Límite de amortización negativa Definición y ejemplo |

Qué es:

A límite de amortización negativo es una cláusula de un préstamo que restringe el cantidad de amortización negativa que puede ocurrir durante el contrato.

Cómo funciona (Ejemplo):

La amortización negativa ocurre cuando el saldo principal de un préstamo (generalmente una hipoteca) aumenta porque los pagos del prestatario no cubren el total cantidad de interés que se ha acumulado.

Por ejemplo, supongamos que John quiere pedir prestados $ 100,000 del Banco XYZ para comprar una casa. La tasa de interés del préstamo a 30 años es del 5%. Normalmente, esto significaría que John tendría que hacer pagos mensuales de $ 536.82 para pagar el préstamo en 30 años. Así es como se verían los primeros 12 meses del cronograma de amortización de John según este acuerdo (haga clic aquí para usar la Calculadora de Programa de Amortización de InvestingAnswers):

Sin embargo, Bank XYZ le ofrece a John una opción de "escoja su pago" en su hipoteca. En "elige tu pago", John puede pagar tanto o tan poco como quiera durante el primer año de la hipoteca. John decide pagar $ 50 por mes.

Lo que John no sabe es que la hipoteca acumula al menos $ 410 por mes en intereses. Debido a que solo está pagando $ 50 por mes, el Banco XYZ suma el interés no pagado, $ 360, al saldo de su préstamo todos los meses. El creciente saldo del préstamo a su vez genera más interés. Por lo tanto, el saldo del préstamo de John en realidad aumenta cada mes, y para el final del primer año, en realidad debe $ 104,502 en su hipoteca de $ 100,000. (Tenga en cuenta que los pagos de $ 50 de John se aplican primero al interés adeudado, nada de esto se aplica al saldo principal hasta que se realice la porción de interés de los pagos).

Si el préstamo de John tiene un límite de amortización negativo de, por ejemplo, 103%, el saldo del préstamo no puede subir más allá de $ 100,000 X 1.03 = $ 103,000. Si John comienza a hacer sus pagos de $ 50, el saldo del préstamo llegará al límite unos nueve meses más tarde, según nuestro cronograma. En ese momento, el banco restablecerá el calendario de pagos y John deberá comenzar a realizar nuevos pagos de préstamos (que indudablemente serán mucho más altos que $ 50 al mes).

Por qué es importante:

Hipotecas con "opciones de pago" a menudo incorporan amortización negativa. En raras ocasiones sus prestatarios entienden que pagar menos que el monto de reembolso estándar resultará en un saldo de préstamo más alto más tarde y más interés en el futuro. No obstante, pueden ser muy atractivos para los prestatarios que están luchando con los pagos o esperan mayores ingresos más adelante. Por lo tanto, la intención de los límites de amortización negativa es evitar que los saldos de los préstamos se descontrolen.