5 errores que deben evitarse al inscribirse en los beneficios en el trabajo

A medida que se acercan los plazos de fin de año y las vacaciones, viene la tradición anual de seleccionar los beneficios en el lugar de trabajo para el año siguiente.

El seguro de salud y otros beneficios ayudaron a atraerlo al trabajo. Pero cuando un gran número de proyectos llena su bandeja de entrada, es tentador navegar a través de la inscripción abierta en el piloto automático.

Sin embargo, esta es una tarea que merece su atención. Aquí hay cinco errores comunes para evitar:

1. Elegir la misma cobertura sin pensar.

El error más grande es desconectarse, dice Kelly Moore, presidente de Moore Benefits Inc. en Irvine, California. "Muchas personas pasarán más tiempo mirando qué tipo de teléfono o TV comprarán que planeando para su seguridad financiera".

El noventa por ciento de los empleados eligen el mismo plan año tras año, según una encuesta realizada en 2014 por Research Now for Aflac. Pero algunas cosas pueden cambiar dentro de los planes.

"Si bien un cambio puede parecer pequeño a primera vista, puede tener un gran impacto en la familia", dice Greg Hodges, director de Hodges-Mace, un asesor de beneficios para empleados en Atlanta. Por ejemplo, el plan de salud podría cambiar su red de proveedores y excluir a su médico.

El empleador también podría ofrecer una mayor selección de planes y nuevos beneficios.

La solución: Asista a la reunión de inscripción abierta en el trabajo y use las herramientas provistas para comparar planes. Lleve preguntas al departamento de recursos humanos de su empleador o al consultor de beneficios, aconseja Moore.

2. Malentendido de las cuentas con ventajas fiscales para los gastos de bolsillo

Muchos empleadores proporcionan cuentas con ventajas impositivas que puede utilizar para pagar el cuidado de niños, los gastos de viaje o los gastos médicos que paga de su bolsillo.

Todos son útiles, dice Peter Mace, director de Hodges-Mace. "Pero los empleados realmente necesitan entender las reglas asociadas con ellos".

Cada tipo de cuenta funciona un poco diferente. Por ejemplo, con las cuentas de ahorro para la salud, o HSA, todo el dinero no utilizado se transfiere al año siguiente. Muchas cuentas de gastos médicos flexibles, o FSA, le permiten transferir más de $ 500 de dinero no utilizado para el próximo año. Pero pierdes cualquier dinero no utilizado por encima de esa cantidad.

La solución: Comprenda cómo funcionan las cuentas y calcule sus gastos anuales antes de decidir cuánto contribuir.

3. Elegir un plan de salud solo por precio

La cantidad deducida de su cheque de pago para el seguro de salud variará según el plan.

"Los empleados comienzan en el lugar equivocado", dice Carolyn Goodwin, presidenta de Goodwin Benefits Group en Dallas. "Miran el precio antes de elegir un plan y luego se quejan porque el plan que seleccionaron tiene un deducible más alto y copagos adicionales que no pueden pagar".

La solución: profundizar en los detalles para aprender cómo funciona el plan. ¿Los médicos y hospitales que desea utilizar en la red de proveedores del plan? ¿Hay cobertura fuera de la red? ¿Qué pagará de su bolsillo cuando visite a un médico, especialista u hospital? ¿Cuál es el máximo que pagaría de su bolsillo anualmente?

4. Subvalorar el seguro de invalidez.

El seguro de incapacidad reemplaza una parte de sus ingresos si se lesiona o está demasiado enfermo para trabajar durante un período prolongado.

"Detrás del seguro de salud, el seguro por discapacidad debe ser la prioridad número 1", dice Hodges.

Los jóvenes de 20 años de hoy tienen una probabilidad de una en cuatro de experimentar una discapacidad en algún momento antes de la jubilación, de acuerdo con el Consejo para el Concientización sobre la Discapacidad. Sin embargo, la mayoría de las personas subestiman el riesgo.

La solución: Diga sí si su empleador paga el costo total del seguro por discapacidad. Si el empleador lo ofrece pero no lo paga, considere seriamente comprarlo.

5. Escatimar en seguros de vida.

Un empleador puede pagar una pequeña cantidad de seguro de vida, como una o dos veces su salario anual. Eso es fantástico, pero probablemente no lo suficiente si tienes una familia en crecimiento que depende financieramente de ti. Y por lo general, el seguro de vida pagado por el empleador finaliza cuando usted abandona la empresa.

La solución: Es posible que le ofrezcan la oportunidad de comprar más cobertura a través del corredor del empleador. Por lo general, puede llevar esa cobertura con usted si deja el trabajo. Obtenga cotizaciones de seguro de vida por su cuenta para comparar con las tarifas ofrecidas a través de su empleador. Puede obtener un precio más barato comprando a través de su empleador si tiene una condición de salud.

Mientras tanto, ten en cuenta el panorama general.

"La inscripción abierta es un buen momento para planificar el próximo año y establecer metas, no solo para elegir un plan de salud, sino para su plan financiero general", dice Hodges.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente en USA Today.