No toda la deuda es mala

Por Kathryn Hauer, CFP, EA

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La deuda ha tenido una mala reputación últimamente, y por una buena razón. Los datos recientes de Investmentmatome muestran que el hogar promedio de los EE. UU. Con deuda tiene $ 15,762 en deuda de tarjeta de crédito y $ 130,922 en deuda total, y el consumidor promedio gasta más de $ 2,500 al año en intereses de tarjeta de crédito. Varios gurús de autoayuda financiera muy respetados incluso promocionan programas que abogan por una vida en efectivo y sin deudas.

Entonces, ¿deberían las personas sensatas decir no a la deuda? Probablemente no, porque no todas las deudas son malas. Si maneja las deudas de una manera inteligente y planificada, puede explotarlas para aumentar su riqueza en lugar de dejarla usar y agotarlo.

Como funciona la deuda

En términos simples, pedir dinero prestado es como pagar por cualquier tipo de servicio. Usted paga para que una persona limpie su casa o arregle su automóvil, y cuando pide dinero prestado, también paga ese servicio.

Los prestamistas cobran a los prestatarios por el uso de su dinero, y cuanto más preocupado esté el prestamista por el reembolso, mayor será el costo. La "deuda garantizada" es menos riesgosa para un prestamista, y cuesta menos para el prestatario, porque un artículo de valor como una casa o un automóvil puede cobrarse si el prestatario no paga. Cuando un prestamista tiene poca o ninguna manera de garantizar el reembolso, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, la deuda cuesta más.

Esta es precisamente la razón por la que un buen puntaje crediticio es tan crucial para obtener una buena tasa de interés. Si lo mira desde el punto de vista de un prestamista, puede ver la preocupación. Un buen puntaje de crédito significa que el prestatario tiene un monto razonable de deuda con respecto a los ingresos, bajos saldos de crédito, comportamiento crediticio positivo durante un largo período de tiempo y un registro de pago de facturas a tiempo. El prestamista se siente seguro de que el prestatario pagará el préstamo a tiempo.

Tipos de deuda

No hay duda de que la deuda puede ser una herramienta útil. Solo piense cuánto tiempo tomaría ahorrar para comprar una casa completamente en efectivo. Emplear deudas de manera cuidadosa puede ayudarlo a construir una vida financiera exitosa. Esta lista muestra los tipos de deuda en que podría incurrir, de la más deseable a la menor (endeudamiento con los padres, personas significativas o culpa generalizada no incluida):

• Hipotecas para vivienda, préstamos con garantía hipotecaria o hipotecas revertidas son esencialmente el tipo de deuda menos costoso en el que puede incurrir y ofrecen el mejor valor o resultado que puede obtener al pedir dinero prestado. En estos días, es posible que pueda obtener una hipoteca de tasa fija de alrededor del 2,75%. Dado que es poco probable que la mayoría de las personas puedan pagar una vivienda sin deuda y este tipo de deuda es relativamente barata, la mayoría de los consumidores pueden asumir la deuda hipotecaria con confianza. Usar la equidad en su hogar para pedir dinero prestado a través de un préstamo con garantía hipotecaria es otra forma de bajo interés para obtener un préstamo si está seguro de poder devolver el préstamo. Una hipoteca inversa, en la que usted toma un préstamo contra el valor de su casa pagada, puede ofrecer una forma para que las personas jubiladas puedan pagar sus gastos mensuales si tienen poco efectivo.
• Deuda de préstamos estudiantiles También puede pagar generosamente a largo plazo. Obtener un título de una universidad a un precio razonable en un campo profesional bien pagado puede garantizar una vida de trabajo estable y ganancias consistentemente altas. Sin embargo, incurrir en $ 120,000 de deuda de préstamos estudiantiles para obtener un título en una especialidad desconocida de una universidad privada probablemente sea una mala elección en términos de deuda.
• Deuda de préstamo de auto es un tipo de deuda a un precio razonable que puede ser necesario. Ciertamente es menos atractivo que la deuda hipotecaria porque los autos se deprecian rápidamente, mientras que las casas generalmente lo aprecian. Pero los autos de hoy son caros y, sin embargo, son esenciales para la mayoría de nosotros para ir a trabajar, por lo que los préstamos para automóviles pueden ser inevitables. Elegir el vehículo más confiable y menos costoso que satisfaga sus necesidades ayudará a garantizar que este tipo de deuda sea valiosa para usted.
• Deuda médica factura Puede ser un mal necesario. Si usted o un ser querido se enferma o tiene un accidente, le será difícil decir que no a toda la atención médica disponible, sin importar lo costosa que sea. Pero una vez que la crisis ha terminado, puede quedar con facturas paralizantes. La deuda médica a menudo se puede administrar a una tasa de interés baja si trabaja con el proveedor médico para realizar pagos mensuales. Si se encuentra en esta situación, asegúrese de tomar la iniciativa para administrar esta deuda para que no se envíe a una agencia de cobros, donde podría afectar su puntaje de crédito.
• Deuda de tarjeta de crédito Puede ser una herramienta útil para administrar su dinero porque ayuda durante las emergencias. Las tarjetas de crédito son más seguras y convenientes que llevar efectivo, y le permiten hacer compras grandes con facilidad. El uso de una tarjeta de crédito también lo ayuda a construir un historial de crédito financiero que, a su vez, lo ayuda a obtener un seguro, alquilar una casa u obtener una hipoteca más fácilmente y a tasas más bajas. Algunas tarjetas de crédito también producen viajes y otras recompensas. Pero la principal desventaja de una tarjeta de crédito es la misma que su principal ventaja: le permite gastar el dinero que no tiene. Los meses o años de solo hacer el pago mínimo mensual agregan mucho a su factura original cuando la compañía de la tarjeta de crédito le está cobrando 21% de interés. Ese tipo de deuda de tarjeta de crédito marca el punto en esta lista donde la deuda ya no aumenta potencialmente su bienestar financiero.
• Deuda de préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito puede ser necesario para pagar por problemas o emergencias que surjan. Sin embargo, es menos conveniente usar un préstamo personal para pagar unas vacaciones o una boda.Hágase la promesa de usar un préstamo personal solo para resolver un problema y, en su lugar, ahorre para las vacaciones o la boda con una cuenta de ahorro para evitar las deudas que no hacen avanzar su vida financiera.
• Deuda del préstamo 401 (k) - cuando pide dinero prestado a su plan de jubilación 401 (k) - es otro tipo de deuda que es mejor evitar. Si bien puede obtener un préstamo a una tasa de interés competitiva, puede tener multas si no puede devolver el préstamo en el período prescrito. Y si pierde su trabajo, su empleador puede exigirle que devuelva el préstamo inmediatamente. Es cierto que puede evitar multas en ciertas circunstancias, como la propiedad de la vivienda, la educación o los costos médicos, pero es realmente un error pedir prestado de su 401 (k) a menos que esté en una situación desesperada. Usted no tener para comprar una casa o ir a la escuela, por lo que es mejor esperar hasta que pueda darse el lujo de hacerlo sin utilizar el dinero de la jubilación. La mayoría de los estadounidenses se quedan cortos en el ahorro para la jubilación, por lo que pedir prestado el dinero de la jubilación por cualquier motivo que no sea una necesidad desesperada suele ser un error.
• Deuda de préstamo con tasa de interés alta (préstamo de título, préstamo de día de pago o préstamo de "cheque en efectivo") No tiene cabida en una vida financiera sana. Usted pagará una gran cantidad de intereses si usa este tipo de préstamo. Aunque las tarifas parecen pequeñas, digamos $ 15 para un préstamo de dos semanas y $ 100, a menudo los prestatarios terminan continuamente renovando sus préstamos, extendiendo el plazo e incurriendo en tarifas adicionales cada vez. La Comisión Federal de Comercio explica los problemas con estos tipos de préstamos: “El costo del préstamo inicial de $ 100 es un cargo financiero de $ 15 y una tasa de porcentaje anual del 391%. Si transfiere el préstamo tres veces, el cargo financiero ascendería a $ 60 para pedir prestados los $ 100 ”. Aunque este tipo de préstamo es tan caro que realmente debería evitarse, es bastante común. Según el grupo comercial de la industria, la Community Financial Services Association of America, los prestamistas de día de pago prestan servicios a más de 19 millones de hogares estadounidenses (aproximadamente uno de cada seis), principalmente en los niveles socioeconómicos más bajos. Antes de tomar un préstamo, considere las alternativas de préstamo de día de pago. Los expertos también recomiendan usar aplicaciones como NAV o ActiveHours para acceder temprano a su cheque de pago, o vender artículos que no necesite. Y si debe recurrir a un préstamo de día de pago, compare las tasas entre bancos, cooperativas de crédito y prestamistas de día de pago.

Disciplina de la deuda

Evitar y minimizar las deudas no deseadas no es más fácil que reducir su cintura. Ambos toman la disciplina y el sacrificio. Ninguna experiencia de reducción es muy divertida. Sin embargo, ver su deuda disminuir y luego desaparecer sería muy divertido. En última instancia, es ideal sentirse en control de la deuda en la que decide incurrir a propósito.

Recuerde, no todas las deudas son malas, y es probable que algunas deudas sean necesarias para lograr los objetivos que usted estableció para usted y su familia. Así que asegúrese de informarse sobre las deudas para que su vida financiera sea lo más positiva y abundante posible.

Kathryn Hauer es un planificador financiero certificado y asesor de inversiones de pago solamente con Wilson David Asesores De Inversiones en Aiken, Carolina del Sur.

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