¿Por qué las tasas de interés hipotecarias están cambiando ahora?

Si estás en el mercado para comprar una casa, es importante prestar atención a las tasas de interés. Con las tasas actualmente más del 4% en una hipoteca de tasa fija a 30 años, es posible que desee que la bola ruede para asegurar una tasa baja a largo plazo.

La Reserva Federal, que establece la política monetaria de los Estados Unidos, ha estado desarrollando su programa multianual de compra de bonos. Ese programa se inició a raíz de la crisis financiera de 2008 como una forma de estimular la economía y mantener bajas las tasas de interés.

A medida que la Reserva Federal retrocede en el programa en medio de la economía emergente, los expertos anticipan que las tasas de interés continuarán subiendo desde sus mínimos del 3,35% en 2012.

"Las tasas hipotecarias cercanas al 4% son extremadamente bajas según cualquier estándar histórico razonable", dijo Don Maxon, un planificador financiero certificado en San Rafael, California.

“El consenso de la mayoría de los economistas es que las tasas aumentarán. Cuando las tasas comienzan a subir, tienden a moverse rápidamente. Cuando y si las tasas bajan, tienden a bajar lentamente. Es fácil volverse complaciente con nuestro entorno de baja tasa ".

Tasas de interés más altas significa pagos más altos en hipotecas de tasa fija. De hecho, solo un aumento de tasa de.25% puede resultar en miles de dólares de costos adicionales. Peor aún, un aumento suficientemente grande en las tasas podría hacer que comprar una casa fuera de su alcance. Por eso es tan importante entender las tasas de interés y hacia dónde se dirigen.

¿Qué determina las tasas de interés hipotecarias?

Hay una serie de factores diferentes que determinan las tasas, desde las condiciones económicas y la política fiscal, hasta la inflación y la oferta y demanda de crédito.

Una de las mejores maneras de determinar la dirección de las tasas hipotecarias es hacer un seguimiento del rendimiento de los bonos del Tesoro de EE. UU. A 10 años. Los bonos del tesoro se consideran una de las inversiones financieras más seguras porque existe muy poco riesgo de incumplimiento, ya que están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno federal.

¿Qué tienen que ver los bonos del Tesoro con las tasas hipotecarias? En los EE. UU., Las hipotecas se empaquetan en grupos y se venden a los inversores como “valores respaldados por hipotecas”. El mercado de valores respaldado por hipotecas está estrechamente vinculado a los mercados de bonos y Tesorería. Cuando el rendimiento de los bonos del Tesoro aumenta, la tasa de interés de las hipotecas también debería aumentar, ya que los inversores en valores respaldados por hipotecas buscan un rendimiento competitivo de su dinero.

Los datos económicos mixtos o deficientes significan que la economía se está desacelerando, lo que generalmente lleva a tasas más bajas a medida que los inversores buscan un refugio seguro en los bonos del Tesoro. Por otro lado, una buena información económica significa que la economía se está expandiendo, lo que generalmente conduce a tasas más altas en los bonos del Tesoro, ya que los inversores optan por inversiones más riesgosas.

En este momento, parece que hay una alta demanda de bonos del Tesoro, con la tasa de interés actual en una nota a 10 años de solo 2.61%, por debajo del 3% al inicio del año. De manera similar, una hipoteca a tasa fija a 30 años cayó a 4.14% la semana pasada, en comparación con 4.43% en enero, según Freddie Mac.

"Hay una enorme liquidez en los sistemas financieros que deben invertirse, y gran parte de esa liquidez debe invertirse en inversiones más seguras de renta fija de bonos, bonos del Tesoro y valores hipotecarios", dijo Maxon. "Esta demanda resulta en precios más altos, lo que hace bajar las tasas de interés".

¿Cómo se puede obtener una tasa de hipoteca más baja?

Es imposible predecir con certeza cómo se moverán las tasas de interés durante el próximo año o dos.

Si la economía realmente comienza a acelerarse, o la inflación se dispara inesperadamente, podríamos ver un gran aumento en las tasas de interés en un corto período de tiempo, por lo que esperar una mejor tasa podría no valer la pena.

No importa a dónde vayan las tasas de interés, todavía hay una serie de pasos que puede tomar para obtener una tasa más baja. Éstos son sólo algunos:

Mejore su puntaje de crédito: No importa cuán altas o bajas sean las tasas de interés en el mercado: si su puntaje de crédito apesta, es probable que no obtenga una gran tasa en su hipoteca. Según MyFico.com, una persona con un puntaje de crédito de 760 a 850 recibe un APR promedio de solo 3.749% en una hipoteca fija a 30 años, mientras que una persona con un puntaje de crédito de 620-639 obtiene una tasa de 5.338%.

La mejora de su puntaje de crédito comienza con la verificación de su informe de crédito para detectar errores. Puede obtener una copia gratuita de su informe una vez al año en AnnualCreditReport.com. Si ve algo que parece incorrecto, como retrasos en los pagos o montos adeudados de los préstamos, debe cuestionarlos de inmediato con la oficina de crédito.

Compare y compare precios: Al igual que con la compra de un automóvil, comprar y negociar la mejor oferta es siempre una gran idea. Los precios de los préstamos pueden variar de cada prestamista, por lo que debe intentar obtener cotizaciones de varios prestamistas para comparar. Luego, puede hacer que los prestamistas compitan entre sí, utilizando las ofertas como un chip de negociación para obtener una tasa más baja.

Consiga un fijo de 15 años: Si puede pagar los pagos mensuales más altos, una hipoteca de tasa fija a 15 años le ahorrará más dinero en intereses. Según Freddie Mac, la tasa promedio de un plazo fijo de 15 años actualmente es de solo el 3,39%, en comparación con el 4,14% de un fijo de 30 años.

Puntos de compra: Esto también se conoce como “reducir la tasa”. Un punto es igual al 1% del monto de su hipoteca, o $ 1,000 por cada $ 100,000, y cada punto que compre debe reducir su tasa de hipoteca en un.125%.Esto tiene más sentido si planea permanecer en su hogar a largo plazo, ya que cuanto más tiempo permanezca en el hogar, más ahorros obtendrá. Los puntos que paga para bajar la tasa también pueden ser deducibles de impuestos.

Imagen del empresario a través de Shutterstock