Los enormes costos ocultos de ser propietario de una casa

La primera compradora, Teresa Hair, había sido dueña de su casa menos de dos meses cuando el agua comenzó a burbujear a través del piso del dormitorio de invitados.

"Se cubrió todo el piso", dice Hair, un abogado de 34 años que vive en St. Petersburg, Florida. "Levanté todo el piso laminado y había una pulgada de agua".

Encontrar y reparar la tubería rota - estaba en una pared compartida con la cocina, detrás del lavaplatos - cuesta $ 1,000. Reemplazar el piso puede costar considerablemente más. Pero los gastos no son una crisis, dice Hair, porque resistió la tentación de comprar tanta casa como los prestamistas dijeron que podía pagar. También se aseguró de que la compra, incluidos los costos de cierre, no agotara sus ahorros.

"Todavía tenía un poco de dinero ahorrado, así que no estaba atado", dice Hair. "Cuando compre una casa, debe saber que va a necesitar algo además de lo que necesita cerrar".

Comprar una casa puede ser costoso, pero lo que los dueños de casa novatos a menudo no se dan cuenta es que el gasto apenas ha comenzado. Los costos ocultos de la propiedad de vivienda pueden igualar, si no exceder, los pagos de la hipoteca que envía al banco.

El costo real de tu hogar.

Debe conocer esos costos ocultos para poder:

• Determine si una casa aparentemente asequible puede realmente romper su presupuesto.
• Reserve dinero para estos gastos para evitar endeudarse.
• Desarrolle un plan de respaldo en caso de que sus ahorros no sean suficientes para cubrir las facturas.

Probablemente sepa que, además de su hipoteca, pagará impuestos y seguro de propiedad. Además, puede pagar las tarifas de la asociación de propietarios y puede que tenga que pagar facturas de servicios públicos más altas en comparación con lo que generalmente pagan los inquilinos.

Pero incluso estos costos sustanciales pueden verse reducidos por sus gastos de reparación, mantenimiento y actualización de su propiedad. De hecho, un estudio encargado por The Wall Street Journal en 1998 encontró que el costo de mantener, reparar y actualizar una vivienda típica a los estándares actuales durante 30 años era casi cuatro veces el precio de compra. Esa estimación puede ser alta, pero los planificadores financieros que entrevisté coincidieron en que los costos de propiedad de vivienda inevitablemente superan las expectativas de los compradores de primera vivienda.

"Ningún nuevo propietario, incluyéndome a mí mismo, nunca me puedo sentir completamente preparado para los costos de mantenimiento y renovación asociados con la propiedad de vivienda", dice Pamela Capalad, planificadora financiera de Brunch & Budget, en Brooklyn, Nueva York, quien compró su primera casa hace cuatro años. "Apenas el mes pasado, algunos tubos nuevos estallaron en nuestra sala de calderas y hubo $ 2,000 en reparaciones de esa manera".

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Presupuesto para reparaciones incluso antes de comprar

Por supuesto, lo que las personas deberían gastar y lo que realmente gastan va por toda la gama. Algunos pagan remodelaciones de primera línea que cuestan cientos de miles de dólares, mientras que otros descuidan el mantenimiento y las reparaciones más básicas (que a menudo terminan costándoles mucho más en el futuro).

Donde vives también importa mucho en términos de lo que pagas. Reemplazar un techo generalmente cuesta más en ciudades de alto costo que en cualquier otro lugar, por ejemplo. Otras variables que afectan sus costos incluyen:

• La condición de la casa cuando la compras.
• La calidad de los materiales utilizados para su construcción o remodelación.
• Tu habilidad y disposición para hacer algunas cosas por ti mismo, aunque hacer bricolaje puede costar más de lo que ahorras si arruinas proyectos más allá de tu conjunto de habilidades.
• El clima de su ubicación (la pintura exterior que podría durar 10 años en un lugar con un clima templado puede verse mal después de cinco años de exposición al calor o frío extremos).

Puede hacerse una idea de los gastos que enfrenta al contratar a un buen inspector de viviendas antes de comprar, alguien que pueda darle una idea de la expectativa de vida restante de los diversos componentes de la casa y una estimación aproximada de cuánto costarán reemplazar.. Puede ser evidente que una casa de ganga se convertirá en un pozo de dinero, mientras que una casa mejor mantenida vale el dinero extra.

Sin embargo, una vez que compre, debe planear guardar una cantidad considerable cada año para cubrir los gastos inevitables.

"Si bien cada situación es diferente, la regla de oro típica es esperar gastar un promedio de 1% a 2% del valor de su hogar en reparaciones cada año", dice Matt Becker, un planificador financiero en Pensacola, Florida, y fundador de mamá y papá dinero.

Es posible que no lo gaste todos los años, por supuesto, pero es probable que cada pocos años se enfrente a un horno roto, a la reparación del techo, al reemplazo de electrodomésticos u otros gastos importantes que devoren el dinero que ahorró en años de bajo costo.

"Lo más probable es que haya gastado una buena cantidad de tiempo ahorrando para un pago inicial, por lo que ya está acostumbrado a que ese dinero se aparte", dice Capalad. "La mejor manera de prepararse es continuar manteniendo un fondo de ahorro de la casa, incluso después de comprar la casa".

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Dónde esconder el dinero de la reparación del hogar

Recomiendo mantener este dinero separado de su fondo de emergencia, que debe estar destinado a la pérdida de empleos u otros grandes gastos inesperados. Es posible que los costos de la propiedad de vivienda no sean del todo predecibles, pero son inevitables, por lo que debería ahorrar para ellos como lo haría con cualquier otra factura importante.

Otra recomendación: establezca una línea de crédito hipotecario tan pronto como pueda. Esta puede ser una fuente de respaldo de fondos relativamente económicos en caso de que una reparación exceda lo que ha guardado. No use el dinero para otros fines, como vacaciones o automóviles. La clave es dejarlo sin usar para que esté allí si lo necesita.

Algunos vendedores ofrecen garantías caseras a los compradores, pero no esperen que estos contratos sean una bala de plata, advierte Jeanie Schwarz, una planificadora financiera personal de Investmentmatome. Puede enfrentar largos tiempos de espera y múltiples visitas de técnicos de reparación antes de que se repare o reemplace el equipo, dice Schwarz.

Y las garantías domésticas generalmente no cubren todo, dice la planificadora financiera Kathryn Hauer de Aiken, Carolina del Sur. Hauer tiene una garantía para su hogar, pero señala que ni las garantías de la casa ni el seguro de los propietarios cubren los problemas de drenaje, desgaste del techo o fugas de agua, entre otras cuestiones. Tales problemas "pueden costar una gran cantidad de dinero que el propietario no había planeado gastar", dice ella.

Es una casa, no una inversión.

Los altos costos continuos de la propiedad de vivienda son la razón por la cual los planificadores financieros típicamente desalientan a los clientes de ver su residencia como una inversión.

Históricamente, las casas generalmente se aprecian a una tasa que básicamente coincide con la inflación, según el experto en vivienda Robert Shiller. Los costos para asegurar, mantener, reparar y mejorar los bienes raíces significan que probablemente esté perdiendo terreno con el tiempo (aunque el pago de una hipoteca puede verse como un tipo de ahorro forzado).

Eso no significa que ser propietario de una casa sea un mal negocio. Solo significa que necesitas estar preparado.

"Ser propietario de una casa puede ser una decisión de estilo de vida agradable, así como una decisión financiera inteligente durante un período prolongado de tiempo", dice Becker. "Cuanto más anticipes los costos potenciales, más probable será que sea una experiencia positiva en ambos frentes".

¿Cuánto tiempo duran las cosas?

Esto es lo que la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas estima como la vida útil de varios componentes de la vivienda:

• Techo: por lo general de 20 a 30 años, dependiendo del material, aunque los techos de pizarra, cobre, arcilla u hormigón tienen una vida útil prevista de más de 50 años.
• Pisos: alfombras duran de ocho a 10 años, linóleo 25, vinilo hasta 50; La madera, el mármol, la pizarra y el granito pueden durar 100 años.
• Cubiertas: unos 20 años “en condiciones ideales”.

Consumer Reports, por su parte, dice que debe esperar los siguientes períodos de vida:

• Horno de aceite: 20 años.
• Horno a gas: 18 años.
• Horno eléctrico: 15 años.
• Aire acondicionado central: 15 años.
• Gama de gas: 15 años.
• Gama eléctrica: 13 años.
• Frigorífico: 13 años.
• Secadora: 13 años.
• Congelador: 11 años.
• Lavadora: 10 años.
• Lavavajillas: 9 años.

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Liz Weston es columnista de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Una versión anterior de este artículo escribió mal el nombre del experto en vivienda Robert Shiller. Esta publicación ha sido corregida.