Los crecientes costos de los seguros contra inundaciones podrían afectar a los compradores de viviendas

Cuando Nicholas Pinter y su esposa estaban comprando una casa, evitaron las zonas de inundación de alto riesgo "a toda costa".

Como dice Pinter: "¿Por qué elegir un desastre potencial si tiene una opción?"

Pinter lo sabría, dado que es un profesor de geología que estudia las inundaciones en la Universidad de Southern Illinois.

"Entramos y tratamos con comunidades donde el agua ha subido hasta el tercer piso", dice.

El seguro contra inundaciones es una protección esencial en áreas de alto riesgo, pero el precio está subiendo, a pesar de la reciente acción del Congreso para aliviar los aumentos.

"Hay algunos lugares donde la prima del seguro puede exceder significativamente el costo de la hipoteca", dice Pinter.

El gobierno subsidia las tasas de aproximadamente el 20% de las pólizas de seguro contra inundaciones. Pero comenzó a eliminar estos subsidios el 1 de abril, a la vez que impuso un nuevo recargo a todos los asegurados como parte de un esfuerzo por reducir la enorme deuda del programa.

Mientras tanto, a raíz de la supertormenta Sandy, que golpeó en 2012, algunos legisladores están a favor de desmantelar el sistema federal de seguro contra inundaciones, informó recientemente Newsday.

Si bien el futuro del programa de seguro contra inundaciones es incierto, hay algunas cosas que debe saber antes de considerar comprar una casa en un área con alto riesgo de inundación.

Los basicos

El seguro estándar para propietarios de viviendas no cubre las inundaciones. Ahí es donde entra en juego el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. La gente puede comprar un seguro de una de las más de 80 compañías privadas que venden pólizas en nombre del gobierno federal.

Los consumidores también pueden comprar a NFIP Direct, el programa que el gobierno estableció para trabajar con agentes externos, aunque esto no está bien publicitado.

"La gente del programa de seguros contra inundaciones me dijo directamente que no lo hacen porque hace que las compañías de seguros sean infelices", dice Bob Hunter, director de seguros de la Federación de Consumidores de América y ex director de National Programa de seguro contra inundaciones.

Las tasas de seguro contra inundaciones son establecidas por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias según las zonas federales de inundación. Los hogares en áreas de alto riesgo obtienen tarifas subsidiadas si se construyeron antes de que existiera un mapa detallado de inundaciones en su área. Algunas otras casas pueden ser "exentas" en su antigua zona cuando los mapas cambian.

El gobierno exige que las personas compren un seguro contra inundaciones si se encuentran en una zona de alto riesgo y tienen una hipoteca de un prestamista asegurado o regulado por el gobierno federal, que incluye a casi cualquier persona con una hipoteca. La póliza de seguro contra inundaciones promedio cuesta alrededor de $ 700 al año.

El seguro contra inundaciones generalmente cubre su hogar y sus posesiones, con exclusiones importantes, como acabados y muebles en los sótanos. Puede asegurar una estructura de vivienda de hasta $ 250,000. Los propietarios e inquilinos también pueden comprar hasta $ 100,000 de cobertura para sus contenidos. Más allá de estos límites, necesitaría un exceso de seguro contra inundaciones en el mercado privado.

Cambio en las tasas de seguro contra inundaciones

Con el programa de seguro contra inundaciones con una deuda de $ 24 mil millones, el Congreso actuó en 2012 para eliminar los subsidios rápidamente en muchos hogares y eliminar gradualmente a los abuelos cuando cambian las zonas de inundación. Una reacción violenta impulsó al Congreso el año pasado para restaurar la exención, mantener los subsidios con las ventas de viviendas y renovaciones de políticas, y los aumentos de la tasa de interés son del 18% anual para las residencias primarias y del 25% para las segundas residencias. También impuso una nueva tarifa anual de $ 25 para todas las viviendas primarias y $ 250 para todas las segundas viviendas, subvencionadas o no.

Así que las tasas continuarán aumentando, pero más lentamente que bajo la ley de 2012, a menos que el Congreso vuelva a actuar.

"Estoy seguro de que intentarán vincular el nivel de ingresos con el subsidio en algún momento y hacer que desaparezca para ciertos hogares", predice F. Michael Conte, socio de la Agencia de Seguros Honig Conte Porrino en Nueva York. "Es demasiado peligroso políticamente para hacerlo desaparecer".

David Marlett, profesor de seguros en la Universidad Estatal de Appalachian en Carolina del Norte, señala que el programa de seguros contra inundaciones volverá a ser reautorizado nuevamente en 2017.

"Tenemos un par de temporadas de huracanes entre ahora y entonces, y tendremos un nuevo entorno político", dice, y agrega que no espera que las tasas bajen.

Según los informes de Newsday, las empresas privadas que administran seguros contra inundaciones pagaron a las víctimas de la supertormenta Sandy, los senadores demócratas Kirsten Gillibrand y Charles Schumer de Nueva York y Robert Menéndez de Nueva Jersey dicen que quieren considerar el desmantelamiento del sistema actual. Todavía no están diciendo qué podría ocupar su lugar.

Si bien el gobierno federal ofrece seguro contra inundaciones, las compañías privadas obtienen hasta el 65% de las primas en un año determinado para cubrir comisiones y gastos, según un informe de 2007 de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno. La GAO informó que FEMA no tiene datos sobre los gastos reales de las compañías.

Lo que debes hacer

Algo en lo que los expertos están de acuerdo es que debe comprender los riesgos y obtener un seguro contra inundaciones si compra una casa en un área de alto riesgo.

"Tienes que saber en qué te estás metiendo cuando estás viviendo cerca del agua", dice Conte. "En cualquier momento podrías tener el océano en tu sótano".

Si está mirando una casa en una zona de inundación, averigüe su elevación, es decir, qué tan alta es en relación con el suelo y las posibles inundaciones. Esto afecta las primas para las casas más nuevas ahora y será un factor para las casas más viejas, ya que los subsidios desaparecen. Las personas que compran una casa a lo largo de la costa pueden necesitar elevar la estructura en algún momento, agrega Marlett.

El cambio climático es otro factor a considerar, según Marlett. "Con el aumento del nivel del mar, eso solo va a poner más propiedades en las zonas de mayor riesgo de inundación".

Conte aconseja a las personas que viven a una o dos millas del agua obtener un seguro contra inundaciones, incluso si no están en una zona de alto riesgo, y agregó: "Las tormentas aquí se están volviendo más violentas".

La gente también debe averiguar si una casa está protegida contra inundaciones por un dique, dice Pinter. Aunque no aparecen en los mapas de inundaciones de alto riesgo, tales hogares son vulnerables. Cuando los ríos Mississippi y Missouri se inundaron en 1993, por ejemplo, el 69% de los diques en las áreas afectadas fallaron o fueron sobrepasados ​​por las inundaciones.

En última instancia, si la compra de una casa en un área de alto riesgo de inundaciones vale la pena y el riesgo es una decisión personal.

Pinter cree que las personas deberían evitar las llanuras de inundación si pueden. Conte dice que compraría una propiedad frente al mar "en un abrir y cerrar de ojos", y agregó: "Al mismo tiempo, lo protegería".

Aubrey Cohen es un escritor del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome .

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