¿Hacer que su adolescente sea un usuario autorizado en su tarjeta de crédito?

Aiveen Dunn, de 17 años, se dirige a la universidad este otoño y lo hace con una billetera llena de plástico y las habilidades para administrar su dinero. Esto se debe a que sus padres han aumentado gradualmente su responsabilidad financiera durante los últimos dos años, culminando con la incorporación de Aiveen y su hermano de 15 años, Chris, como usuarios autorizados en una de sus tarjetas de crédito este verano.

Enseñanza financiera

Con el estado de usuario autorizado, una persona obtiene una tarjeta de crédito que tiene su nombre, pero la tarjeta está vinculada a la cuenta de otra persona. Ser un usuario autorizado puede ser una parte importante de la educación financiera de un niño. Pero los padres deben sentar las bases antes de dar ese paso, dice Carrie Houchins-Witt, asesora financiera en Coralville, Iowa.

"Los padres deben enseñar a los niños sobre presupuestos, ahorros y trabajo duro antes de enseñar el concepto de deuda y tarjetas de crédito", dice ella.

Es por eso que los padres de Chris y Aiveen, Dan y Mayumi Dunn, de Elk Ridge, Maryland, comenzaron a poner su asignación en tarjetas de débito prepagas para que tuvieran que aprender a presupuestar sus gastos.

"Al principio, gastaron mucho dinero", dice Dan Dunn, quien trabaja en tecnología de la información. Pero pronto comenzaron a ahorrar para artículos caros, y a negociar entre sí para compartir los costos de los videojuegos que ambos planeaban jugar.

"Han dejado de pedirme dinero extra por completo", dice Dunn.

Cuando la familia hizo planes para que los niños tomen su primer viaje internacional sin acompañante para visitar a una familia en Japón, Dunn y su esposa los agregaron como usuarios autorizados en una tarjeta de crédito con recompensas de viaje.

"Si se quedan atascados en algún lugar y necesitan dinero, o necesitan salir de una situación, quiero que tengan acceso a eso", dice Dunn.

Debido a que son los principales titulares de tarjetas, Dan y Mayumi aún son responsables por el dinero que los niños gastan en la tarjeta Pero dieron instrucciones claras sobre cuándo debía usarse la tarjeta. La familia se sentó con una pizarra y bosquejó cuando era apropiado usar la tarjeta de crédito, que no tiene costos de transacción internacional, y cuando los niños deberían usar sus tarjetas de débito prepagas.

"Son mejores en esto que yo", dice Dunn, quien dice que se arrepiente de que nadie le haya enseñado a manejar el dinero cuando era joven. Aiveen se ha vuelto tan hábil, dice, que incluso le ha dado una tarjeta vinculada a su cuenta de gastos de atención médica flexible, para ser utilizada solo para copagos en el consultorio médico y otros gastos médicos mientras ella está fuera de la universidad.

Según lo que dicen los expertos, la familia Dunn está haciendo un buen trabajo de enseñanza de responsabilidad financiera.

Laura Levine, presidenta de Jump $ tart Coalition for Personal Financial Literacy, con sede en Washington, DC, está de acuerdo en que agregar a los niños como usuarios autorizados en una tarjeta de crédito puede ser una excelente herramienta de enseñanza, pero solo una herramienta.

"Recuerda que la tarjeta de crédito no va a hacer la enseñanza", dice ella. "Los padres tienen que hacer la enseñanza".

Levine dice que la educación financiera en las escuelas puede ayudar, pero a la mayoría de los niños les irá mejor si también aprenden sobre finanzas personales en el hogar.

"Puedes incorporar tus propios valores en ese aprendizaje", dice ella. Enfatizar la forma en que los valores influyen en el gasto puede reforzar la importancia de crear buenos hábitos financieros.

" MÁS: Tarjetas de crédito que ayudan a los usuarios autorizados a construir crédito.

Peligros potenciales del estado de usuario autorizado

El estado de usuario autorizado puede venir con un lío de problemas. Levine dice que algunos padres no entienden que tienen la responsabilidad legal de pagar por cualquier cosa que su hijo cobre, incluso si el niño supera los límites de gasto acordados. También enfatiza la necesidad de que los padres enseñen a sus hijos sobre cómo mantener segura la información personal. Incluso cuando los niños han aprendido a ser responsables con el dinero, es posible que no sepan cómo proteger los números de las tarjetas de crédito y otra información confidencial.

"El niño deja la tarjeta boca arriba en el dormitorio de la escuela", dijo Levine, "o comparte el número en línea y no lo protege con una contraseña. El padre debe recordar que también es su identidad ".

También puede ser una buena idea no agregar un niño a las tarjetas de crédito que los padres usan con mayor frecuencia, dice Ken Chaplin, vicepresidente senior de la oficina de informes crediticios de TransUnion. En su lugar, dice, darles a los niños acceso a una tarjeta con un límite inferior es una precaución adicional en caso de que un gastador incipiente se meta en problemas.

Una tarjeta separada también les permite a los padres ver claramente cuánto está gastando su hijo. Algunos emisores de tarjetas de crédito dividirán las transacciones por usuario, pero muchos no. Chaplin recomienda llamar al emisor de la tarjeta antes de agregar a su hijo como usuario autorizado.

"Cada emisor de tarjetas es diferente", dice.

Es posible que algunos emisores no informen a los usuarios autorizados a las agencias de crédito, lo cual es un inconveniente porque el estado de usuario autorizado puede ayudar a un adulto joven a construir un historial de crédito sólido.

También puede ser una buena idea revisar el informe crediticio de un niño antes de agregarlo a una tarjeta. El mejor resultado es no encontrar nada en el informe en absoluto.Levine dice que los niños a veces son víctimas de robo de identidad, por lo que es aconsejable asegurarse de que no haya cuentas abiertas a su nombre.

Y luego, por supuesto, existe el riesgo de que una persona joven no maneje bien esta nueva responsabilidad. David Ruff, ahora un abogado de unos 30 años que trabaja para la Legislatura de California, dice que su padre lo convirtió en un usuario autorizado con una tarjeta de crédito cuando estaba en la escuela secundaria.

"Yo era un niño bastante honesto", dice. Pero sí probó los límites. Su padre se dio cuenta rápidamente de que cobrar unos pocos dólares en una gasolinera significaba que Ruff estaba comprando cigarrillos.

"Él no es un hombre tonto", dice Ruff. “Se trató indirectamente a través del humor. Estoy seguro de que está muy contento de que ya no fumo más ".

Maureen Breen, contadora pública certificada en Filadelfia, tiene más razones para lamentarse por haberle dado una tarjeta de débito prepaga a su hijo. Ella lo tenía configurado para ser notificada de cada cargo, y si algo parecía mal, podía bloquear la transacción.

"Lástima que llegué unos segundos demasiado tarde para detener la carga en Moo Tattoo cuando lo vi impactar", dice ella. Su hijo, ahora de 24 años, todavía tiene un tatuaje de Lady Justice en su pantorrilla, y Breen aún niega con la cabeza por su manejo del dinero.

La línea de fondo

Usada sabiamente, una tarjeta de crédito con el nombre de su hijo puede ser una herramienta poderosa para ayudarlo a aprender a presupuestar y usar el crédito de manera responsable. Pero depende de todos los padres enseñar a sus hijos cómo administrar el dinero. Todas las tarjetas de crédito del mundo no pueden enseñárselas.

Virginia C. McGuire es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

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