Seguro general: por qué podría necesitarlo |

Si usted es como muchos propietarios estadounidenses, el único seguro de responsabilidad civil que usted tiene es el de su propietario La póliza de seguro lo brinda, y probablemente no sea suficiente.

He aquí el motivo: se supone que el seguro de responsabilidad civil lo protegerá en caso de que alguien lo lleve a juicio por lesiones corporales o daños a la propiedad causados ​​por usted, los miembros de su familia o incluso su mascotas: digamos, ese pequeño perro ágil que tiene que caminar dos veces al día.

La póliza típica de propietario de vivienda lo cubre contra solo $ 100,000 en reclamos: $ 300,000 si paga una prima adicional pequeña. Y en esta época de litigio, no se requiere mucho accidente para que las personas demanden por mucho más que eso, y si pierde, los tribunales pueden responsabilizarlo personalmente por cualquier cosa que exceda el límite en la política de su propietario.

La solución es la cobertura de responsabilidad general, y la buena noticia es que es barata, efectiva y fácilmente disponible.

La cobertura de responsabilidad bajo la póliza de propietario de vivienda le da cobertura mundial, así que si golpea accidentalmente a una dulce anciana inglesa con su maleta corriendo por el aeropuerto londinense de Heathrow, está cubierto. Lo mismo ocurre si la dulce anciana te lleva a casa para tomar una taza de té y esa plaga, tu perro, mastica la esquina de una costosa alfombra en su salón.

Pero no esperes que la cobertura vaya demasiado lejos si tratas de competir con un loco al volante en las carreteras de Italia, o si, más cerca de su casa, su conductor adolescente provoca que un inversor serio o uno de los árboles en su jardín caiga sobre el techo de su vecino o, Dios no lo permita, sobre su vecino durante una tormenta.

Cuando eso sucede, $ 300,000 rápidamente parece un cambio tonto, en parte porque las personas tienen todo el derecho de demandar a las personas que les hacen daño, en parte porque nada es barato cuando alguien termina en el hospital, y en parte porque la cobertura de responsabilidad civil de su propietario también paga los honorarios de su abogado.

Lo que no paga es la diferencia entre el límite de su cobertura, esos $ 300,000, y cualquier fallo más grande en su contra. Dicho de otra manera, si todo lo que tiene es $ 300,000 en cobertura de responsabilidad civil y su conductor adolescente causa un accidente de $ 1 millón, revise su billetera, ya que los tribunales pueden perseguir la diferencia. Las leyes en algunos estados hacen que algunos activos, especialmente su hogar, estén fuera de los límites de la incautación, pero aparte de eso, la mayoría de los estados lo abren en temporada en sus ingresos futuros, incluso el dinero que hereda.

La cobertura de responsabilidad paraguas resuelve el problema el barato; puede obtener $ 1 millón en cobertura por $ 200 por año, tal vez $ 350 como máximo. La cobertura de paraguas lo protege contra reclamos de lesiones personales, es decir, lesiones corporales, angustia mental y enfermedad, enfermedad o muerte derivadas de dicha lesión. También lo protege contra demandas derivadas de entrada ilegal o desalojo, humillación, difamación o calumnia, difamación de carácter o invasión de privacidad.

No lo cubre contra todas las reclamaciones imaginables. La mayoría de las políticas paraguas personales no lo cubrirán si, por ejemplo, alguien lo demanda por daños que tienen que ver con sus intereses comerciales, para lo cual debe comprar diferentes tipos de seguro comercial. El seguro paraguas tampoco cubre los pasivos que acepta asumir en un contrato o acuerdo, ya sea que surjan de sus intereses comerciales o de otros asuntos. Por último, pero no por eso menos importante, no espere que pague su cobertura paraguas si causa lesiones o daños a la propiedad como consecuencia de su propiedad o uso de una aeronave o de muchos vehículos recreativos, incluidas las motos acuáticas.

Técnicamente, la cobertura no funciona hasta que haya agotado su cobertura bajo la póliza de su propietario. En lenguaje sencillo, esto significa que si recibes un reclamo de $ 1 millón, la póliza de tu propietario recoge los primeros $ 100,000 (o $ 300,000, si compras la cobertura adicional) y la cobertura del paraguas recoge el resto.

Aquellos Dejando a un lado las limitaciones, ¿qué factores debe considerar al decidir cuánta cobertura global comprar? Comience con su situación familiar. Si gana un ingreso de clase media, vive en un vecindario de clase media, conduce un Ford o un Chevy, y no tiene conductores adolescentes en la casa, probablemente pueda arreglárselas con $ 1 millón en cobertura general. Si vives en McMansion, conduces Lamborghinis y empapegas tus paredes con multas por exceso de velocidad, compra más. Lo mismo si esa plaga, tu perro, no es una pequeña cosa feliz, sino más bien un Rottweiler o un pit bull propenso a jugar con cosas pequeñas en tus paseos dos veces al día.

Otros factores a considerar: ¿Viajas mucho? ¿Sirve alcohol cuando entretiene en casa? ¿Permite que su organización benéfica favorita use su hogar para eventos de recaudación de fondos, con o sin alcohol? ¿Opera un negocio desde el hogar con empleados o clientes que van y vienen? En tu tiempo libre, ¿enseñas escalada en roca? ¿Lleva a los jóvenes a un territorio accidentado para enseñarles habilidades de supervivencia?

Si es así, protéjase con mucha cobertura de responsabilidad general, porque es un objetivo. El seguro lo protege contra los grandes reclamos que surgen de accidentes diarios, ofreciendo tranquilidad a un costo razonable.

Juan Hovey escribió la columna "Finanzas y seguros" para la página de negocios de Los Angeles Times.