a sus hijos como usuarios autorizados en sus propias tarjetas para ayudarlos a construir un historial de crédito positivo. Eso funciona porque las tres agencias de crédito principales, TransUnion, Equifax y Experian, informan sobre el estado de usuario autorizado, y se tienen en cuenta en la mayoría de las puntuaciones de crédito, aunque no se consideren tan importantes como una cuenta que el usuario tiene la responsabilidad de pagar. Eso significa que, a medida que usa su tarjeta de crédito de manera responsable, sus usuarios autorizados se benefician, aunque quizás solo un poco.

" MÁS: Tarjetas de crédito que ayudan a los usuarios autorizados a construir crédito.

Lo que significa ser un co-firmante

Agregar a alguien como usuario autorizado significa confiar en que esa persona use la tarjeta de manera responsable. Pero co-firmar una tarjeta de crédito para alguien sube la apuesta. Esto se debe a que la firma conjunta significa que básicamente está respondiendo por las compras de la otra persona. Si la persona cuyo plástico firmó conjuntamente no realiza los pagos con la tarjeta, el banco se dirigirá a usted por el dinero. Si no cumple con los pagos, su puntaje de crédito se verá afectado.

Algunas cosas para masticar

Al considerar la diferencia entre un usuario autorizado y un cofirmante, es útil pensar en la relación desde ambas direcciones:

Si agrega a alguien como usuario autorizado a su tarjeta, usted es responsable de pagar las compras que realice. Pero si tu eres Como usuario autorizado, no se le exigirá que realice pagos con la tarjeta si el titular de la tarjeta principal no lo hace, aunque su crédito podría verse afectado. (Sin embargo, puede solicitar a las agencias de crédito que dejen de informarle como usuario autorizado).

Si co-firma una tarjeta de crédito para alguien, usted son Responsable si esa persona no realiza los pagos. Si alguien co-firma una tarjeta por usted, acepta correr el riesgo de que usted no pague la factura, dejándolos con deudas y tal vez dañando su puntaje de crédito.

El crédito compartido puede ser arriesgado, así que al decidir si participar, pregúntese:

• Para empezar, ¿cuánto confío en esta persona? ¿Ha tenido problemas con el gasto excesivo o con el pago de facturas?
• ¿Puedo pagar un saldo grande de la tarjeta de crédito si la otra persona se vuelve irresponsable con la tarjeta?
• ¿Soy lo suficientemente responsable como para tener el crédito de otra persona en mis manos?
• ¿Puede la otra persona obtener crédito sin mí? Básicamente, compartir una tarjeta de crédito conmigo es su única oportunidad de construir crédito, ¿o hay otras opciones?
• ¿Puede nuestra relación soportar el estrés que puede traer el dinero?

Es importante tener en cuenta todo esto, porque compartir su tarjeta de crédito con la persona incorrecta puede volverse feo.