5 preguntas que debe hacer antes de comprar una póliza de seguro de vida

Las pólizas de seguro de vida son su propia raza especial. A diferencia de las pólizas de seguro de automóviles o de propietarios de viviendas, no se renuevan cada año, por lo que cuando compra uno, por lo general está asumiendo un compromiso a largo plazo de 10, 20 o incluso 30 años.

Por eso es importante investigar antes de comprar un seguro de vida, y eso incluye hacerle las preguntas correctas a su agente de seguros. Comience con estos cinco si está en el mercado de seguros de vida.

¿Cómo determinará la cantidad de seguro que necesito?

"¿Cuánto seguro de vida necesito?" Es la pregunta clave, según Brian Galey de BGA Insurance en Newport Beach, California.

Si bien es posible que haya escuchado diferentes "reglas de oro" sobre la cantidad de seguro de vida que necesita (por ejemplo, 10 veces su ingreso anual), el beneficio por fallecimiento adecuado para usted es un cálculo muy individual.

Pregunte a su agente qué activos y obligaciones se usaron para alcanzar la cantidad recomendada y asegúrese de que el razonamiento tenga sentido para usted.

¿Cuánto tiempo debo tener seguro vigente?

Una vez que se haya centrado en un monto de la póliza, el siguiente paso es elegir un tipo de póliza: seguro de vida permanente o temporal. Las pólizas permanentes brindan cobertura para toda su vida, mientras que las pólizas de vida a término solo duran para el término que usted compra, como 20 años. El seguro de vida a término es la opción menos costosa. Y, a menudo, los consumidores no necesitan cobertura de por vida.

[Las cotizaciones de seguro de vida están disponibles a través de la herramienta de comparación de seguro de vida de nuestro sitio].

"Hay muy pocos escenarios en los que recomiendo que las personas compren un seguro de vida permanente", dice Daniel Johnson de Parsec Financial en Asheville, Carolina del Norte.

Si su agente recomienda una póliza permanente, como un seguro de vida variable, universal o de vida entera, es sabio averiguar por qué. Dado que Andy Tilp, de Trillium Valley Financial Planning en Sherwood, Oregón, dice que Andy Tilp, de Trillium Valley Financial Planning, no se puede depender necesariamente de ellos. "Están bien capacitados para responder a esa pregunta como 'Por supuesto que necesita [seguro de vida permanente]'".

Si se siente presionado por su agente, intente ser directo: "No dude en preguntarles cuáles son las diferencias en la comisión", dice Johnson.

¿Qué pasa si no puedo pagar las primas?

Si está comprando una póliza de seguro de vida a término, la respuesta es simple: si deja de pagar, ya no tendrá cobertura de seguro de vida. Pero si se está inclinando hacia un seguro de vida permanente, es posible que tenga opciones de pago en el futuro, después de que la póliza haya acumulado valor en efectivo. "Las pólizas tienen disposiciones para usar el valor en efectivo y / o los dividendos para pagar las primas", dice Tilp.

Depende de los asegurados entender cómo funciona el proceso y cuánto valor en efectivo pueden usar para las primas, agrega Tilp.

¿Cómo puedo esperar que mi política funcione?

Si está comprando un seguro de vida permanente, es posible que ya sepa que su póliza tendrá un componente de valor en efectivo que su compañía invertirá para usted. Pero a menos que las devoluciones estén garantizadas, el valor futuro de su valor en efectivo es la conjetura de cualquiera.

"Las políticas generalmente tienen una ilustración garantizada [de rendimientos] y una ilustración hipotética" basada en predicciones de inversión que no están garantizadas, dice Tilp. "Insistiría en centrarme en la ilustración garantizada, ya que esa es la que usted sabe que es precisa".

¿Podemos resolver otros posibles problemas con estas pólizas de seguro?

Si compra un seguro de vida permanente, podría cubrir otras necesidades con su póliza, como el seguro de cuidado a largo plazo o la planificación de la jubilación, señala Galey.

Algunos jubilados utilizan retiros o préstamos de su valor en efectivo para complementar los ingresos de la jubilación, aunque la mayoría de los asesores están de acuerdo en que es una estrategia que es mejor solo para aquellos que ya están aprovechando al máximo otros métodos de ahorro para la jubilación, como 401 (k) y IRA. Y algunas políticas ofrecen cláusulas adicionales para el cuidado a largo plazo u otras formas de financiar las estadías en hogares de ancianos.

También puede estirar los beneficios de su seguro de vida con los pasajeros. Por ejemplo, un anexo de beneficios por muerte acelerada puede cubrir las necesidades médicas de cuidado a largo plazo pagando una parte de su beneficio por muerte si está enfermo o lesionado. También puede considerar una exención del anexo de la prima, que paga sus primas si no puede trabajar.

Pero cuando se trata de otros usos de su política, como en todos los aspectos, es importante saber qué está comprando. "Si no lo entienden, entonces tienen que preguntar", dice Tilp. "O bien, considere la posibilidad de una solución más simple de una póliza de plazo de bajo costo e invertir la diferencia en las primas por su cuenta".

Alice Holbrook es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @aliceInvestmentmatome .

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