Los ingresos medios aumentan: esto es lo que debe hacer con el dinero

Es posible que se haya enriquecido el año pasado, al menos de acuerdo con la Oficina del Censo.

La oficina descartó las buenas noticias esta semana, al anunciar que el ingreso medio de los hogares aumentó 5.2%, o $ 2,800, entre 2014 y 2015, el primer incremento anual desde 2007, también conocido como antes de la recesión.

El aumento hizo poco para cerrar las brechas de género y de ingresos raciales, pero se observaron saltos en casi todas las razas y niveles de ingresos. Las familias con ingresos más bajos experimentaron el mayor porcentaje de aumento: el 7,9%.

Si finalmente siente que la recuperación económica se está filtrando en su billetera, esto es lo que debe hacer con el dinero extra.

Obtenga todos los dólares de su empleador

Según el Pew Charitable Trusts, cerca del 60% de los trabajadores tienen acceso a un plan de jubilación de la empresa. La gran mayoría de los empleadores que ofrecen un plan también igualan al menos una parte de las contribuciones, sin embargo, al menos un informe sugiere que tan solo una cuarta parte de los empleados contribuyen lo suficiente como para ganar la igualación completa.

Si estás en el campamento que está renunciando a dinero gratis, este aumento en los ingresos es una oportunidad para corregir ese error. Aumente su contribución al 401 (k) por lo menos al nivel que su compañía iguala, comúnmente la mitad o todas sus contribuciones, hasta un límite de entre el 3% y el 6% de su salario.

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Iniciar un fondo de emergencia.

No, el dinero no compra la felicidad. Pero es probable que no necesite investigación, aunque exista, para decirle que tener efectivo en el banco lo hace sentir un poco mejor sobre la vida, especialmente cuando la inspección de su auto se convierte en llantas nuevas o el mal objetivo de su adolescente le envía una Béisbol a través de la ventana de la cocina.

Ingrese a un cojín de emergencia, que no tiene que ser sobrecargado. La mayoría de los expertos recomiendan tres a seis meses de gastos de subsistencia. Ese es un objetivo admirable pero una realidad poco probable para la mayoría de las personas, incluso a la luz de este informe del censo. Aún así, si puede obtener $ 500 en el banco ahora, puede aumentar lentamente con el tiempo.

Abrir una cuenta IRA

Si no tiene un plan 401 (k) o ya ha ganado el emparejamiento en su plan, una IRA es la siguiente mejor casa para sus dólares de jubilación. Puede contribuir hasta $ 5,500 a una cuenta IRA en 2016. Entonces, si sus ingresos del año pasado aumentaron en línea con la mediana del censo, esos $ 2,800 adicionales lo colocan más de la mitad del camino. Si tienes 50 años o más, puedes contribuir con $ 1,000 adicionales como medida de recuperación.

Deberá decidir entre una IRA tradicional y una Roth IRA. La principal diferencia está en el tratamiento fiscal. Una cuenta IRA tradicional le otorga una deducción inmediata de las contribuciones, pero se le cobrarán impuestos sobre las distribuciones en retiro. A la inversa, no hay deducción en las contribuciones a un Roth, pero puede retirar el dinero, incluidas las ganancias de inversión, libre de impuestos en la jubilación. Eso hace que el Roth sea un favorito de la multitud, aunque es para una cierta multitud: tiene requisitos de elegibilidad basados ​​en los ingresos.

Puede abrir una cuenta IRA tradicional o una cuenta IRA Roth en cualquier corretaje, pero elija una con un depósito inicial mínimo que pueda cumplir; varios corredores no requieren mínimo. Luego busque inversiones que le permitan comenzar con poco dinero, como los fondos cotizados sin comisión, que rastrean una parte del mercado de valores. Puede comprar una pequeña cantidad de muchas inversiones en una sola transacción y luego juntar algunos ETF para una cartera diversificada.

" MÁS: ¿Cómo y dónde abrir una cuenta IRA?

Pagar la deuda de alto interés

Hay dos formas de obtener un retorno garantizado de su inversión: esa coincidencia 401 (k) es una, y eliminar la deuda es la otra. Cuando paga sus deudas, está obteniendo una "devolución" que es igual a la tasa de interés que ya no tiene que pagar, más la tranquilidad mental de que no tiene precio.

Si ese rendimiento es más alto de lo que razonablemente podría ganar invirtiendo, tiene sentido priorizar el pago de la deuda después de que haya obtenido su 401 (k) equivalente. Los préstamos de día de pago, préstamos de título, préstamos personales y tarjetas de crédito a menudo caen en esta categoría de alto interés, pero un buen punto de referencia es del 6% al 7%. Si la tasa de interés de la deuda es más alta que eso, usted debe considerar eliminarlo.

Luego cuídese la espalda, porque la deuda es muy parecida a la de ese amigo que aparece cuando las cosas se ponen coloradas: tiende a aumentar a medida que aumentan los ingresos.

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.