Cómo navegar por el proceso de cierre de préstamos hipotecarios

El cierre de la hipoteca, a veces conocido como un acuerdo, es cuando usted firma los documentos para comprar una casa. ¿Recuerda la cantidad de papeleo que tuvo que firmar para comprar un auto nuevo? Multiplique eso por un factor justo debajo del infinito para tener una idea de cuánto papeleo enfrentará durante el proceso de cierre de la hipoteca.

Algunos agentes de asentamientos han adoptado cierres sin papel, pero la industria ha tardado en cambiar. Lo más probable es que una impresora esté escupiendo una pila de papel caliente en su nombre.

La decisión de 30 años.

Es posible que no planee quedarse en su hogar durante 30 años, pero si contrata una hipoteca tradicional, se compromete a pagar una deuda de 30 años. Tómese un momento para considerar el interés que pagará solo en los primeros cinco años. Ahí es cuando te golpeará: esto realmente es un gran problema, tan grande que quizás no quieras hacerlo solo.

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El abogado de cierre representa al vendedor o al prestamista, pero no a usted. Si su estado no requiere que el abogado de un comprador esté presente en el cierre, lleve con usted a un agente de bienes raíces o alguien que conozca el proceso. Este es definitivamente un momento en el que ninguna pregunta debería quedar sin respuesta. Asegúrese de comprender los detalles de todo lo que firma.

Qué esperar durante el proceso de cierre de la hipoteca.

De principio a fin, aquí hay una lista de verificación para el período de cierre. El tiempo desde el contrato firmado hasta el cierre del préstamo suele abarcar de 30 a 60 días.

• Lleve el contrato de venta firmado a su prestamista y comience la finalización de su préstamo. En ese momento, considerará si desea bloquear su tasa de interés. El prestamista le dará una estimación del préstamo (según lo exigen los reglamentos de TRID de “Saber antes de que debe”) que detalla los términos y costos de su préstamo dentro de los tres días.
• Solicite una inspección de la casa, y tal vez una inspección de radón y termitas. Intenta programarlas para que puedas etiquetarlas.
• Confirme que su prestamista ha ordenado una tasación.
• Seguimiento de asuntos no cubiertos por la inspección de la casa.
• Haga un seguimiento de los plazos de las contingencias, que son las condiciones de una venta que se negocian como parte del contrato, como que el vendedor arregle el techo o el comprador que coordina el financiamiento.
• Comuníquese con su agente de seguros para establecer una póliza para propietarios de viviendas que entre en vigencia el día del cierre.
• Programe transferencias de servicios públicos y complete un formulario de cambio de dirección. Atiende a otros detalles en movimiento.
• ¿Se ha fijado la fecha de cierre? Asegúrese de saber dónde se realizará el cierre y cómo llegar allí.
• Lea la divulgación de cierre oficial antes de la fecha de cierre para revisar todos los términos y las tarifas que se pagarán al momento de la firma. Compárelo con la estimación de préstamo que recibió anteriormente. Si hay una discrepancia, hable con su prestamista de inmediato.
• Sepa cuánto tendrá que pagar en costos de cierre, y cómo pagará (cheque de caja, cheque certificado, transferencia bancaria, etc.).

" MÁS: Calcule sus costos de cierre

• Cierre cualquier contingencia.
• Confirme con el prestamista que el proceso del préstamo hipotecario va por buen camino para la fecha de cierre programada.
• Un día más o menos antes de cerrar, lleve a cabo un recorrido por la casa para asegurarse de que esté en las condiciones adecuadas. Si hay un problema, su agente deberá comunicarse con el vendedor inmediatamente para discutir posibles soluciones o ajustes al momento del cierre.
• Determine si se requerirá información o documentación adicional al cierre.
• Traiga una identificación con foto y cierre de fondos.
• Firma una montaña de papeles.
• ¡Consigue las llaves!

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¿Cuál es el trato con una garantía de la casa?

Como parte del proceso de cierre de la hipoteca, se le puede ofrecer la opción de comprar una garantía para la casa. Una garantía básica típica puede costar alrededor de $ 500 por año, según Realty Times. Al igual que con cualquier otro contrato de servicio ofrecido con una compra importante, tiene ventajas y desventajas:

• Ventajas: es probable que reciba llamadas de servicio con descuento (pero que probablemente no sean gratuitas), así como la reparación o el reemplazo de aparatos y sistemas principales como electricidad, plomería, aire acondicionado y calefactores. Tener una garantía de hogar puede brindarle una mayor tranquilidad, especialmente si ha comprado una propiedad en dificultades.
• Contras: siempre hay letra pequeña. Asegúrese de leer las exclusiones y limitaciones. Probablemente no podrá elegir su proveedor de servicios, y algunos servicios pueden requerir tarifas adicionales.

Prepararse para lo inesperado

Reunirse alrededor de una mesa con pilas de documentos para firmar puede ser intimidante. Tómate una taza de café, charla unos momentos y acomódate. Tómate todo el tiempo que necesites para leer todo atentamente.

Puede haber fallas de última hora. Una tarifa aquí o allá puede variar de la estimación original, y usted merece una explicación completa de cualquier cambio. Y su tasa de interés podría cambiar, a menos que pague por un bloqueo de tasa. (¿Lo tiene por escrito?) La mayoría de las veces, el cierre se realiza sin problemas, pero si las cosas se salen de control, permanezca en calma. No puede ser obligado a cerrar el trato si de repente se siente incómodo con el proceso.

Si decide alejarse, pregunte cuánto dinero le costará. Es casi seguro que perderá el dinero del depósito en garantía, y puede haber daños adicionales en caso de incumplimiento del contrato. No es una decisión hacer a la ligera.

Ahora que has tenido ese pequeño momento de drama, relájate. Espera que las cosas vayan bien.Estás mucho más cerca de obtener las llaves de tu nuevo hogar.

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Hal Bundrick es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Este artículo se actualizó el 29 de junio de 2016. Se publicó originalmente el 7 de abril de 2016.