No 401 (k)? No hay problema. Todavía se puede ahorrar para la jubilación

Si no tiene un 401 (k), puede sentirse alejado de muchos de los consejos de ahorro para la jubilación que existen: la primera recomendación a menudo es ahorrar en esa cuenta.

Más de un tercio de los trabajadores del sector privado no tienen acceso a un 401 (k) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador, según The Pew Charitable Trusts. Eso los deja sin los beneficios que hacen que el 401 (k) sea el mejor de la lista cuando se trata de lugares para ahorrar para la jubilación, incluidas las contribuciones antes de impuestos, los diferimientos automáticos de los salarios y los dólares de contrapartida del empleador.

Excepto por los dólares de contrapartida del empleador, gran parte de eso se puede replicar con otros métodos de ahorro.

1. Comience con una IRA

Una cuenta de jubilación individual como una Roth o una IRA tradicional es la mejor opción para un 401 (k). Estas cuentas, que puede abrir por su cuenta en un corredor en línea, le permiten invertir hasta $ 5,500 al año, o $ 6,500 si tiene 50 años o más.

Al igual que el 401 (k), las IRA tienen beneficios fiscales: una IRA tradicional ofrece una deducción de impuestos por adelantado sobre las contribuciones, con impuestos pagados sobre las distribuciones en retiro. Un Roth viene sin deducción de impuestos inicial, pero las distribuciones calificadas están libres de impuestos. El Roth tiene límites de ingresos para la elegibilidad; Encuéntralos aquí.

2. Utilizar los ingresos del trabajo por cuenta propia para ahorrar más.

Esos $ 5,500 al año con una cuenta IRA es una cantidad decente de dinero, pero probablemente no sea suficiente: incluso con contribuciones constantes de más de 40 años, está buscando un saldo final de poco menos de $ 1 millón con un rendimiento anual promedio del 6%.

Si trabaja por cuenta propia o tiene ingresos por conciertos secundarios, considere ahorrar en una IRA de SEP o en un solo 401 (k). Ambos le permiten ahorrar considerablemente más que su IRA estándar, hasta $ 54,000 en 2017, aunque eso se limita a una parte de su ingreso de trabajo por cuenta propia. (Aquí hay una lista de planes de jubilación para personas que trabajan por cuenta propia, con información sobre contribuciones y elegibilidad).

3. Hacer una cuenta de ahorro de salud multitarea

Si tiene un plan de seguro de salud con deducible alto, también puede tener acceso a una cuenta de ahorros para la salud, que es tan buena como la que tiene, en cuanto a impuestos: el dinero que deposita en una HSA es deducible de impuestos, crece Gratis y las distribuciones para gastos médicos calificados no están gravadas.

El objetivo de la cuenta es pagar los gastos médicos, pero las contribuciones generalmente se pueden invertir para que los dólares no utilizados crezcan y se acumulen como cualquier otra cuenta de inversión.

¿Qué tienen que ver los gastos médicos con la jubilación? Fidelity estima que la pareja promedio gastará $ 275,000 en atención médica durante la jubilación, sin incluir los gastos de atención a largo plazo. Si puede obtener una parte de esos $ 275,000 de una HSA, tendrá una ventaja, dice Andrew Damcevski, cofundador de la firma de administración de patrimonio de Cincinnati RhineVest.

"Si puede acumular un saldo de HSA realmente grande, tendrá un cubo de dinero para usar libre de impuestos para todos sus gastos médicos", dice Damcevski.

El dinero que no se utiliza para esos gastos puede retirarse después de los 65 años de edad por cualquier motivo sin penalización; se gravará como renta.

4. Abra una cuenta de corretaje imponible

No pase por alto una cuenta de corretaje estándar, dice Mark Wilson, un planificador financiero certificado en Irvine, California.

"Ahorrar en cuentas después de impuestos no es óptimo, pero tiene algunas ventajas", dice Wilson. "Los impuestos de jubilación se reducirán porque se retirará de las cuentas que ya han sido gravadas y los impuestos se aplicarán a las tasas de ganancias de capital a largo plazo".

Financie todas las opciones anteriores con un depósito directo de su cheque de pago, si está disponible, muchos empleadores dividirán su cheque entre dos o tres opciones de cuenta, imitando los aplazamientos automáticos de un 401 (k).

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