Qué hacer cuando el emisor de su tarjeta de crédito lo ciega

Aditya Dwivedula no estaba feliz cuando se canceló su tarjeta de crédito más antigua, especialmente porque sucedió sin previo aviso.

"Básicamente, recibí un correo electrónico que decía que mi tarjeta ya no es válida, esencialmente porque no la había usado durante dos años", dice Dwivedula, de Seattle. Preocupado por cómo el cierre de la cuenta de 13 años afectaría su puntaje de crédito, le pidió al emisor de la tarjeta que reconsiderara. Se ofreció a reabrir la cuenta, pero solo después de realizar una verificación de crédito que probablemente eliminaría algunos puntos de su puntaje. A regañadientes, estuvo de acuerdo.

Ser notificado de antemano podría haberlo ayudado a evitar toda la prueba, dice. "Ojalá me hubieran dicho antes de tiempo, 'Oye, solo necesitas usar tu tarjeta de crédito cada seis meses".

Es fácil sentirse cegado cuando un emisor de tarjetas de crédito realiza un cambio negativo en su cuenta, como cerrarla, aumentar su tasa de interés o reducir su límite de crédito. Tales pasos son legales pero pueden no parecer justos. Esto es lo que puede hacer para recuperarse.

Lee tus terminos

Cuando solicita una tarjeta de crédito, los términos de la cuenta no están grabados en piedra.

"En términos generales, ese contrato [de tarjeta de crédito] básicamente dice que el banco puede hacer muchas cosas, incluso cambiar las condiciones", si se lo notifica adecuadamente, dice Naeem Siddiqi, director de calificación crediticia y decisión de SAS, Empresa que proporciona a los principales bancos un software de análisis para tomar decisiones de crédito.

En general, los emisores deben notificarle sobre cambios significativos en su cuenta con 45 días de anticipación. Pero es posible que no obtengas un heads-up si:

• Ya aceptaste ciertos cambios. Por ejemplo, su emisor podría no advertirle sobre un aumento en la tasa de interés debido a un aumento en la tasa preferencial. Esto se debe a que cuando solicitó una tarjeta con una tasa de interés variable, aceptó cambios como estos. Del mismo modo, probablemente no recibirá un recordatorio si el período de interés del 0% está a punto de expirar.
• Está atrasado en los pagos o no ha usado su cuenta durante varios meses. En este caso, los emisores generalmente pueden cerrar su cuenta, lo que le permite renunciar a cualquier recompensa acumulada o reducir su límite sin previo aviso. Sin embargo, en general aún se les exige que lo notifiquen con 45 días de anticipación antes de aplicar las sanciones relacionadas con superar un límite recientemente reducido. Por lo general, también recibirá una notificación con al menos 45 días de anticipación si su emisor aumenta su tasa de interés porque se ha atrasado en los pagos.

Por lo general, también se requiere que los emisores proporcionen razones para cambios negativos si esos cambios afectan solo a algunas de sus cuentas, no a todas. Si no entiende por qué su emisor está modificando su cuenta, llame y pregunte.

Sopesar sus opciones

Dependiendo de las circunstancias, es posible que se pueda revertir una alteración desfavorable de la cuenta.

"Los cambios individuales [a las cuentas] siempre se pueden hacer", dice Siddiqi. Según el software de toma de decisiones, dice, los emisores aplican automáticamente los cambios a todas las cuentas que cumplen con ciertos criterios. Pero puede llamar a su emisor y pedir que se revoque la decisión, dice. Por ejemplo, si tiene otras cuentas en buen estado con un emisor, podría permitirle volver a abrir una cuenta inactiva, dice.

Incluso cuando se conceden, las reversiones no siempre son tan simples como elegir "deshacer" de un menú. Es posible que tenga que pagar una tarifa para restablecer las recompensas perdidas. O la reversión podría desencadenar una nueva verificación de crédito, como fue el caso de Dwivedula.

Si su emisor le avisa con 45 días de anticipación acerca de un cambio, por ejemplo, si la tarifa anual de su tarjeta está a punto de aumentar, es posible que pueda rechazar el cambio. Si lo hace, su emisor puede cerrar su cuenta. Pero bajo la ley federal, aún puede pagar su saldo a lo largo del tiempo sin aumentar repentinamente las tasas de interés u otras multas.

Controla lo que puedas

Si no desea cerrar su cuenta y no puede anular la decisión, es posible que se quede atascado con un cambio desagradable. Siga estos pasos para minimizar el impacto de ese cambio y evitar futuras sorpresas:

• Mantenga sus cuentas activas. Si está interesado en mantener cierta cuenta abierta, use esa tarjeta para realizar compras cada pocos meses.
• Ajusta tus gastos. Si un emisor reduce su límite o cierra su cuenta, reduzca los saldos pendientes en sus tarjetas restantes. Es mejor que su puntaje de crédito utilice un porcentaje tan pequeño de su crédito disponible como sea posible.
• Pague en su totalidad ya tiempo. Un aumento en la tasa de interés o el recargo por demora no importará si usted nunca paga tarde o tiene una deuda.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.