Seguro de título: qué es y por qué usted (probablemente) lo necesita

Seguro de título: es otro de esos misteriosos cargos que se encuentran en el montón de papeles que recibirá al momento del cierre de su préstamo. ¿Quién sabe de qué se trata? Todo lo que ha descubierto es que los prestamistas requieren una política para su protección, y usted o el vendedor tendrán que pagar por ella, y luego se le preguntará si desea una política de título de propietario.

Aquí es cómo funciona el seguro de título, cómo decidir si necesita su propia póliza y cuánto puede esperar pagar.

¿Qué es el seguro de título?

El seguro de título protege al asegurado de una pérdida financiera relacionada con la propiedad de una propiedad. Hay dos políticas en la mezcla al cierre de un préstamo hipotecario: la política del prestamista, que se requiere, y una política opcional del propietario. Ambos son costos iniciales por única vez, no una prima mensual que se agregará a su pago de hipoteca.

Cuando estás en el proceso de comprar una casa, una compañía de investigación de títulos verificará el historial de propiedad de la propiedad. Idealmente, su nuevo hogar tiene lo que se llama un "título claro". Eso significa que el propietario actual, que le está vendiendo, tiene una participación de propiedad completa en la propiedad, sin reclamos legales en su contra. Las reclamaciones pueden ser en forma de un embargo o gravamen de un prestamista, acreedor o, en el caso de impuestos adeudados, del gobierno.

Si la compañía de investigación no encuentra reclamos pendientes o defectos de título, ¿por qué comprar un seguro de título? Debido a que un problema aún no descubierto podría nublar la propiedad de la propiedad años después de la compra. Eso podría ser un error en la historia de la propiedad, un descuido cometido por el investigador del título, incluso un heredero previamente desconocido. Tal vez hay una demanda pendiente o juicio legal. Una cuestión de título también podría surgir como una cuestión de fraude.

Un defecto de título que surge después del cierre de un préstamo podría, como mínimo, significar una variedad de costos legales y, en el peor de los casos, la pérdida de su propiedad y el dinero que ha depositado en ella.

Los prestamistas insisten en el seguro de título para proteger su interés en el préstamo. Y eso tiene sentido, porque están en el gancho de la mayoría del valor de la vivienda, especialmente en los primeros años de la hipoteca.

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¿Necesita seguro de título de propiedad?

¿Puede presentar un caso contra la compra de la póliza de seguro de título del propietario? Por supuesto. Pero pensemos en todo esto antes de tomar una decisión.

"Aquí está el trato: cuando compra una casa o construye una propiedad, generalmente obtiene una escritura de garantía", dice Martin Farris, un agente hipotecario en San Angelo, Texas. "Eso significa que el vendedor está diciendo: 'Esta es una buena acción. Soy dueño de esta propiedad libre y claro. Se lo estoy transfiriendo sin ningún otro gravamen ".

Así que cualquier defecto de propiedad sería responsabilidad del vendedor, ¿verdad? Y como comprador, está claro: cualquier acción legal sería contra el vendedor. Pero recuerde, el vendedor ha transferido ese riesgo a la compañía de seguros. Y a pesar de que el prestamista está protegido por la política de títulos, su participación en el hogar podría estar en riesgo. Eso sería igual a su pago inicial y cualquier capital que tenga. Una vez más, una reclamación de título podría suceder muchos años después de su compra.

Para muchos compradores de casas, comprar una póliza de seguro de título de propiedad es una cuestión de estar seguro en lugar de lamentarlo.

¿Cuánto cuesta el seguro de título?

La póliza de seguro de título de un prestamista está dada, y tal vez ahora piense que la póliza de un propietario no es una mala idea. ¿Cuánto costará comprar ambos?

A veces nada. Es posible que pueda negociar para que el vendedor pague ambas políticas.

Pero si termina asumiendo el costo, su póliza podría no costar mucho. “Cuando compra dos pólizas de títulos en Texas, la primera que compre a precio completo. La segunda la compras y te cobran cien dólares por ella ”, dice Farris. Es un descuento denominado "tasa de emisión simultánea", una especie de "BOGO".

Los precios y descuentos varían de estado a estado. Puede esperar pagar entre $ 1,000 y $ 4,000 por el seguro de título, de acuerdo con CourtHouseDirect.com, un sitio web de investigación de datos de la corte.

Algunos estados regulan las tasas de seguro, por lo que puede que no haya mucha diferencia de costo entre las aseguradoras, como en Texas. Pero en otros lugares, el seguro de título es uno de los costos de cierre más que puede comprar.

La American Land Title Association proporciona una lista de aseguradores por estado y ciudad. También hay proveedores de seguros de títulos en línea, como EntitleDirect.com.

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