Carteras simples para llegar a sus metas de jubilación

Usted sabe que necesita ahorrar para la jubilación, y sabe que generalmente significa invertir. La pregunta difícil es: ¿Dónde debería invertir su dinero? Hay más de 8,000 fondos mutuos para elegir.

Por supuesto, si está invirtiendo a través de un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401 (k), sus opciones son limitadas. A los trabajadores en dichos planes se les ofrece un promedio de 28 opciones de inversión, según un informe de BrightScope y el Investment Company Institute.

Aún así, si te sientes como lo contrario de un selector de valores inteligente, esas 28 opciones pueden parecer 27 demasiadas. Aquí están las buenas noticias: no tiene que ser tan complicado. Puede crear una cartera inteligente y diversificada con solo unos pocos fondos mutuos.

¿Por qué no necesitas muchos fondos mutuos?

Una de las formas clave de ser un inversionista exitoso es asegurarse de que sus inversiones estén diversificadas. Desea que sus inversiones se distribuyan en muchas empresas de diferentes industrias y lugares. De esa manera, incluso si una empresa o industria comienza a sufrir, es poco probable que las otras sigan su ejemplo. ¿Y esos momentos ocasionales en que todas las acciones parecen estar en caída libre? Ahí es cuando la porción de bonos de tu cartera te sostiene.

El problema es que "muchas personas piensan que la diversificación significa poseer una gran cantidad de fondos mutuos", dice Rick Kahler, asesor financiero y fundador de Kahler Financial Group en Rapid City, Dakota del Sur.

Los fondos mutuos invierten en empresas. Están diseñados para que los inversionistas individuales puedan poseer acciones en muchas compañías, a menudo a través de un solo fondo. Eso significa que puede poseer una cartera de inversiones ampliamente diversificada con solo unos pocos fondos mutuos.

"Si tiene un fondo total del mercado de valores de los EE. UU. Y tiene un fondo del mercado de valores internacional total y tiene un fondo del mercado de bonos total, está lo más diversificado posible", dice William Bernstein, un administrador de dinero y autor de muchas finanzas. Libros, incluyendo "Los cuatro pilares de la inversión".

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Las carteras modelo facilitan la selección de fondos

Una vez que se haya comprometido a diversificar a través de fondos mutuos, la siguiente pregunta es: ¿Qué fondos son los mejores para usted? Algunos expertos en finanzas han creado las llamadas carteras perezosas dirigidas a personas que planean mantener sus inversiones a largo plazo. Simplemente puede volver a crear estas carteras en su cuenta 401 (k), cuenta de jubilación individual u otra cuenta de jubilación. Incluso puede distribuir su cartera vaga en todas sus diversas cuentas, invirtiendo en un fondo mutuo en una cuenta, otro fondo en otra cuenta, y así sucesivamente.

Las carteras modelo que se mencionan aquí usan fondos de Vanguard. Pero incluso si su 401 (k) u otra cuenta de jubilación no ofrece acceso a Vanguard, la belleza de este tipo de carteras es que puede crearlas con fondos similares de otras compañías. Por ejemplo, podría canjear el Fondo de Bonos Total de Fidelity Investment por el ETF del Mercado de Bonos Total de Vanguard.

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Una cartera de dos fondos.

Considere esta cartera de dos fondos de Rick Ferri, fundador de la firma de inversiones Portfolio Solutions y autor de "El poder de la inversión pasiva": un fondo de mercado de valores global y un fondo de bonos con grado de inversión ampliamente diversificado. Eso es.

Ferri apunta a dos fondos cotizados en bolsa para usar en su cartera simple, ambos de Vanguard Group: Total World Stock ETF (VT) y Total Bond Market ETF (BND).

Una cartera compuesta por el 60% en el ETF Total World Stock y el 40% en el ETF Total del Mercado de Bonos habría ganado 5.74% anual desde julio de 2008 hasta julio de 2017, suponiendo un reequilibrio anual. (El rendimiento total de 10 años no está disponible porque el ETF Total World Stock se lanzó en junio de 2008).

Si hubiera invertido únicamente en un fondo de acciones (por ejemplo, el Fondo del Índice del Mercado de Valores Total de Vanguard (VTSMX)), habría disfrutado de un rendimiento anual del 8,74% mucho más alto durante ese mismo período, pero se habría dejado vulnerable al estómago. La montaña rusa durante la crisis financiera. Ese fondo declinó un abrumador 35.12% en la última mitad de 2008.

La cartera más diversificada y de dos fondos cayó 17.24% en la última mitad de 2008. Tampoco es exactamente divertido, pero es menos probable que haga que salga a buscar la salida exactamente cuando es más importante quedarse quieto y esperar el próximo mercado. ganancias.

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La margarita y la obviedad.

Otra cartera perezosa que vale la pena imitar fue creada por Scott Burns, quien, antes de retirarse, fue un escritor financiero desde hace mucho tiempo y director de AssetBuilder, una firma de administración de dinero en Plano, Texas. La cartera Margarita de Burns, que obtuvo un 8,2% anual durante los cinco años que finalizaron en julio de 2017 y el 4,89% anual en el período de 10 años, exige repartir su dinero en partes iguales entre los siguientes fondos:

• Valores protegidos contra la inflación de vanguardia (VIPSX)
• Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)
• Vanguardia Total International Stock Index (VGTSX)

El administrador de dinero y autor Bernstein creó la cartera No-Brainer, que consiste en poner partes iguales de su dinero en cuatro fondos:

• Vanguard 500 Index (VFINX)
• Vanguard Small-Cap Index (NAESX)
• Vanguardia Total International Stock Index (VGTSX)
• Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX)

Esta cartera obtuvo un 10,2% anual durante los cinco años que finalizaron en julio y un 5,78% anual durante el período de 10 años.

Opciones más complejas, y más simples

Aquellos que buscan una diversificación aún mayor podrían agregar dos clases de activos: bienes inmuebles y valores protegidos contra la inflación del Tesoro, o TIPS, dice Kahler. "Los llamo los anti-bonos porque están indexados a la inflación", dice.

Digamos que quiere el 60% de su cartera en acciones y el 40% en bonos. Podría colocar el 30% de su cartera en un fondo mutuo de mercado de bonos total, como el Fondo Vanguard Total Bond Market Index (VBTLX) y el 10% en un fondo TIPS, como el Fondo de Valores Protegidos contra Inflación Vanguard (VIPSX), dice. Por el lado de las acciones, podría colocar el 45% de su cartera en un fondo de acciones global (VTWSX) y el 15% en un fondo fiduciario de inversión en bienes raíces, como el Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Esa cartera de cuatro fondos obtuvo un 7,33% anual en los cinco años que finalizaron en julio de 2017 y un 6,05% anual durante los nueve años desde la fundación de VTWSX. En su peor año durante ese período, cayó un 19,74%.

O bien, si desea obtener lo más simple posible, puede invertir en un solo fondo. En general, eso significaría un fondo de índice equilibrado o un fondo de jubilación con fecha límite, que no solo crearía una cartera diversificada para usted, sino que también reequilibra esa cartera a lo largo del tiempo. Por ejemplo, el Fondo de índice equilibrado de Vanguard (VBINX) invierte en una cartera que comprende 60% de acciones y 40% de bonos. Obtuvo 9.54% anual en los cinco años que finalizaron en julio y 6.49% anual durante 10 años, con un desempeño en el peor año de menos 22.21%.

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Ten en cuenta las tarifas

Al elegir cualquier fondo, sin embargo, tenga cuidado con los honorarios. Una de las decisiones de inversión más importantes que tomará es elegir fondos mutuos que sean económicos.

¿Qué significa bajo costo? Ciertamente, un índice de gastos de fondos mutuos del 1% o más es demasiado caro. Muchos fondos en estos días cobran mucho menos. Por ejemplo, el Vanguard Balanced Index Fund cobra un índice de gastos del 0.19%, y algunos de los fondos de fecha objetivo ofrecidos por Vanguard Group cuestan menos que eso.

Después de crear su cartera perezosa, siéntese, ponga los pies en alto y piense en otra cosa que no sea invertir.

O, si incluso un portafolio perezoso parece demasiado trabajo, los asesores virtuales ofrecen una ruta de bajo costo a un portafolio equilibrado y diversificado. Echa un vistazo a nuestras selecciones para los mejores robo-asesores.

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