Los factores ocultos que determinan su tasa de seguro de vida
Pólizas de seguro de vida completa y a plazos
Tabla de contenido:
- Los factores iniciales
- Más factores, más preguntas.
- Construcción, recetas y salud en general.
- El paso final
Por Jason Fisher
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Como agente de seguros de vida, mi trabajo es conseguir que mis clientes obtengan la cobertura que necesitan al precio más asequible posible.
Esto es más complicado de lo que cabría esperar.
Les digo a los clientes que la edad, el género y la cantidad de cobertura deseada son los factores que más importan en el costo de la póliza. Esto es cierto, pero estos elementos son solo la punta del iceberg de precios.
Aquí hay una inmersión más profunda en los factores que determinan las tasas de seguro de vida.
Los factores iniciales
El precio que paga por el seguro de vida es un reflejo directo del riesgo que representa para su aseguradora. Cuanto mayor es el riesgo que representa, más paga y menos riesgo presenta, menos paga.
Cuando estoy desarrollando una cotización para un cliente, pregunto sobre las cinco cosas más importantes primero:
• Años. • Género. • Importe de la cobertura. • Tipo de cobertura. • El consumo de tabaco.
La edad y el género son los principales factores de fijación de precios. Con la ayuda de estadísticas actuariales, estas determinan su esperanza de vida. El beneficio de muerte que necesita es el siguiente factor más importante. Si necesita $ 25,000 en cobertura, pagará una prima muy diferente a la de alguien que necesita más de $ 1,000,000. En igualdad de condiciones, las personas más jóvenes pagan menos que los adultos mayores, las mujeres pagan menos que los hombres, y las que necesitan menores cantidades de cobertura pagan menos que las que necesitan más. También necesito saber si mis clientes usan productos de tabaco de cualquier tipo y con qué frecuencia. Los fumadores tienen menores expectativas de vida y, por lo tanto, pagan primas más altas. Por último, el tipo de cobertura que necesita y durante cuánto tiempo afecta sus primas. El seguro de vida a corto plazo es la opción más barata, y el seguro de vida permanente es el más caro. Una vez que tenga la edad, el sexo, el consumo de tabaco, el tipo de producto y el monto del beneficio por fallecimiento de un cliente, puedo ofrecer una cotización preliminar. Sin embargo, probablemente no sería exacto. " MÁS: ¿Cuál es la diferencia entre el término y el seguro de vida total? Para determinar con mayor precisión el nivel de riesgo que plantean mis clientes y obtener las cotizaciones iniciales más precisas posibles, debo hacer muchas más preguntas. El siguiente paquete se refiere a: • Historia familiar. • Antecedentes penales. • Expediente de conducción. • Ocupación y actividades.
El historial de ciertas enfermedades de su familia, como diabetes, cáncer o problemas cardiovasculares, puede afectar directamente su capacidad para obtener las tasas más bajas. Afortunadamente, solo debes preocuparte por tu familia inmediata. Los parientes lejanos no cuentan. Los antecedentes penales también pueden tener un gran impacto en las tasas, e incluso hacer que una persona sea rechazada. Por supuesto, las compañías de seguros pasan por alto pequeñas infracciones. Son los grandes, como los delitos mayores, los que causan casos difíciles. Lo mismo ocurre con su informe de conducción. Una multa por velocidad aquí y allá no es un gran problema, pero un DUI definitivamente hará que el proceso de aplicación sea irregular. ¿No cree que su trabajo tiene algo que ver con el riesgo de seguro de vida? Hay unos pocos seleccionados que deben considerar el impacto de trabajar en una ocupación peligrosa, como los trabajadores de la tala o los pescadores comerciales. Si su trabajo no aumenta sus primas, su pasatiempo podría. Si bucea o bucea en el cielo, por ejemplo, también puede pagar primas notablemente más altas. El resto de las preguntas están relacionadas con la salud, y esto es cuando la gran mayoría de los solicitantes ven cómo aumentan sus primas. El primero, con respecto a su índice de masa corporal o la relación altura-peso, podría descalificarlo de las mejores tarifas. Cada compañía de seguros de vida tiene un conjunto específico de alturas y pesos que es aceptable para cada rango de calificaciones. Las empresas suelen tener gráficos separados para hombres y mujeres. Casi todas las aseguradoras requieren un control de prescripción. Cuando firma su solicitud, autoriza a la compañía de seguros a ejecutar un informe de sus medicamentos. En el último paso antes de que pueda proporcionar una cotización realista, necesito saber todo sobre su salud, incluso si tiene ansiedad leve, diabetes o apnea del sueño debido a la obesidad. Muchos solicitantes son engañados aquí simplemente porque se olvidan. Las compañías de seguros comúnmente quieren saber sobre su salud durante los últimos 10 años. Eso es un largo tiempo. Casi termino. En este punto, les he dado a mis clientes la tasa esperada, pero no está garantizada. Una vez que hayamos presentado la solicitud, algunos factores más pueden impactar las primas. Muchas aseguradoras requieren un examen físico. Esto incluye un análisis de sangre, medición de la presión arterial, verificación de estatura y peso, y potencialmente más. Desafortunadamente, a veces tengo que decirle a un cliente que algo surgió durante este proceso. No es raro que sepa que tiene colesterol alto, presión arterial alta o enzimas hepáticas elevadas, pero puede ser mucho peor. E incluso si todo hasta este punto fuera perfecto, su tasa podría aumentar. Su compañía de seguros podría acceder a sus registros médicos para verificar su salud o afecciones médicas preexistentes. Cualquier cosa que su médico de atención primaria haya observado sobre usted podría ayudarlo a obtener descuentos o aumentar sus tarifas. Solo después de que los suscriptores de la compañía hayan tomado en consideración todo lo anterior, sabrá su prima real. Como puedes ver, hay muchas variables. Cuando solicita un seguro de vida y parece que su agente lo está interrogando, recuerde: es un buen agente. Él o ella está tratando de ser minucioso y preciso. Te alegrarás cuando te aprueben o incluso recibas una tarifa con descuento, en lugar de una nueva mucho más alta de lo que esperabas. Jason Fisher es un agente de seguros de vida con licencia y fundador de BestLifeRates.org. Más factores, más preguntas.
Construcción, recetas y salud en general.
El paso final
