Lo que necesita saber sobre el seguro de vida no reclamado

Imagine pagar miles de dólares durante muchos años por una póliza de seguro de vida para proteger a su familia, solo para que no se reclame cuando usted falleció, lo que significa que sus beneficiarios nunca los cobraron.

Las investigaciones sobre pólizas perdidas han llevado a las compañías de seguros a pagar cientos de millones de dólares en reclamos de seguros de vida a beneficiarios en los últimos años. Mientras que los reguladores, ejecutivos de seguros y tribunales discuten sobre la mejor manera de abordar el problema, esto es lo que debe saber sobre el seguro de vida no reclamado.

Cómo los beneficios no son reclamados

Sucede. Las personas envejecen, se mudan y pierden de vista las pólizas de seguro de vida que compraron décadas antes. A veces, los asegurados se niegan a mencionar las pólizas de seguro de vida a los herederos, o consideran que es mejor no hacerlo.

Las pólizas de seguro de vida a término expiran después de un número determinado de años. Pero las pólizas de vida entera pueden ser "pagadas", lo que significa que han acumulado suficiente valor en efectivo para cubrir las primas por el resto de la vida del asegurado. Entonces, incluso si las personas se olvidan de estas políticas, no se van.

Si alguien deja que una póliza de vida completa caduque antes de que esté totalmente pagada, aún podría seguir vigente. Dependiendo de la póliza, la aseguradora podría usar el valor en efectivo acumulado para cubrir las primas, mantener la póliza vigente a un valor más bajo o convertir la póliza en cobertura a plazo, que eventualmente vencería.

Estas políticas "podrían tener un valor real, pero no si nadie lo sabe", dice Joseph M. Belth, profesor emérito de seguros de la Universidad de Indiana.

Asentamientos y pagos

Después de que una persona asegurada fallece, generalmente corresponde a los beneficiarios notificar a la compañía de seguros y reclamar el pago. Pero algunas compañías de seguros de vida han sido atacadas por no hacer un esfuerzo para determinar si los asegurados han muerto, y los gobiernos están escuchando.

La cobertura de noticias en los últimos años sobre pólizas de seguro de vida que no han sido reclamadas llevó a los reguladores a investigar el tema. Desde 2011 hasta 2014, 21 compañías, que cubren el 60% del mercado de seguros de EE. UU., Pagaron a los reguladores estatales un total de más de $ 167 millones para resolver las quejas de que no estaban revisando los registros de defunción de las personas aseguradas, los profesores de la Universidad de Georgia James Carson y Robert Hoyt cuenta en un documento reciente que recibió el apoyo de Kemper Insurance. Como parte de los acuerdos, las aseguradoras acordaron revisar regularmente los registros de defunción de las personas aseguradas.

Una investigación separada del estado de Nueva York dio lugar a que las aseguradoras pagaran $ 812.5 millones a más de 113,000 beneficiarios, informó el Departamento de Servicios Financieros en 2013. El pago más grande fue de casi $ 2.6 millones, aunque el promedio fue de poco menos de $ 5,000.

Incluso cuando las compañías de seguros se dan cuenta de que un asegurado ha fallecido, no siempre pueden localizar a los beneficiarios. En esos casos, los beneficios no reclamados se transfieren al estado.

Las pólizas de seguro tienen una "edad límite" después de lo cual los operadores asumen que una persona asegurada ha fallecido, en ausencia de cualquier contacto con esa persona. Esta edad fue de 100 años hasta el 2001 y ahora es de 120. Los estados generalmente requieren que los aseguradores les entreguen los ingresos de la póliza como propiedad no reclamada tres años después de que una persona asegurada alcance la edad límite, si no ha habido reclamos de la póliza o contacto con el asegurado. persona.

En 2010, Belth, el profesor de Indiana, intentó calcular la magnitud de las pólizas de seguro de vida no reclamadas solicitando datos de 20 grandes estados y 20 grandes aseguradoras. Siete estados y tres empresas proporcionaron información. Sobre esa base, estimó de manera conservadora que 732 compañías de seguros de vida de los Estados Unidos entregaron más de $ 351 millones en fondos no reclamados solo en 2009.

Defensa de la industria de seguros.

Jack Dolan, vicepresidente de relaciones con los medios del Consejo Americano de Aseguradoras de Vida, dice que el valor de las pólizas no reclamadas es una cantidad pequeña en comparación con los más de $ 60 mil millones al año que las compañías pagan en reclamos de seguros de vida.

"Reconocemos que es muy importante para las personas, que puede representar un legado y los deseos de una persona para transmitir algo a sus familias", dice. "Es por eso que nos tomamos el tema muy, muy en serio y estamos trabajando con los reguladores para llegar al fondo de [eso]".

Una de las revelaciones de las investigaciones fue que las compañías de seguros verificaban regularmente los registros de defunción del Seguro Social para las personas a las que les hacían pagos de anualidades, pero no para las muertes de los titulares de pólizas de seguros de vida; en otras palabras, las compañías verifican las muertes en una situación que se presenta. Para ahorrarles dinero, pero no en uno donde les costaría.

"Es uno de estos sonidos que suenan atroz y horrible a primera vista, pero cuando profundizas un poco más, ciertamente es un tema mucho más complicado debajo de la superficie", dice Carson, de la Universidad de Georgia.

Carson y Hoyt argumentan que hay diferencias importantes entre la verificación de registros de defunción para los seguros de vida y los clientes de anualidades. Las empresas tienen un contacto más regular con los clientes de anualidades; las anualidades representan solo el 5% del negocio de las empresas, lo que significa un número mucho menor de nombres para verificar; y la no verificación de la muerte de los clientes de las rentas vitalicias fomentaría el fraude y aumentaría los costos para otros asegurados.

A pesar de los acuerdos, Belth no cree que las compañías de seguros sean responsables de encontrar posibles beneficiarios.

"Realmente depende del beneficiario presentar una reclamación", dice. “La conclusión es que el contrato de seguro dice que pagarán el beneficio por muerte cuando se les notifique la muerte. No dice que deban buscar para encontrar que murieron personas ".

Nuevas regulaciones

Muchos estados están adoptando nuevos requisitos para que las aseguradoras verifiquen los registros de defunción, y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros está trabajando en una ley modelo.

Según Carson y Hoyt, Carson y Hoyt sostienen que aplicar el requisito a las políticas existentes agregaría costos a los aseguradores que no contemplaban al escribir estas políticas y se complica por la falta de detalles en los registros de algunas políticas anteriores. Dijeron que los costos de verificar los registros de defunción no parecen ser "excesivamente onerosos" para las políticas emitidas en el futuro.

Los registros de defunción de la Seguridad Social son imperfectos, añaden. Informan que una aseguradora encontró 50 posibles coincidencias después de verificar aproximadamente 140,000 nombres en los registros de la Seguridad Social, pero 47 de los asegurados involucrados aún estaban vivos. Los tres restantes murieron el mes anterior, por lo que las notificaciones aún no habían llegado a la compañía (y pronto lo hicieron).

Si bien muchas aseguradoras grandes han acordado en sus acuerdos realizar búsquedas retroactivas, Carson y Hoyt argumentan que el requisito sería particularmente oneroso para las pequeñas y medianas empresas.

El otro requisito controvertido que se está considerando es el denominado "emparejamiento difuso", que generaría más muertes potenciales de asegurados, por ejemplo, buscando variaciones en un nombre (como "James", "Jimmy" y "Jim") y coincide en siete u ocho de nueve dígitos en un número de Seguro Social. Carson y Hoyt dicen que esto "aumenta enormemente" el número de nombres que deben verificar las aseguradoras.

Cómo buscar una política

Entonces, ¿qué hace si cree que un familiar fallecido tenía una póliza de seguro de vida pero no la puede encontrar?

La primera posibilidad es que en realidad no hubo una política, advierte Dolan. "Cuando las personas piensan que una póliza cubría a un ser querido, luego de una revisión, a menudo encuentran que fue entregada", dice.

Hay formas de encontrar una póliza de seguro de vida perdida, incluidos los servicios de búsqueda estatales y privados, y las personas pueden encontrarlo por su cuenta. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros presenta una aplicación de localización de pólizas de seguros de vida en su sitio web. Al hacer clic en un estado, la aplicación lo lleva al servicio de localización de políticas de ese estado.

Pero, en realidad, es mejor evitar ese proceso por completo. Por lo tanto, si ha adquirido un seguro de vida para proteger a sus seres queridos, asegúrese de que puedan aprovecharlo.

"Informe a sus beneficiarios sobre la existencia de cualquier política y haga arreglos para el momento en que fallezca para que se cumplan sus deseos", dice Dolan. “La muerte de un ser querido generalmente no es el momento en que las personas quieren concentrarse en las finanzas. Cuando tienes la conversación en el momento adecuado, ayuda a aliviar mucha angustia ".

El servicio gratuito "My Insurance Log" de ACLI permite a los consumidores realizar un seguimiento de las pólizas de seguros de vida y las anualidades, así como otros documentos vitales. El consejo también aconseja un chequeo anual con un asesor financiero, que debe incluir la cuadratura de los detalles del seguro.

Belth aconseja a las personas que mantengan sus políticas en un archivador en casa y que pongan una lista de sus políticas en una caja de seguridad, para que ellos o sus familias puedan obtener copias duplicadas si se pierden o extravían los originales.

La conclusión es asegurarse de que sus herederos conozcan la política.

"Estamos conscientes de que confrontar tu propia mortalidad no es el tema más agradable", dice Dolan. "Aún así, mucha tranquilidad viene de saber que tus deseos se cumplirán cuando fallezcas".

Aubrey Cohen es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @aubreycohen .

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