Millennials, toma esta lección de ahorros de los jubilados

Muchos han reflexionado sobre esta pregunta; pocos han tenido la suerte de responder: tomar las ganancias de la lotería como una suma global o anualidad?

Al igual que con cualquier decisión financiera, hay ventajas y desventajas para ambas partes. Pero el profesional de una suma global a menudo es el mismo que el estafador: puedes tomar ese dinero y correr. Para algunos eso significa invertirlo; para otros, significa empapelar su casa con billetes de $ 100.

Una encuesta reciente de MetLife destacó cómo esta elección se tambalea cuando se trata de la jubilación: uno de cada cinco jubilados que tomó su pensión o plan de contribución definida, como un 401 (k), como una suma global lo agotó en un promedio de 5 ½ años.

La lección para los millennials y los que aún ahorran: en caso de duda, mantenga el dinero que ha reservado para la jubilación, o el dinero que desea reservar para la jubilación, fuera de sus manos.

Hay muchas maneras de hacerlo, pero aquí hay cinco.

1. Bloquea ese dinero

El objetivo es hacer que los ahorros para la jubilación sean lo más inaccesibles posible hasta que los necesite. Puede lograrlo colocando la suya en una cuenta de jubilación individual o en un 401 (k).

Ambos generalmente penalizan a los usuarios que utilizan dinero antes de los 59 años y medio. Una cuenta IRA Roth es la más flexible: puede obtener contribuciones, pero no ganancias, en cualquier momento. Pero si toma una distribución temprana de su cuenta IRA tradicional o 401 (k), casi siempre pagará una multa del 10%. La lista de excepciones es corta.

Eso puede sonar como un rollo, pero el IRS le está haciendo un favor: el dinero de la jubilación debe ser para la jubilación. Y podría pensar dos veces acerca de una distribución temprana si eso significa despojarse de una parte de ese dinero para el IRS.

2. Dale a tu 401 (k) un aumento

Si alguna vez obtuviste un aumento e inmediatamente sentiste que no lo hiciste, entiendes el concepto de inflación de estilo de vida. El dinero adicional puede convertirse rápidamente en gastos adicionales en lugar de ahorros o espacio para respirar en su presupuesto.

Por supuesto, el dinero extra también puede hacer un presupuesto habitable o ayudar a pagar una deuda. Pero si tiene una base financiera sólida y sospecha que sus gastos diarios aumentarán lentamente hasta el nivel de ese aumento, inicie sesión en el sitio web de su proveedor 401 (k) y ajuste su contribución al alza para que la mayor parte del aumento vaya directamente allí.

3. Depósito directo de una ganancia inesperada

Estamos saliendo de la temporada de reembolso de impuestos, pero es posible que no sea su última ganancia inesperada este año. Las bonificaciones y las herencias suceden, y nunca se sabe cuándo va a ser ese boleto para raspar.

Hay muchas formas de invertir dinero extra, pero si desea asegurarse de que el efectivo se aparte, evite su cuenta corriente.

Si aún le llega un reembolso de impuestos, solicite al IRS que lo deposite directamente; El tío Sam incluso lo dividirá generosamente entre hasta tres cuentas. (¿Demasiado tarde? Ya lo sabe para el próximo año). La mayoría de las compañías permiten que los empleados envíen una parte de sus bonos a un 401 (k), y puede tener una herencia depositada en una cuenta IRA, asumiendo que tiene suficiente compensación tributable para cubrir la contribución y te quedas por debajo del límite de contribución IRA.

4. Hacer un rollover 401 (k) directo

Cuando deja un trabajo, generalmente hay algunas maneras de manejar el dinero que ha acumulado en un 401 (k): puede dejarlo donde está, cobrarlo o transferirlo a una nueva cuenta; ya sea una cuenta IRA o el plan de su nuevo empleador, si el plan acepta transferencias.

Sacar provecho parece divertido hasta que consideras el costo: pagarás una multa del 10% si se trata de una distribución anticipada, más los impuestos sobre la renta. Un saldo de $ 10,000 401 (k) puede convertirse rápidamente en $ 6,000 o $ 7,000. Esa multa e impacto fiscal también podrían aplicarse si tiene la intención de transferir el dinero a una cuenta IRA o una nueva 401 (k), pero se pierde el plazo de 60 días del IRS para hacerlo.

Conclusión: todos hemos tenido buenas intenciones, pero no hemos podido cumplirlas. Hágase un favor, tanto el que paga los impuestos hoy como el que quiere retirarse más tarde, y pídale a su proveedor de 401 (k) que realice una reinversión directa. Esto mueve el dinero a la nueva cuenta sin que toque su billetera.

5. Ahorra al inicio del mes.

No tiene que ser un presupuesto formal de Excel para calcular las hojas de cálculo y contar centavos para seguir este consejo: reserve la cantidad que desea ahorrar cada mes después de su primer cheque de pago. Esto lo configura para ahorrar antes de gastar, en lugar de guardar lo que haya sobrado, que a menudo no es nada. Es un truco rápido que lleva a un saldo de cuenta mucho mayor.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.