Los estudiantes de Minnesota no pagan el promedio de los EE. UU. En préstamos estudiantiles

De acuerdo con un estudio realizado por el Departamento de Educación de los Estados Unidos, los estudiantes de los colegios y universidades de Minnesota están incumpliendo con sus préstamos estudiantiles a una tasa notablemente más baja que el promedio nacional.

El estudio encontró que el 8.8% de los estudiantes en las escuelas postsecundarias de Minnesota que tenían programado comenzar a pagar sus préstamos en 2013 estaban en mora al tercer año de reembolso. La tasa de incumplimiento de Minnesota fue la novena más baja de la nación.

La tasa de incumplimiento total de los EE.UU. fue del 11,3%. (Consulte las tarifas predeterminadas para los 50 estados).

El estudio analizó más de 6,000 escuelas postsecundarias en la nación y 108 en Minnesota, incluidas escuelas privadas, públicas y privadas (con fines de lucro). Entre las más grandes del estado por inscripción, las tasas de incumplimiento fueron:

• Universidad de Walden: 6.7%.
• Universidad de capella: 6,5%.
• Universidad Estatal de St. Cloud: 4.2%.
• Universidad Estatal de Minnesota, Mankato: 4.1%.
• Universidad de Minnesota, Ciudades Gemelas: 2.2%.

(Haga clic aquí para buscar estadísticas predeterminadas por escuela, ciudad o estado en la base de datos federal).

En todo el país, las universidades comunitarias públicas tenían una tasa de incumplimiento promedio para 2013 de 18.5%, y las escuelas propietarias estaban en 15%. Para las universidades públicas de cuatro años, la tasa promedio fue de 7.3%, y para las universidades privadas de cuatro años fue de 6.5%.

Las tasas predeterminadas para los colegios comunitarios, las escuelas vocacionales y los colegios con fines de lucro tienden a ser más altas porque los ex alumnos tienen menos probabilidades de haber completado sus estudios o ver un aumento en los ingresos y, a menudo, no pueden mantenerse al día con los pagos de préstamos, de acuerdo con un Informe en los documentos de Brookings sobre la actividad económica.

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El nuevo informe proporciona una visión detallada de las tasas de incumplimiento, pero puede no mostrar una imagen completa de la carga de la deuda de los estudiantes. Si bien el informe toma una instantánea de los prestatarios que se encuentran dentro de la primera ventana de tres años de su fase de pago, no captura a los que retrasan el pago hasta después de que expire la ventana de medición de tres años.

Asesor de Chanhassen: use los ingresos iniciales proyectados para establecer límites a los préstamos

Las personas con títulos universitarios ganan más, en promedio, que las que solo tienen un diploma de escuela secundaria. En 2014, el ingreso medio de los adultos jóvenes con una licenciatura fue de $ 49,900, en comparación con $ 30,000 para las personas que terminaron la escuela secundaria, según el Centro Nacional de Estadísticas de Educación.

Sin embargo, la deuda excesiva de préstamos estudiantiles es una carga importante para muchos estadounidenses. Puede obstaculizar significativamente las finanzas de los prestatarios al aumentar su carga de deuda general y recortar el dinero que podrían utilizar para hipotecas, jubilaciones y otras inversiones a largo plazo. La deuda total de préstamos estudiantiles fue de $ 1.36 billones a junio, según la Junta de la Reserva Federal, un aumento de $ 961 mil millones en 2011.

Le preguntamos a Mark Struthers, asesor financiero de Chanhassen, Minnesota, sobre cómo las familias pueden integrar los préstamos estudiantiles en sus vidas financieras.

¿Cómo pueden los estudiantes y las familias asegurarse de que sus préstamos sean una buena inversión en su futuro?

Una buena regla general es pedir prestado en una proporción de 1 a 1 a su ingreso esperado después de la escuela. Si espera ganar $ 35,000 el primer año o el segundo año fuera de la universidad, no asuma más de $ 35,000 en deuda. Esta regla no se cumple para algunas profesiones, como los médicos, que ven un aumento sustancial en el salario después de la residencia.

También tenga en cuenta el "costo de oportunidad" de no poder invertir el dinero sobre el que está pagando intereses y posiblemente ganar un 7% u 8% en lugar de pagar un 7% u 8%. Y considere los ingresos que podría obtener al ir a trabajar antes, después de un título universitario más corto o ningún título en absoluto.

¿De qué manera el tomar préstamos estudiantiles puede afectar la vida financiera futura de los estudiantes?

Puede ser extremadamente negativo. El tamaño de la deuda es a menudo tan grande que se convierte en la pieza central de la vida del prestatario, especialmente si la cantidad es dos o tres veces mayor que su ingreso. La deuda puede limitar sus opciones personales: qué trabajo toma, dónde vive, cuando compra su primera casa, incluso cuando se casa. Si no cumple con los pagos debido a un mal año o dos de trabajo, mala suerte o malas decisiones, la deuda puede aumentar rápidamente, por lo que es inmanejable. Agregue un puntaje de crédito malo correspondiente, y las cosas realmente pueden salirse de control.

¿Qué deben tener en cuenta los padres y los alumnos cuando solicitan préstamos estudiantiles?

Conozca sus números. Sepa lo que un trabajo típico en su campo elegido paga fuera de la universidad. Recorra cómo podría ser su vida mientras realiza los pagos del préstamo.

Además, conoce tus opciones. Los préstamos federales para estudiantes ahora vienen con mucha flexibilidad y opciones de pago. El pago impulsado por los ingresos combinado con la posibilidad de perdón a largo plazo y al servicio público puede permitirle tomar más riesgos con su carrera.

Por último, conocer su costo total. Asegúrese de saber cuánto pagará en concepto de capital e intereses durante toda la vida del préstamo. Si pide prestado $ 100,000, podría terminar pagando más de $ 140,000 durante un período de pago de 10 años.

¿Qué opciones existen para mejorar los términos de la deuda de préstamos estudiantiles?

Para los préstamos privados, hay menos opciones que para los préstamos federales, pero las compañías de refinanciamiento de préstamos estudiantiles en línea están adoptando un enfoque nuevo y de baja tasa para los préstamos.Parecen darse cuenta de que muchos prestatarios ofrecen un perfil de riesgo más bajo que el que reconoce el sistema tradicional de préstamos estudiantiles. Por ejemplo, las enfermeras tienen una tasa de desempleo que va del 0% al 2%. Suponiendo que otros factores financieros son razonables, ¿por qué deberían pagar el 7% o el 8% de interés? ¿Dónde está el riesgo si pueden encontrar trabajo fácilmente?

Para los préstamos federales, las opciones son muchas. Los programas de pago basados ​​en los ingresos se han implementado en los últimos 20 años, lo que hace que los préstamos federales sean más flexibles y fáciles de manejar.

¿Qué deben hacer las familias si descubren que no pueden hacer pagos?

Para los préstamos federales, comuníquese con el administrador de su préstamo y consulte las opciones de pago impulsadas por los ingresos, así como las opciones de aplazamiento o indulgencia. La clave es comunicarse. Tenga cuidado al dejar el sistema federal de préstamos estudiantiles para un refinanciamiento de una compañía privada. Renunciar a las opciones y protecciones de los préstamos federales a menudo no vale una tasa ligeramente más baja.

Para préstamos privados, consulte una de las nuevas compañías de refinanciamiento en línea y luego llame a su prestamista.

¿Son los planes de pago impulsados ​​por los ingresos una buena opción? ¿Qué deben saber los prestatarios acerca de eso?

La mayoría de las veces, son una buena opción. Cada caso es diferente, y siempre hay compensaciones, pero tener la protección a la baja de un plan de pago impulsado por los ingresos si pierde su trabajo significa mucho. En general, no se aplican multas por el pago anticipado, por lo que puede pagar más si lo desea.

Antes de tomar una decisión, infórmese sobre esas compensaciones, incluido el mayor costo total del préstamo si extiende el período de reembolso para obtener un pago mensual más bajo. Sepa qué es la "capitalización" de los intereses (el pago de los intereses sobre los intereses) y cuándo podría suceder. Sepa cómo su declaración de impuestos podría afectar el pago. Y sepa qué tan alto puede ser su pago si sus ingresos aumentan.

Repasar los diferentes escenarios con cada tipo de plan impulsado por los ingresos puede ayudarlo a tomar una decisión informada y ayudar a prevenir el pánico si las cosas suceden.

Mark Struthers, CFA, CFP, es un planificador de pago solo con Sona Financial en Chanhassen, Minnesota.

Tasas de incumplimiento de préstamos estatales para estudiantes

Los 50 estados se clasificaron desde la tasa de incumplimiento de préstamos estudiantiles más alta hasta la más baja.

Clasificación	Estado	Porcentaje de incumplimiento en préstamos estudiantiles
1.	Nuevo Mexico	18.9
2.	Virginia del Oeste	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Misisipí	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregón	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina del Sur	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota del Sur	12.3
17.	Luisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina del Norte	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Misuri	11.5
26.	Tennesse	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawai	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensilvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Nueva York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota del Norte	6.5
50.	Massachusetts	6.1