Liz Weston: trata tu matrimonio como un negocio

A mi esposo artista le gusta decir que si yo estuviera a cargo de nuestros gastos, estaríamos sentados en cajas de leche en lugar de muebles y que si él estuviera a cargo, no tendríamos cuentas de retiro.

El hecho de que tengamos muebles bonitos y fondos para la jubilación es una prueba de compromiso y el poder de creación de riqueza del matrimonio.

Las personas casadas son significativamente más ricas que las personas solteras en todos los grupos de edad, y la brecha tiende a ampliarse a medida que las personas se acercan a la edad de jubilación. Las parejas casadas de 55 a 64 años de edad tenían un patrimonio neto promedio, excluyendo el patrimonio de la vivienda, de $ 108,607 en 2011, según las últimas cifras disponibles de la Oficina del Censo. Por el contrario, los hombres solteros del mismo grupo de edad valían una mediana de $ 14,226 y las mujeres solteras $ 11,481.

Los ingresos y la educación también contribuyen en gran medida a la riqueza y a la probabilidad de que las personas se casen. Pero un estudio de 15 años de 9,000 personas encontró que incluso después de controlar esos y otros factores, el matrimonio en sí contribuyó a un aumento anual del 4 por ciento en el patrimonio neto. El mismo estudio encontró que la riqueza típicamente comenzó a disminuir cuatro años antes del divorcio, lo que finalmente redujo la riqueza de las personas en un 77 por ciento.

Dado que el estado civil está tan poderosamente asociado con el estado financiero, las personas serían inteligentes en ver el matrimonio como un acuerdo de negocios además de uno romántico. Sin duda, tomar algunas páginas del mundo de los negocios ha hecho que nuestro matrimonio de 19 años sea más fuerte y más rico.

Esto es lo que funciona para nosotros:

Conducir la diligencia debida.

Antes de una "fusión de iguales", las empresas pueden gastar millones de dólares e incontables horas examinando las detalles financieros, el rendimiento y las perspectivas de cada una. No necesita contratar una flota de abogados y contadores, pero saber lo que cada persona posee y debe antes del matrimonio puede evitar sorpresas desagradables más adelante.

Crea tus propios estados financieros.

Necesita dos: un balance que muestre su patrimonio neto como pareja (sus activos menos sus deudas) y un estado de flujo de efectivo que muestre sus ingresos y gastos actuales. Use estos documentos para juzgar su salud financiera, detectar problemas potenciales, como gastar más de lo que gana y hacer un seguimiento de su progreso en la creación de riqueza.

Redacta tu plan de negocios

Las empresas exitosas deben establecer prioridades y decidir dónde concentrar sus recursos. Lo mismo ocurre con las parejas, que tienen que descubrir cómo ahorrar para el futuro (con fondos de jubilación, de emergencia y universitarios, por ejemplo), pagar el pasado (hipotecas, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito) y vivir sus vidas en el presente (pagando las facturas y divirtiendonos). Es probable que tenga más objetivos que dinero para alcanzarlos, por lo que deberá decidir juntos cuáles son los más importantes y cómo repartir sus ingresos entre ellos.

Nombrar un director financiero

Es probable que uno de ustedes sea mejor en los detalles financieros del día a día, como pagar facturas y monitorear cuentas financieras. Hacer que una persona asuma la responsabilidad de estas tareas ayuda a asegurarse de que se hagan. El CFO también puede ser la persona que investiga grandes compras, hace las declaraciones de impuestos, compra seguros y rebalancea las cuentas de inversión. El CFO, sin embargo, no toma decisiones financieras unilateralmente. En el mundo de los negocios, el CFO es responsable ante la junta directiva. En un matrimonio, las parejas son responsables entre sí y deben tomar las grandes decisiones juntas.

Comprometerse a la divulgación completa

Las empresas que cotizan en bolsa tienen que mantener informados a sus accionistas con estados financieros trimestrales, informes anuales auditados y anuncios de eventos importantes. Las parejas no tienen que cumplir con un calendario federal, pero las reuniones regulares para revisar las finanzas son una buena idea. La divulgación es clave si van a tomar decisiones financieras acertadas juntos. Desafortunadamente, una reciente encuesta de Harris para Investmentmatome encontró que 1 de cada 5 estadounidenses en una relación con un socio que está ahorrando para la jubilación no tiene idea de cuánto ha ahorrado su pareja.

Una proporción similar de los ahorros para la jubilación no han revelado los montos a sus socios. Ya es bastante malo, pero lo que es peor que la falta de divulgación es la deshonestidad deliberada. Ocultar deudas, ocultar compras y tener cuentas secretas socavan la intimidad y la confianza. Eso no significa que no pueda tener cuentas separadas o “sin preguntas” gastar dinero para reducir el conflicto. Pero no debes ocultar o mentir sobre tu situación financiera para evitar una pelea. Eso es una señal de alerta de que hay algo que ustedes dos deberían estar discutiendo.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.