Los 10 errores más comunes de planificación financiera

Por Brian Frederick

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1. Un enfoque demasiado grande en el rendimiento pasado.

Es increíblemente peligroso elegir inversiones basadas solo en rendimientos previos, ya que lo que disminuye tiende a reaparecer y lo que se ha hecho extremadamente bien vuelve a la tierra. Las cosas que tienen el mejor desempeño en el pasado son las inversiones más riesgosas cuando el mercado tiene buenos resultados y las más conservadoras en los casos en que el mercado tiene un desempeño pobre. Mientras escribo esto, las acciones han tenido un buen desempeño en 2013, los últimos doce meses y los últimos tres años. ¿Realmente crees que las cosas que han "trabajado" durante ese tiempo seguirán funcionando cuando el mercado de valores se enfríe inevitablemente?

2. Demasiado riesgo en sus inversiones tipificado por demasiado en acciones y posiciones altamente concentradas.

Al tomar más riesgos con una cartera, todo lo que significa es que los máximos serán más altos y los mínimos serán más bajos que una cartera más conservadora. Cuando miro las carteras de acciones de "hágalo usted mismo", rara vez veo ninguna exposición a bonos, pequeñas empresas estadounidenses o compañías internacionales. La persona solo se invierte en grandes empresas estadounidenses. Con frecuencia, la cartera tendrá grandes posiciones en solo un puñado de compañías y luego una colección fortuita de otras cosas que la rodean.

3. Compra alta y venta baja.

Este es un resultado directo de centrarse en el rendimiento anterior y asumir un riesgo excesivo. En lugar de centrarse en los fundamentos y comprar barato y vender caro, las emociones en forma de miedo y codicia conducen a comprar y vender en el momento equivocado. Warren Buffett dijo que lo mejor es "tener miedo cuando otros son codiciosos y ser codiciosos cuando otras personas tienen miedo".

4. Un enfoque demasiado grande en lo que saben.

El famoso gerente de Fidelity Magellan, Peter Lynch, hizo que comprar lo que usted conoce fuera famoso en la década de 1980, y como resultado la gente pensó que invertir era solo una cuestión de comprar acciones en compañías cuyos productos conocía y le gustaban. Lo que hace que un buen producto no siempre es una buena inversión y viceversa. Hay un equilibrio en eso como inversionista, usted quiere saber qué está comprando, pero si se enfoca demasiado estrechamente, su cartera no está diversificada adecuadamente.

5. Estructuración inadecuada de coberturas de seguros.

La mayoría de las personas aseguran en exceso las pérdidas pequeñas y frecuentes y no aseguran las pérdidas catastróficas poco frecuentes. Este exceso de seguro se evidencia más comúnmente por cosas tales como establecer los deducibles de los automóviles y los propietarios de viviendas demasiado bajos, comprar garantías garantizadas en productos electrónicos de consumo y optar por cosas como asegurar su teléfono inteligente. Por el contrario, los eventos infrecuentes pero catastróficos, como la muerte prematura, la discapacidad que le impide trabajar, las inundaciones y los terremotos tienen un seguro insuficiente. Escribiré más a fondo sobre esto más adelante, pero la regla general con los seguros es autoasegurarse todo lo que pueda, y explotar esos ahorros para tener una buena base financiera para que pueda absorber la pérdida en caso de que ocurra. Compre la cantidad correcta del tipo correcto de cobertura y asegúrese de que está pagando un precio justo por las cosas que elige asegurar.

6. No tener plan patrimonial.

Sí, lo entiendo: pensar en tu propia mortalidad apesta, pero aún necesitas tener las cosas en su lugar para cuidar a tus seres queridos si algo te sucede. Al trabajar con clientes de la Generación X, hay una baja mortalidad, pero cuando ocurre una muerte prematura, las personas generalmente no tienen los recursos financieros para reemplazar sus ingresos sin algún tipo de seguro. Es mejor tener un plan establecido y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo. Además, no recomiendo el uso de programas o servicios de tipo "hágalo usted mismo" para redactar sus documentos de sucesión. La mayoría de los abogados son muy competitivos en cuanto a los precios en los documentos básicos de planificación patrimonial y su experiencia es invaluable.

7. Comprar un seguro de vida como beneficio para el empleado.

Si bien es fácil y barato obtener un seguro de vida de su empleador, esta cobertura generalmente aumenta considerablemente de precio una vez que tiene aproximadamente 40 años, no le ofrece una tarifa más baja si está por encima del promedio de salud, y la mayoría Desaparece lo importante cuando dejas tu trabajo. Si bien requiere un esfuerzo para comprar una póliza por su cuenta, ya que tiene que pasar por una suscripción médica, los beneficios son que puede fijar una tasa de hasta 30 años y tener una póliza que no depende de su trabajo. Además, si su salud es excelente y no fuma, también es posible ahorrar dinero en las políticas del grupo.

8. No contabilizar los impuestos.

Cuando se toma en cuenta el impuesto a la Seguridad Social / Medicare, el impuesto a la renta, el impuesto a la propiedad y el impuesto a las ventas, es fácil ver por qué los impuestos son el gasto más grande para la mayoría de los estadounidenses. Si realmente quieres tener un impacto en la creación de riqueza, ¡asegúrate de que estás abordando las cosas importantes primero!

9. No seguir sus gastos.

Aquí hay un equilibrio: no necesita saber cuánto gasta hasta el último centavo, pero sí necesita tener una idea aproximada de a dónde va su dinero y dónde puede reducir algo de grasa si surge la necesidad. Lo que uso personalmente y con los clientes es el sistema de gestión de efectivo First Step. Lo que me gusta de First Step es que no se siente como un presupuesto, pero aún así proporciona parámetros y un marco para asegurarse de que sus gastos estén en línea con lo que finalmente está tratando de lograr con su vida.

10. No ser claro en tus metas.

No es difícil tener objetivos vagos como "Quiero jubilarme" o "Quiero pagar la educación universitaria de mis hijos". Lo que realmente les da a los objetivos sus poderes especiales es tenerlos lo suficientemente claros para ayudarlos a retrasar la gratificación, evitar comportamientos estúpidos y centrarse en las recompensas a largo plazo. Cuanto más específico puedas estar en la meta, mejor. Por ejemplo, en objetivos educativos, podría centrarse en cosas como: ¿Dónde quiere que vayan sus hijos a la universidad? ¿Quieres pagar algún título de posgrado? ¿Cuándo quieres que este objetivo suceda? Además, ¡anote sus objetivos y hágase responsable ante otra persona por el logro de ellos!

¿Qué piensas? ¿Qué errores has cometido? ¿Cómo se corrigió el error? ¿Qué fue lo que finalmente te costó? Comparte tu opinión en los comentarios.

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