Seguridad financiera de jubilación: tomar buenas decisiones

Por Mark Shemtob CFP, RMA

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Una jubilación exitosa generalmente requiere que uno no se quede sin dinero antes de que se quede sin vida. En general, lograr el éxito está relacionado con la buena suerte o las buenas decisiones. Dejando nuestra seguridad de jubilación financiera a la suerte a través de una opción; es pobre en el mejor de los casos. Por lo tanto, tomar buenas decisiones es la clave para lograr una jubilación exitosa. La más fundamental de esas decisiones se toma muy pronto; décadas antes de la jubilación es incluso en la pantalla del radar. Comenzar a ahorrar temprano y en niveles significativos es crucial. No invadir de manera prematura los ahorros de jubilación es otra opción clave. Es importante decidir cuidadosamente entre las IRA Roth y tradicionales y los 401 (k) s. Hacer selecciones de inversión en el camino requiere buenas decisiones al igual que seleccionar inversiones que minimicen las tarifas.

Pero, ¿qué tal una vez que ingresamos a la zona de prejubilación, esos cinco años previos a la jubilación? o los de jubilación. ¿Cuáles son las buenas decisiones a tomar? Desafortunadamente, este es un proceso mucho más complicado de lo que enfrentamos en los años de acumulación, que se trata esencialmente de ahorrar e invertir. Sin embargo, eso no significa que no haya que tomar buenas decisiones. Variarán según las circunstancias individuales y probablemente serán dinámicos, por lo que posiblemente requieran cambios en el camino. Por lo tanto, cuando planifique su plan de jubilación, los siguientes son algunos de los temas clave que pueden requerir decisiones bien pensadas.

1. ¿Cuándo debo retirarme? No todos tenemos la opción de trabajar más tarde; pero para aquellos que lo hacen, hay muy pocas decisiones que pueden ayudar a asegurar el éxito de la jubilación tanto como el trabajador por más tiempo.
2. ¿Debo usar algunos de mis ahorros para comprar una renta vitalicia garantizada de por vida? Si bien hay algunos inconvenientes de estos productos, como la falta de liquidez y la posible pérdida de herencia para los seres queridos, aún son dignos de consideración. Esto es especialmente cierto para aquellos con una larga vida útil y como una forma de diversificación del plan general de jubilación.
3. ¿Si estoy cubierto por un plan de pensión tradicional, debo tomar el pago de la suma global (si se me ofrece) o atenerme a las opciones de anualidad del plan? Los ingresos de por vida ofrecen tranquilidad para aquellos que esperan vivir mucho tiempo, pero pueden no ser una buena idea para quienes tienen mala salud. Además, se requiere que los planes de jubilación utilicen factores de conversión de suma global que sean más atractivos para los hombres pero no para las mujeres; por lo tanto, el género puede afectar la decisión de uno.
4. ¿Cuándo debo empezar a cobrar la Seguridad Social? La tendencia de muchos jubilados es cobrar más pronto que tarde. Sin embargo, para aquellos con al menos la esperanza de vida promedio, esta estrategia podría resultar en la pérdida de una cantidad significativa de beneficios a largo plazo. Además, existen enfoques de tiempo que las parejas casadas pueden elegir, lo que podría significar beneficios acumulativos mucho más grandes.
5. ¿Cómo debo gestionar el riesgo de cartera? Hay muchas estrategias y productos financieros diseñados con este desafío en mente. Una consideración clave es que se debe intentar eliminar el riesgo con aquellos fondos que son cruciales para satisfacer las necesidades básicas.
6. ¿Cómo puedo estimar mi esperanza de vida? Proyectar cuánto tiempo se vivirá es crucial para muchas de estas decisiones. Hay muchos sitios web que permiten desarrollar una estimación. Use varios, obtenga un promedio y luego considere agregar más o menos 5 años para ser más conservador.
7. ¿Debo comprar un seguro de cuidado a largo plazo? Para aquellos jubilados que apenas se las arreglan financieramente, esto puede no ser una opción viable y para aquellos con riqueza significativa esto no es necesario. Todos los demás deben evaluar cuidadosamente esta decisión y, si optan por renunciar al seguro de atención a largo plazo, deben tener un plan establecido para hacer frente a este gasto potencialmente grande.
8. ¿Debo dejar mi cuenta 401k con el plan de mi empleador (si está permitido) o transferirlo a una cuenta IRA? Esta decisión debe basarse en las opciones de inversión y pago, así como en los gastos asociados con su plan 401k. Hay muchas opciones en la ruta IRA; aunque los gastos podrían ser mucho más altos si se requieren los servicios de un asesor.
9. ¿Cómo minimizo los impuestos sobre las distribuciones de las cuentas calificadas de impuestos? Esto requiere una planificación cuidadosa en cuanto al tramo impositivo esperado en los próximos años, especialmente si uno todavía tiene menos de 70 años y medio y tiene cuentas de impuestos diferidos de gran tamaño. En algún caso, puede tener sentido sacar fondos más pronto que tarde, incluso si están sujetos a impuestos. El uso de la conversión de Roth puede valer la pena explorar.
10. ¿Debo mantener un seguro de vida en la jubilación? Pagar primas de seguro de vida rara vez asegurará una jubilación más sólida financieramente, pero para algunos puede ser una buena o necesaria elección por otras razones. Esto dependerá de si uno todavía tiene dependientes o puede estar sujeto a un impuesto al patrimonio significativo. Las primas son altas en la edad avanzada, a menos que una persona haya tenido una póliza permanente durante muchos años y haya acumulado importantes valores en efectivo.

Esta no es una lista exhaustiva de las decisiones clave que deben tomarse. Además, una decisión con respecto a un tema puede impactar en otro. Por lo tanto, la estrategia general debe mantenerse unida. Además, puede haber elementos fuera de maximizar la probabilidad de tener suficiente dinero en la jubilación que uno debería considerar, lo que podría afectar el proceso de decisión. Muchas personas confiarán en la ayuda de asesores.Al considerar el asesoramiento que se brinda, uno debe ser diligente al evaluar si dicho asesor está lo suficientemente calificado, independiente e imparcial. Esto puede ser muy desafiante e incluso si un asesor es parcial, no significa necesariamente que el consejo no sea apropiado. Uno debe sentirse cómodo al recibir recomendaciones de un asesor alternativo antes de tomar cualquier decisión, especialmente si no es reversible. Es importante tener siempre en mente que la situación general de cada persona es única y que las decisiones tomadas deben estar bien informadas según sus circunstancias.