Las pólizas de seguro de atención a corto plazo aumentan en nichos de mercado

Si tiene la edad suficiente para recordar los teléfonos de marcación rotativa y la televisión en blanco y negro, es probable que haya oído hablar del seguro de atención a largo plazo.

Paga por ayuda con actividades de rutina, como comer, bañarse o vestirse en casa, o en residencias asistidas o centros de enfermería cuando no puede cuidarse durante una enfermedad o discapacidad. Medicare y otras pólizas de seguro médico cubren los gastos médicos pero no la atención de custodia. De acuerdo con el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU., La gente en promedio compra la cobertura de atención a largo plazo entre los 50 y los 60 años.

Pero es posible que no haya escuchado sobre el seguro de atención a corto plazo, que paga los mismos tipos de servicios por un período de menos de un año.

"Es un segmento ignorado y en crecimiento", dice Jesse Slome, director del Centro Nacional de Asesoría para Información sobre Cuidados a Corto Plazo, un grupo comercial.

El número de pólizas a corto plazo vendidas en 2015 aumentó casi un 20% en comparación con el año anterior, según el grupo asesor. Mientras tanto, las ventas de seguros de cuidado a largo plazo experimentaron una disminución de 20% año con año en 2015, dice Slome, quien también es director del grupo comercial de la Asociación Americana de Seguros de Cuidado a Largo Plazo.

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El problema con el seguro de cuidado a largo plazo.

Ha sido un viaje lleno de baches para las aseguradoras de cuidados a largo plazo en los últimos 15 años. Las reclamaciones aumentaron más de lo que proyectaron y sus pagos fueron más costosos. Las compañías también ganan dinero al invertir las primas que pagan los clientes, pero las bajas tasas de interés después de la recesión de 2008 perjudicaron sus resultados.

Más de 100 compañías vendieron seguros de cuidado a largo plazo a fines de la década de 1990, en comparación con aproximadamente una docena en la actualidad. Estas compañías restantes ofrecen beneficios menos generosos para los precios que son más altos que hace una década, y son más exigentes acerca de quién puede calificar para una nueva cobertura.

Cobertura de atención a corto plazo o a largo plazo

El seguro para atención a corto plazo es más barato que para la atención a largo plazo porque brinda cobertura por menos tiempo, de tres meses a 360 días, en lugar de más de un año para el seguro de atención a largo plazo. Usted elige el monto de la cobertura cuando compra una póliza. El costo promedio de una póliza de atención a corto plazo vendida en 2015 fue de $ 1,043 al año, según el grupo comercial de atención a corto plazo.

También es más fácil calificar para tales políticas. La aplicación no requiere un examen médico, y algunas compañías solo hacen algunas preguntas de salud de sí o no, dice Slome. Y se puede aplicar a edades mayores, añade. La edad límite para comprar cobertura de atención a corto plazo generalmente es de 89 años, mientras que para la mayoría de las pólizas de atención a largo plazo, es de 75.

Las pólizas a largo plazo cuentan con un "período de eliminación", la cantidad de días que paga la atención por su cuenta hasta que la política comienza a pagar. Un periodo de eliminación típico es de 90 días.

El seguro de atención a corto plazo generalmente paga los beneficios de inmediato.

"Estos están dirigidos a las personas que desean cierta cobertura, pero se les impide comprar un seguro de cuidado a largo plazo debido al precio, su salud o su edad", dice Slome.

Las aseguradoras de cuidados a corto plazo incluyen Aetna Inc., Assurity Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Garantía Trust Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Accident Insurance Co. y Seguridad de las Naciones Unidas.

Tienda cuidadosamente

Los defensores de los consumidores están expresando inquietudes acerca del seguro de atención a corto plazo porque los reguladores estatales no aplican el producto a los mismos estándares que el seguro de atención a largo plazo. Menos regulación significa menos protecciones al consumidor garantizadas.

"En la mayoría de los estados están volando bajo el radar", dice Bonnie Burns, especialista en capacitación y políticas para California Health Advocates, una organización sin fines de lucro para la defensa de Medicare para los californianos. "Algunos de los reguladores estatales con los que hablé ni siquiera sabían que las políticas se estaban vendiendo en sus estados".

Burns dice que los consumidores deben planificar durante más de tres a seis meses que cubren muchas políticas de atención a corto plazo. La estancia media en la vida asistida es de 22 meses, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.

Slome no está de acuerdo. "Ningún producto es perfecto para todos, pero una cobertura será mejor que ninguna cobertura", dice.

Siga estos consejos para comprar:

• Obtenga cotizaciones de diferentes aseguradoras.
• Lea la letra pequeña en las políticas para saber exactamente qué está cubierto.
• Decida lo que puede pagar en gastos de bolsillo y la cantidad de cobertura de seguro que necesitará.

Puede pagar las primas de la póliza durante muchos años antes de hacer un reclamo, así que tómese el tiempo para asegurarse de que comprende lo que está comprando.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.