Qué buscar en una tarjeta de crédito para mal crédito

Si eres uno de los millones de estadounidenses con mal crédito, es fácil sentir que tienes que aceptar los términos que un emisor de tarjetas de crédito está dispuesto a darte. Y es cierto que sus opciones son más limitadas si los emisores lo ven como un gran riesgo debido a su historial de crédito.

Pero tiene una opción sobre cómo reconstruir su crédito. No tiene que pagar tasas exorbitantes de tarjetas de crédito. No tienes que quedarte en la rutina del mal crédito para siempre. Y en algunos casos, ni siquiera tiene que renunciar a las recompensas de la tarjeta de crédito hasta que su crédito mejore.

Aquí hay preguntas que debe hacer cuando evalúa tarjetas de crédito por mal crédito.

¿Esta tarjeta de crédito ayudará a arreglar su mal crédito?

Imagine obtener la aprobación para una tarjeta de crédito, usarla de manera responsable, pagar la factura a tiempo cada mes, y luego descubrir que la actividad de su cuenta ni siquiera se informa a las agencias de crédito. En esa situación, todo su buen comportamiento no lo ayuda a mejorar su crédito.

Así que asegúrese de que el emisor esté reportando la actividad de la cuenta a las agencias de crédito. Es mejor si se reportan a las tres agencias: TransUnion, Equifax y Experian, porque entonces estarás construyendo un archivo de crédito con cada oficina. Dado que los puntajes de crédito se derivan de los datos recopilados por estas tres agencias, usted desea que todas sus ganancias de crédito aparezcan en sus archivos.

Punta de nerd

Para ver lo que las agencias de crédito tienen que decir sobre usted, revise sus informes de crédito con las tres agencias una vez al año de forma gratuita en AnnualCreditReport.com.

Esta es la razón por la que los Nerds recomiendan tarjetas de crédito aseguradas sobre tarjetas de débito prepagas para las personas que están tratando de reconstruir su crédito. Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito en efectivo, pero por lo demás funciona como una tarjeta de crédito regular. Usted pide prestado dinero y lo devuelve; Su actividad se reporta a las oficinas, lo que construye su crédito. Con las tarjetas de débito prepagas, usted carga su propio dinero en la tarjeta y luego lo gasta. Nada se reporta a las agencias de crédito, por lo que no le ayuda a construir crédito.

" MÁS:¿Cuál es la diferencia entre las tarjetas de débito prepagas y las tarjetas de crédito garantizadas?

¿Son razonables las tarifas de la tarjeta?

Algunos emisores de tarjetas de crédito aprovechan a las personas con mal crédito al imponerles tarifas excesivas.

Algunos cargos son comunes en las tarjetas de crédito por mal crédito:

• Cuota anual:Hay algunas tarjetas disponibles sin cuota anual en absoluto. Para las tarjetas de crédito aseguradas que las cobran, el promedio es de alrededor de $ 30. Si una tarjeta cobra significativamente más que esto, debería ser una bandera roja.
• Cargo por transferencia de saldo:Para transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra, generalmente pagará del 3% al 5% del monto transferido. Las personas con buen crédito a veces pueden encontrar ofertas de transferencia de saldo que no cobran una tarifa, pero por ahora, busque algo que cueste más cerca del 3% que el 5%.
• Cargos por pagos atrasados:Si paga su factura lo suficientemente tarde, su crédito se verá afectado. Entonces, la tarifa no es el único inconveniente de perder la fecha de vencimiento. Pero el cargo por pago atrasado máximo permitido por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor es de $ 27 por una primera infracción y $ 38 después de eso.

Algunos emisores depredadores que se especializan en el mercado de tarjetas de crédito subprime se basan en tarifas adicionales. Estos pueden incluir una "tarifa de procesamiento" antes de que pueda activar su tarjeta, "tarifas de mantenimiento" mensuales además de la tarifa anual e incluso una tarifa adicional por tener un usuario autorizado en su cuenta. Una buena tarjeta de crédito para mal crédito no cobrará tales tarifas.

¿La tarjeta ofrece herramientas para ayudarlo a controlar su crédito?

Cada vez más, los emisores de tarjetas de crédito ofrecen a sus clientes acceso a puntajes de crédito gratuitos. Algunos también ofrecen calculadoras de pago de deudas, programas de educación financiera gratuitos y otras herramientas para ayudarlo a mejorar su salud financiera general.

" MÁS:¿Qué emisores de tarjetas de crédito ofrecen puntajes FICO gratuitos?

¿Hay una buena estrategia de salida?

Es mejor para su puntaje de crédito mantener abiertas las cuentas antiguas. Por lo tanto, si es posible, evite obtener una tarjeta de crédito por mal crédito que lo hará querer cerrar la cuenta tan pronto como mejore su crédito. Aquí hay un par de estrategias:

1. Busque una tarjeta de crédito asegurada que le permita pasar a una tarjeta no asegurada. Las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito de seguridad, y naturalmente querrá recuperar ese depósito eventualmente. Sería bueno si pudiera recuperarlo sin tener que cerrar su cuenta. Algunas tarjetas aseguradas evalúan automáticamente las cuentas de los titulares de tarjetas después de un año y, si califican, les permiten la transición a una tarjeta no asegurada dentro de la misma cuenta.
2. Busque una tarjeta de crédito sin garantía sin cuota anual. Por lo general, no vale la pena pagar una tarifa anual simplemente para mantener abierta una tarjeta más antigua, aunque las cuentas más antiguas sí ayudan a su puntaje de crédito. Algunas cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de crédito sin garantía a personas con mal crédito. Si puede encontrar uno sin una tarifa anual, podrá mantener la cuenta abierta indefinidamente.

¿Por qué una tarjeta es buena para mal crédito?

Si ha tenido problemas con el crédito en el pasado, es tentador evitar el uso del plástico por completo. Pero vale la pena esforzarse por tener un buen puntaje de crédito.El buen crédito hace que sea más fácil pedir dinero prestado, sí, pero también puede tener un impacto en otras cosas, como las tasas de seguro de su automóvil, su capacidad para alquilar un apartamento e incluso el acceso a servicios esenciales como servicios públicos o teléfonos celulares.

La forma más rápida de generar crédito es usar una tarjeta de crédito. Entonces, si tiene mal crédito, vale la pena buscar una tarjeta de crédito con tarifas razonables y buenos términos que le permitirán mejorar su historial crediticio con el tiempo.

Virginia C. McGuire es escritora de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Gorjeo: @vcmcguire .