Explicación de los CD de tasa creciente

Los inversionistas en certificados de depósito o CD, por lo general, renuncian a la flexibilidad para mover fondos libremente a cambio de tasas de interés más altas de las que pueden obtener en cuentas de ahorro. Pero con las tasas de CD cerca de mínimos récord, es difícil racionalizar el bloqueo de dinero cuando el rendimiento extra es tan pequeño.

Para mejorar sus ofertas de CD, los bancos han introducido algunas con tasas de interés flexibles que pueden aumentar durante la vida de la cuenta. A menudo llamados CD de tasa creciente, pueden venir con términos complejos y no siempre ofrecen rendimientos más altos, a menos que sepa cómo navegarlos.

Tipos de CD de tasa flexible

CDs paso a paso: Las tasas de interés se ajustan automáticamente en un momento predeterminado durante el plazo de la cuenta. Esta puede ser una opción atractiva por su simplicidad. Los inversores no tienen que monitorear las tasas de mercado y pueden dejar que el banco haga los ajustes cuando sea necesario. Esta puede ser la mejor opción para aquellos que no desean realizar un seguimiento de las tasas de interés, pero les gustaría la posibilidad de un mayor rendimiento si aumentan durante la vida útil del CD.

CDs de aumento: Los inversores tienen la opción de aumentar la tasa de interés un cierto número de veces durante el plazo. Por ejemplo, un CD de dos años podría permitir un aumento, mientras que uno con un término de cuatro años podría permitir dos. Si bien proporcionan más flexibilidad, se necesita una sincronización cuidadosa para ejercitar estas opciones de manera ventajosa. Pueden ser una buena opción para aquellos que verifican periódicamente las tasas de mercado.

CDs líquidos: Estos proporcionan la mayor flexibilidad, permitiendo a los inversionistas transferir dinero de CD antiguos a nuevos si las tasas aumentan, sin enfrentar multas por retiro anticipado. Esta puede ser la mejor opción para aquellos que vigilan de cerca los mercados y desean el mayor control sobre sus fondos.

Qué cuidar

Todos estos productos de CD vienen con riesgos y escollos. Para aprovechar al máximo un CD de tasa creciente, los inversores deben prestar mucha atención a las tasas de interés y lo que su institución financiera está ofreciendo pagar, pero muchas personas no tienen tiempo para eso. La sincronización puede ser la clave para aprovechar al máximo los CD de aumento y líquidos. Aquellos que ceden a la tentación y hacen un movimiento basado en la primera ganancia en las tasas de mercado que se presenta pueden perder una oportunidad aún mayor en el futuro. A cambio de una mayor flexibilidad, el rendimiento inicial de un CD de tasa creciente puede seguir un certificado de tasa fija estándar. Los inversores también se arriesgan a la posibilidad de que las tasas no aumenten durante la vida útil del CD, lo que les deja un rendimiento inferior.

Siempre es bueno saber las tarifas y las posibles sanciones asociadas con cualquier inversión, incluidos los CD de tasa creciente. Si bien estos instrumentos prometen a los inversionistas mayor control y flexibilidad, pueden venir con condiciones complicadas que pueden limitar los rendimientos potenciales. En algunas circunstancias, por ejemplo, los inversores pueden encontrarse perdiendo parte de su capital moviendo fondos con demasiada frecuencia.

No obstante, los CD con tasas de interés elevadas ofrecen a los inversores formas de riesgo relativamente bajo cuando las tasas de interés aumentan al tiempo que evitan retiros anticipados. También pueden proporcionar una cobertura contra la inflación. Antes de saltar a uno de estos productos, asegúrese de verificar las tarifas ofrecidas en los CD estándar, especialmente aquellos con plazos más largos. Puede encontrar que hay mejores opciones que un CD de tasa creciente, con sus complicaciones y riesgos asociados.