Cuando el seguro de vida para personas mayores tiene sentido

Las personas que compran seguros de vida generalmente buscan cubrir los años en que sus familias dependen de ellos para recibir apoyo financiero. Eso a menudo significa comprar un seguro de vida cuando te casas o tienes hijos, hitos que generalmente ocurren entre los 20, 30 y 40 años.

Pero a veces, ciertos tipos de seguro de vida tienen sentido para las personas mayores de 60 años, 70 años e incluso mayores, por lo general cuando tienen dependientes más jóvenes.

Para la mayoría de las personas, la vida a término es la mejor opción. Usted selecciona la duración del término y la póliza paga un beneficio por muerte a su beneficiario si fallece durante el término. Por ejemplo, usted compraría vida a término para cubrir la sustitución de ingresos durante sus años de trabajo o para los años que abarcan los pagos de la hipoteca.

Algunas personas simplemente son demasiado mayores para obtener cotizaciones de seguro de vida a término, pero el límite de edad para el seguro de vida para personas mayores puede ser más alto de lo que cree.

Los límites de edad varían según la compañía, la duración del plazo y el tipo de política, pero los límites comunes son:

• 80 años de edad por un término de 10 años
• Edad 75 para un término de 15 años.
• 70 años de edad por un término de 20 años
• Edad 55 para un término de 25 años
• Edad 55 para un término de 30 años.

Una edad típica para el seguro de vida permanente, una forma de seguro más costosa que lo cubre por el resto de su vida, es de 75 u 80 años. Algunas compañías ofrecen un seguro de "gasto final" a los consumidores de 85 años, pero el beneficio es por lo general, se limita a $ 40,000 o menos y es posible que no se pague en absoluto si el asegurado fallece en los primeros dos años.

Solicitud de seguro de vida a término en la vejez

Por supuesto, el seguro de vida se vuelve más caro a medida que envejece, porque las tablas actuariales muestran que es más probable que muera.

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E incluso si no eres demasiado viejo para comprar un seguro de vida, una vez que tengas más de 50 años, es probable que encuentres más guanteletes para ejecutar durante el proceso de solicitud. Es posible que deba realizar más exámenes médicos, por ejemplo, especialmente si está solicitando un monto alto de cobertura.

Aquí hay unos ejemplos:

Políticas de MetLife por $ 250,000 a $ 2,500,000: Hasta los 50 años, MetLife requiere un examen paramédico con análisis de sangre y orina. Para edades de 51 años o más, MetLife agrega un requisito para una prueba de electrocardiograma.

Políticas de New York Life por $ 250,001 a $ 500,000: Para las edades de 40 a 59 años, New York Life requiere un examen paramédico con análisis de sangre y orina. Para edades de 60 a 69 años se les agrega una prueba de electrocardiograma. Y para mayores de 70 años, también requieren una prueba de función cognitiva y física.

Políticas prudenciales por $ 250,000 a $ 499,999: Los solicitantes de 41 a 50 años necesitarán un examen paramédico con análisis de sangre y de orina. Las edades 51 y mayores también necesitarán un electrocardiograma. Y cuando cumpla 71 años, Prudential también quiere una prueba cognitiva y revisará las bases de datos de medicamentos recetados para ver qué medicamentos toma.

Los precios de los seguros de vida a término en las edades más avanzadas.

Procrastinar en una compra de seguro de vida a término puede ser costoso. Nos fijamos en las tarifas promedio más bajas para compradores de diversas edades.

• Si tiene 40 años y espera una década para comprar, sus tarifas se duplicarán fácilmente.
• Esperar para comprar hasta después de los 60 años es particularmente caro. Entre los 60 y los 70 años, las tasas pueden triplicarse para los hombres y están cerca de triplicarse para las mujeres.

Las tasas promedio anuales más bajas para una póliza de seguro de vida a término de 10 años de $ 500,000 para personas sanas y no fumadoras
	Edad 40	Edad 50	60 años	Edad 70
Hombres	$242	$547	$1,476	$4,523
Mujer	$211	$449	$986	$2,807
Metodología: Investmentmatome promedió las tres tasas más bajas encontradas para cada edad. Las tarifas son a partir de julio de 2015. Sus propias tarifas reflejarán su edad, género, salud y otros factores de riesgo.

Las tasas de seguro de vida varían ampliamente según la compañía de seguros, por lo que no importa su edad, debe obtener cotizaciones de varias aseguradoras por la misma cantidad y tipo de cobertura. Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio puede ayudarlo a comenzar.

Barbara Marquand es escritora del staff de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .

Imagen a través de iStock.