Cómo hacer una conversión Roth IRA en 3 pasos

Hay muchas razones para considerar la conversión de una cuenta IRA Roth, que cambia el dinero de una cuenta IRA tradicional a una cuenta IRA Roth.

Aquí se explica cómo convertir una cuenta de jubilación existente en una cuenta Roth, junto con una guía sobre si tiene sentido para usted.

Cómo convertir a un Roth

Aquí están los pasos esenciales en una conversión de Roth. Puede omitir el paso 1 si ya tiene una cuenta IRA tradicional.

1. Poner dinero en una cuenta IRA tradicional. Si aún no tiene una cuenta, deberá abrir una y financiarla. Aquí es cómo abrir una cuenta IRA.
2. Pague impuestos sobre sus contribuciones y ganancias IRA. Solo los dólares después de impuestos pueden ingresar a las cuentas Roth IRA. Por lo tanto, si dedujo sus contribuciones a la IRA tradicional, deberá devolver esa deducción de impuestos, de manera efectiva. Esas contribuciones de IRA y cualquier ganancia de inversión se agregarán a su ingreso sujeto a impuestos cuando presente su declaración de impuestos para el año.
3. Convertir la cuenta a una cuenta IRA Roth. Si aún no tiene una cuenta IRA Roth, abrirá una nueva cuenta durante la conversión. Su administrador de IRA le dará las instrucciones y el papeleo. Aquí están nuestras selecciones para los mejores proveedores de Roth IRA.

Para mantenerte sincronizado con las reglas del IRS, deberás convertir tu IRA tradicional en una IRA Roth de una de las siguientes maneras:

• Dese la vuelta: Recibe una distribución de una cuenta IRA tradicional y la contribuye a una cuenta IRA Roth dentro de los 60 días.
• Transferencia de fideicomisario a fiduciario: Usted le dice a la institución financiera que tiene sus activos de la IRA tradicional que transfiera una cantidad directamente al fideicomisario de su cuenta IRA Roth a una institución financiera diferente.
• La misma transferencia fiduciaria: Si su cuenta IRA tradicional y Roth se mantienen en la misma institución financiera, puede pedirle al fiduciario que transfiera una cantidad de su cuenta IRA tradicional a su cuenta IRA Roth.

Es posible que pueda convertir un 401 (k), 403 (b) u otros fondos de jubilación patrocinados por el empleador a un Roth si ya no trabaja para la compañía, pero al igual que con la transferencia tradicional de IRA a Roth, usted También es probable que genere una factura de impuestos aquí, a menos que esté comenzando con un Roth 401 (k).

Programación de su conversión Roth

Para reducir los impuestos que deberá por la conversión, considere cronometrarlo de una de las siguientes maneras:

• En un año caes en una tasa de impuestos más baja de lo normal. Tal vez cambió de trabajo, tuvo un período de desempleo o no calificó para su bono habitual.
• Cuando el saldo de su cuenta IRA tradicional está abajo. Si el mercado recibe un golpe y su IRA siente la réplica, ese podría ser el momento oportuno para lanzar esta estrategia.
• A principios del año fiscal. Los impuestos no tienen que pagarse hasta abril del año siguiente, por lo que la conversión a principios del año calendario le da más tiempo para pagar al Tío Sam.
• Poco a poco, ya que puede pagar los impuestos. No tienes que convertir tu saldo completo. (Sin embargo, no puede convertir solo la parte de su saldo que no se gravaría, como contribuciones no deducibles. El IRS está a esa estrategia).

Una conversión Roth IRA podría ser adecuada para usted …

En general, una IRA Roth es una excelente opción cuando se aplica cualquiera de las siguientes situaciones:

• Si te gusta la idea de que tus ganancias de inversión crezcan libres de impuestos.
• Si desea la posibilidad de reducir su renta imponible en la jubilación
• Si cree que tal vez su tasa de impuestos en la jubilación será más alta de lo que es ahora
• Si desea evitar las distribuciones mínimas requeridas, que el IRS exige a los 70 años y medio de una cuenta IRA tradicional
• Si desea continuar agregando a su cuenta después de los 70 años y medio, lo cual está prohibido con las IRA tradicionales.

Una conversión de Roth IRA podría estar mal para ti …

Hay algunos casos en los que una conversión Roth puede ser más problemática de lo que vale la pena:

• Si no tiene el efectivo para pagar la factura de impuestos probable generada por la conversión. Algunas personas pagan la factura de impuestos con parte del saldo convertido, pero eso sacrifica parte del crecimiento de la inversión libre de impuestos. Y si tiene menos de 59 años y medio, puede recibir hasta un 10% de multa fiscal por ese dinero.
• Si necesitas el dinero en los próximos cinco años. Las distribuciones de ganancias y los montos reinvertidos corren el riesgo de ser golpeadas con los impuestos a la renta e incluso esa multa del 10% del IRS si se retiran antes de los cinco años. Obtenga más información sobre las reglas de Roth de cinco años si entra en esta categoría.
• Si la conversión lo somete a un tramo de impuesto marginal más alto el año del cambio. Este aumento puede hacer que la estrategia sea menos atractiva en algunos casos.

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