Piense dos veces antes de usar las tarjetas de la tienda para hacer compras navideñas

Las tarjetas de la marca de la tienda a menudo intentan engañarte. Es la tarjeta de la tienda, así que, claramente, debería conseguirle las mejores ofertas internas, ¿no? No siempre.

A menudo ofrecen descuentos, a veces grandes recompensas en la tienda, y casi siempre sin tarifa anual. A primera vista, entonces, son un robo. Y para algunos, realmente lo es.

"Si tiene sus problemas financieros en una fila, no tengo ningún problema con eso", dijo Karen Carlson, directora de programas educativos y creativos de InCharge Debt Solutions, una organización sin fines de lucro de educación financiera. "Si vas a comprarte un abrigo de invierno y tienes tus finanzas en orden, hazlo", agregó. Usted puede beneficiarse de un gran descuento.

Sin embargo, para los menos afortunados financieramente, esos beneficios son simplemente el encanto engañoso de las tarjetas de la tienda: estas tarjetas cuentan con la posibilidad de que usted obtenga esos números concretos, incluidos el descuento y las recompensas, mientras espera ver más allá de todas esas tasas, como el APR. En otras palabras, esperan que, cuando estés en el mostrador, no proyectes tus próximos meses de gasto o deuda.

La deuda duele

El gasto de un mayor porcentaje de su crédito disponible perjudica su capacidad para obtener buenas tasas en préstamos, según Todd Huettner, un corredor de bienes raíces y presidente de Huettner Capital. La mayor proporción de deuda a límite de crédito en que incurre afecta su puntaje, la posibilidad de que obtenga una buena tasa de interés sobre un préstamo, o incluso si califica en absoluto.

Entonces, venga preparado. La matemática es una tarea, pero no es terriblemente difícil. Digamos que estás en el Gap en esta temporada de vacaciones, y el cajero te pregunta si quieres un 15% de descuento, solo solicitando su tarjeta de crédito. Suena como un gran descuento, incluso si se trata de un contrato de una sola vez, ¿verdad?

Bueno, eso depende. Si espera que le deba dinero a Gap durante los próximos meses, mientras se recupera de su atracón de compras navideñas, entonces la respuesta es probablemente "no". Si ocasionalmente paga sus facturas por retraso debido a la desorganización, entonces los pagos de intereses Es probable que no valga la pena el salto.

Esto es especialmente cierto si tiene algún gran plan para sus finanzas: "Si anticipa buscar crédito, aquí hay un gran inconveniente, en el futuro cercano para una compra importante, si va a comprar una casa pronto o va a obtener una "Coche nuevo, demasiadas líneas de crédito abiertas recientemente afectarán negativamente su puntaje", dijo Carlson.

Caso de estudio: ahorros y descuentos v. Cargos por intereses

Digamos que usted compra $ 1,000 en jeans, tees y botones de un solo golpe. Y como ordenó todo de una vez, cada artículo es elegible para el descuento del 15% de su nueva tarjeta Gap. Esto significa que usted ahorra $ 150 dólares y tendrá una deuda de $ 850. Es posible que tenga problemas para pagar esa cantidad, especialmente durante los días festivos, cuando su gasto es mayor de lo habitual.

El APR de Gap, el porcentaje anual que cobran sobre los intereses, es exorbitante, a una tasa fija del 23,99%. Entonces, después de un cierto tiempo, ese descuento no vale la pena.

Si paga ese saldo de $ 850 con $ 50 por mes, le tomará un año y nueve meses, casi hasta la próxima Navidad, antes de estar libre de deudas. En ese momento, habrá pagado $ 174 en intereses, más que sus ahorros iniciales.

No te dejes llevar por los descuentos de las tarjetas de la tienda. Y si uno tienta, haga su tarea y asegúrese de que los ahorros no sean compensados ​​por los pagos de intereses.

Alternativas para almacenar tarjetas

Las tarjetas de uso general le servirán mejor que estas tarjetas con la marca de la tienda, a veces incluso sin recompensas ni descuentos. Si aún esperas que necesitarás un poco de tiempo para pagar esos blue jeans, mira las tarjetas sin intereses como el Citi Simplicity^® Tarjeta: Sin tarifas tardías, que tiene una tarifa anual de $ 0 y, lo mejor de todo, le otorga un 0% en compras por 12 meses y 0% en transferencias de saldo por 21 meses, y luego el APR actual de 15.99%. 25.99% Variable APR. Eso significa que no acumulará interés en ningún artículo que compre por una buena cantidad de tiempo.

Si está en el otro extremo del espectro de crédito y está buscando recompensas, evite la mayoría de las tarjetas de tiendas, a menos que haya un descuento excelente. Incluso con una tarifa anual, nuestras tarjetas de recompensas favoritas a menudo tienen mucho más que ofrecer.