Lecciones de dinero que realmente se pegan

Los esfuerzos para hacernos más inteligentes respecto al dinero no parecen estar funcionando.

Un estudio de la Escuela de Negocios de Harvard encontró que las clases de finanzas personales que se enseñan en la escuela secundaria no tuvieron ningún efecto en los "resultados financieros", como la cantidad de ahorro de la gente o la probabilidad de que no hicieran los pagos de la deuda. Un informe para Management Science encontró que incluso la instrucción intensiva tenía "efectos insignificantes" en el comportamiento de las personas. Eso llevó a algunos críticos a decir que la educación en educación financiera no funciona.

Pero otras investigaciones han encontrado métodos prometedores. Si desea mejorar su relación con el dinero o enseñar a sus hijos sobre finanzas personales, estos resultados pueden ayudarlo a lograrlo.

Aprender haciendo

Para los adultos, un enfoque que mueve la aguja es el programa Sharpen Your Financial Focus, lanzado por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio hace tres años y estudiado por investigadores de la Universidad Estatal de Ohio.

Los participantes comienzan con una prueba, llamada MyMoneyCheckUp, para evaluar su salud financiera en el presupuesto, el ahorro, la gestión de la deuda y la jubilación. Un asesor financiero revisa los resultados, ayuda a los participantes a identificar qué áreas desean mejorar y establece una educación específica, como talleres en persona o entrenamiento financiero individual.

Los investigadores que estudiaron el programa crearon un grupo de control de personas que no habían sido entrenados para comparar cómo sus finanzas cambiaron durante 18 meses. Los clientes de Sharpen redujeron su deuda significativamente más que el grupo de control, y las reducciones se mantuvieron incluso después de que los investigadores contabilizaron las quiebras, las ejecuciones hipotecarias y las cancelaciones entre los estudiados. Al controlar estos factores, los clientes de Sharpen redujeron su tarjeta de crédito y otras deudas rotativas en $ 2,700 más que sus pares con deudas similares, y redujeron su deuda general en $ 7,600 más.

Los clientes también informaron que estaban administrando mejor sus finanzas, pagando sus deudas de manera más consistente y sintiendo más confianza financiera que antes de la asesoría.

La clave: Consejos en los que puedes actuar hoy.

El hecho de que los clientes establezcan metas y cree medidas de acción parece mejorar el comportamiento de las personas mucho más que un folleto o una clase, dice la investigadora Stephanie Moulton, profesora asociada de la Escuela de Asuntos Públicos John Glenn en el Estado de Ohio.

"Con el asesoramiento, en realidad están recibiendo un plan de acción que está directamente orientado a ellos", dice Moulton. Los planes incluyen "pasos de acción específicos como, 'Dentro de las próximas tres semanas, inscribiré el depósito automático de mi cheque de pago en mi cuenta de ahorros".

Moulton y sus colegas habían encontrado resultados similares en otro estudio que comparó a las personas que recibieron asesoría financiera cuando compraron una casa con las que no lo hicieron. Los compradores de casas entrenados tenían menos probabilidades de perder los pagos o incurrir en más deudas.

"Podría ser una sensación de responsabilidad, una sensación de ser observado", dice Moulton. "Creo que las metas y los planes de acción son parte de eso … y están recibiendo llamadas telefónicas del consejero." Oye, dijiste que ibas a automatizar ese pago. ¿Lo has hecho?'"

Si desea mejorar su propio comportamiento financiero, puede comenzar con la prueba de MyMoneyCheckUp. Se le advierte: es bastante extenso, no solo en su estado financiero actual, sino también en su comprensión de los conceptos básicos de la creación de riqueza y el endeudamiento. La herramienta señala áreas que puede mejorar y los pasos que puede seguir para llegar allí. Puede conectarse con uno de los asesores financieros de la fundación sin fines de lucro o proceder por su cuenta.

¿Qué necesitan saber los niños?

Para los niños, lo que parece funcionar es tener estándares reales para lo que constituye una educación financiera en lugar de dejar que los banqueros pasen una hora o tener maestros sin capacitación que intenten resolverlo, dice la experta en educación financiera, Annamaria Lusardi, profesora de la Escuela de la Universidad George Washington. Negocio.

La investigación anterior agrupó muchos enfoques diferentes de educación financiera, incluidos los estados que simplemente sugirieron que se ofreciera en las escuelas y aquellos que no proporcionaron ninguna orientación sobre qué enseñar. Los estudios anteriores tampoco solían distinguir entre los estados que acababan de aprobar los mandatos de educación financiera y los que tenían estándares bien desarrollados.

Un estudio del año pasado que usó esas distinciones encontró que hicieron una diferencia. Los investigadores rastrearon a jóvenes en tres estados (Georgia, Idaho y Texas) que requerían que los estudiantes de secundaria tomen un curso de educación financiera con un plan de estudios modelo.

Según los investigadores de la Junta de la Reserva Federal, la Universidad Estatal de Montana y el Centro de Finanzas, los graduados tenían puntajes crediticios relativos más altos y tenían menos probabilidades de llegar con 90 días de retraso en el pago de la deuda que sus pares en los estados vecinos. Seguridad en la Universidad de Wisconsin-Madison.

Si tiene curiosidad sobre lo que los niños necesitan saber, ahora tenemos estándares nacionales, desarrollados hace tres años por el Consejo de Educación Económica, que establecen qué conceptos deben enseñarse en cada nivel de grado. (Por ejemplo, un alumno de octavo grado debe comprender y explicar el valor del interés compuesto). Las normas están destinadas a guiar a los maestros y los responsables de la formulación de políticas, pero los padres también pueden usar la información.

Dios conoce a nuestros hijos, y el resto de nosotros, necesitamos toda la ayuda que podamos obtener.Las malas decisiones monetarias pueden hacerse eco de nuestras vidas durante décadas: solo pregunte a las personas que asumieron demasiadas deudas de préstamos estudiantiles o que no pudieron ahorrar lo suficiente para su jubilación. La educación financiera no creará un camino a la riqueza para la mayoría de las personas, pero puede ayudarles a evitar algunos de los baches.

Liz Weston es columnista de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.