Cómo los eventos de la vida afectan sus necesidades de seguro de vida

Cuando recién comienza su carrera profesional, es posible que no se vea a sí mismo como alguien que necesita un seguro de vida por una buena razón.

Si usted es joven y soltero, es probable que todavía no necesite pensar en un seguro de vida. Incluso el Instituto de Información de Seguros, un grupo respaldado por la industria, dice: "En la mayoría de los casos, si no tiene dependientes y tiene suficiente dinero para pagar sus gastos finales, no necesita ningún seguro de vida".

Pero luego te casas, compras una casa, tienes un hijo y empiezas a darte cuenta de que hay personas que sufrirían financieramente si murieras. ¿Cómo afectan los diferentes eventos de vida a sus necesidades de seguro de vida?

Matrimonio

Si usted muere, su cónyuge necesitará por lo menos el dinero suficiente para cubrir los costos del funeral y los impuestos y gastos asociados con la liquidación de su patrimonio. Esto generalmente agrega hasta $ 15,000 o más, según el Instituto de Información de Seguros.

Su cónyuge también puede depender de usted para ayudar a pagar el alquiler. Tal vez estés cubriendo todos los costos de la vida mientras él o ella termina la escuela.

Asegúrese de designar a su cónyuge como su beneficiario.

Comprando una casa

Ahora tienes una hipoteca que depende de tus ingresos. Es posible que desee aumentar su seguro para ayudar a cubrir ese costo.

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Tener un hijo

Los niños son caros. Si usted muriera, su cónyuge enfrentaría los costos del cuidado de niños, ropa, comida, educación y mucho más. Si usted es un padre soltero, o si ambos padres murieron, esa carga recaería en un tutor.

Como lo indica el Instituto de Información de Seguros: "Desea asegurarse de que la familia tenga los recursos para mantener el hogar y tenga todas las oportunidades que desee si no está allí".

No nombra a los niños menores como beneficiarios, advierte la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Más bien, establezca un fideicomiso de seguro de vida o designe un custodio.

Divorcio

En caso de divorcio, es probable que desee cambiar su póliza rápidamente para que su ex ya no sea su beneficiario.

Dicho esto, si depende de la pensión alimenticia, es posible que desee estipular como parte de su acuerdo de divorcio que su cónyuge compre una póliza de seguro de vida específicamente para cubrir los pagos en caso de que fallezca, aconseja la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. "Debe ser nombrado como el propietario y beneficiario de dicha política para prohibir que su ex cónyuge cambie el nombre del beneficiario sin su acuerdo", sugiere el grupo.

Conseguir un nuevo trabajo

Un par de factores entran en juego con un nuevo trabajo. Por un lado, los nuevos empleos a menudo pagan más, y su familia puede depender rápidamente de ese dinero extra. Eso significa que tendrá que aumentar su póliza de seguro de vida para que coincida.

Además, ¿dependía usted de una política a través de su antiguo empleador? Es posible que pueda llevar ese plan con usted o reemplazarlo con uno de su nuevo lugar de trabajo.

Pagando su hipoteca

El final de los pagos de su hipoteca reduce significativamente los costos de vida de su familia. Esto puede significar reducir su cobertura de seguro.

Jubilación

Antes de salir por última vez, consulte con su empleador para ver si la política de grupo de la empresa es portátil. Es posible que pueda comprar cobertura continua sin un examen médico.

Además, la jubilación es un momento en que muchos de nosotros tenemos menos compromisos financieros, como pagos de hipotecas y niños pequeños, y es posible que hayamos acumulado mayores ahorros que cubrirían los costos si muriéramos.

Si su cónyuge muere y usted se vuelve a casar, querrá actualizar a sus beneficiarios, asumiendo que todavía tiene un seguro de vida.

A veces tiene sentido permitir que su póliza de vida temporal caduque cuando sus ingresos y gastos son más limitados. O quizás desee considerar cambiarse a un seguro de vida permanente, que puede actuar como un vehículo de inversión.

Algunos adultos mayores consideran las políticas de "gasto final", que generalmente tienen pagos relativamente pequeños de $ 10,000 o $ 25,000 para cubrir los costos de final de vida. Estas pólizas pueden venderse como "emisión garantizada", lo que significa que no se requiere un examen médico, pero eso puede aumentar su costo. Además, las políticas de gastos finales generalmente no pagan el beneficio completo si usted muere en los primeros dos o tres años de la política, advierte la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

Aubrey Cohen es un escritor del personal que cubre seguros para Investmentmatome . Síguelo en Twitter @aubreycohen y en Google+ .

Imagen a través de iStock.